2026人人都能通过的网贷？别做梦了，但这几条路确实好走

凌晨3点的时候，手机屏幕上出现的一道光亮使我想起了刚刚喝下去的速溶咖啡。那就是2024年冬天的时候，因为一笔马上要到期的贷款而烦恼不已，在网络上到处都是催促还款的信息到2026年所有人都可以使用的网贷“等到了那一年之后，天降馅饼就不是什么稀奇的事情了。”其实这样的鬼话也只能够骗一骗当年的自己。当时我是很着急的样子，征信花得跟调色盘似的，就连借呗也被我给关闭了，但是仍然相信了那些“无视黑白户”的说法，并且进行了操作，在里面转了一圈之后发现并没有得到想要的结果，反而被查了三次征信。到最后才知道，“人人都可以过得很好”或者说是骗子在盯住你的手续费、把人往更深层次的陷阱里推。但是话说回来，2026年的时候贷款环境和现在的不一样，有一些门道，如果你不懂的话很容易出问题。

“秒批”的广告为什么总让人感觉上当受骗呢？

我们不能马上指责平台，因为这件事背后的原因是什么。人们普遍认为，在2026年之后，政策会更加宽松一些，或者是技术有了突破之后，资金就会容易获得。并不是这样的。银行以及各类金融机构都不是慈善组织，它们开张营业的主要目的是为了盈利并降低风险。所谓的“秒批”、“无门槛”，其实就是把高利率来抵消掉高风险。那么假如真的人人都可以过得很好呢？借出去的钱收不回来怎么办？羊毛出在羊身上，该类产品利息之高令人咋舌，并且还存在很多种名义上的“服务费”、“担保费”。

我有一个叫老张的朋友，在去年做买卖的时候亏了一些钱，并且也相信了“秒批”的说法。他从一个不知道名字的小平台借到了两万元，但是拿到手的时候只有一万六，其中四千元都被当作什么“会员费”给扣除掉了。更糟糕的是，在还清贷款之后还需要支付一笔叫做“快速通道费”的费用。计算出的年化利率已经接近于高利贷的程度了。不要傻了吧，正规公司怎么会这样呢？所谓的好通过其实也就是看你急需用钱的时候，就给你来个狠宰一刀。因此，“点击即下”、“无视征信”的广告出现时要立刻避开，否则就会浪费很多时间。

到2026年为止，P2P网络借贷平台要达到什么样的标准才能被接受呢？

既然“人人都可以过得很好”是不成立的，那么2026年的希望也就没有了吗？不是这样的。要从辩证的角度来考虑这个问题。尽管没有所谓的“神仙妙语”能够拯救所有的人都不行，但是准入的标准却在发生变化。过去如果你有征信上的逾期记录的话，银行就会把你的申请拒掉；现在很多地方会根据你的综合评分来做决定。是什么意思呢？除了征信报告之外，还会考察消费者的消费行为、社保缴纳状况以及水电气费用是否按时支付等信息。

这是一个很好的机会。去年我给一个表弟帮忙处理贷款的事情，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是金额不大，也就是几百元忘记偿还了。如果放在以前的话，基本上就是被判死罪了。但是我们尝试了几家正规的平台之后，竟然都通过了。是什么原因呢？因为近几年来他的工作很稳定，社保和公积金没有中断过，并且在支付宝上的流水也很可观。经过审核系统的计算后发现该客户虽然存在一些问题但是还款能力不错并且可以控制住风险。因此，在寻找“漏洞”的同时也要注意一下自己是否具备足够的实力。2026年的P2P新逻辑是用数据说话、以能力论英雄。

不要被“大数据风控”所吓到，“大数据风控”是有方法的

谈到数据的时候，人们往往认为这是一个黑匣子，并且无法理解其中的内容。其实并没有那么神奇。经过一段时间的研究之后我发现一些小的地方很有趣。比如说你在什么时候提出贷款申请。虽然有点儿荒唐，但是确实有效果。一般而言，在每月中旬左右，即10日至20日之间系统放款额度较多、审核较松。到月底时业绩已经差不多了或者是额度用完之后就很难再通过审核了。这并不是什么内部的秘密，只是一种简单的额度控制的方法而已。如果月底大家都来抢的话，岂不是很痛苦的事情吗？

另外一点被人们忽视的是手机上安装的应用程序。如果你的手机上有许多赌博软件或者是其他借贷应用的话，那么风控系统就会把你的账号归类为高风险用户。曾经有次帮我朋友清理过一次，把他的手机上的七八个不认识的贷款软件全部卸载掉，并且整理好通讯录中出现频率最高的几个催债电话号码之后再重新申请贷款，结果通过率立刻就提高了很多。那么这就是玄学了吗？这就是大数据画像所表现出来的效果。因为你是老实人，所以系统才会借给你钱。

哪些产品的通过率比较高呢？

说了很多空话之后，再来一些实际的内容吧。如果目前急需资金并且征信状况不是很好的话，应该去哪里查看呢？不要去那些没有名气的小平台，那样会给你自己设置障碍。主要的方向有以下几点：

• 消费金融公司的产品有招联金融、马上消费等，它们比银行宽松一些，比小贷公司规范一些，虽然利率比银行高，但是至少是合法的。
• 大平台的备用金：支付宝的备用金、微信的微粒贷、京东的金条等，虽然平时看不出来，但是通过率很高。尤其是当你经常使用它来付款的时候，它的额度不会太高，但是可以随时提取。
• 银行系的“快贷”类产品：目前很多银行都推出了自己的线上快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。虽然这些产品的门槛很高，但是只要你在该银行有代发工资或者房贷的话，通过率非常高，并且利率也很低。

用户我的一个客户是做餐饮的小老板，在去年的时候想要贷款来装修店面。他已经跑过很多家小贷公司都没有通过，于是我就建议他查询一下自己建行储蓄卡的交易记录。原来他的进货都是用这张信用卡完成的，并且流水很大。直接在建设银行APP上点击一下，十几万元的额度就会立刻到账，年利率只有三点几。当时他就拍着大腿说，“这是干什么呢？”所以方向错了的话，再怎么努力也是徒劳无功。

“黑户”可以下吗

这个问题一定要说明白，免得到时候有人受骗。如果征信已经烂到极致了，就是人们常说的“黑户”，那么那些声称可以让你恢复征信的人就都是骗子。不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，要分散风险。到2026年所有人都可以使用的网贷可以救治吗？没有一点希望了。正规金融机构不会有任何一家敢于向黑户发放贷款，这是监管部门所不能容忍的行为，否则就会被追究法律责任。如果有人告诉你可以申请到贷款的话，那么就只有一种情况：或者是诈骗分子在骗你的钱，并且收取一定的手续费；另外一种就是非法高利贷（套路贷），这也是违法行为。

前几天有一个网友给我发信息说自己的征信出了问题，急需用钱，并且看到了一条关于“黑户必下”的广告，于是就和对方取得了联系。对方要他给500元作为“包装费”，付完之后就把他的电话给挂掉了。现在还有人相信这样的低级诈骗手段，真是令人难以置信。放款之前收取费用的就是骗子，一个都不能放过。不管对方怎么吹捧自己，说什么“工本费”、“验证还款能力”等等都是胡说八道。正规的公司只会在你还清欠款的时候扣除相应的利息，并不会提前向你索要现金。

那么没有户口的人就没有办法了吗？不正确。唯一的方法就是改善自己的信用状况。把已经有的债务一点一滴地偿还出去，在五年之后，不良记录就会消失不见，那时候你就又可以成为一天的好人了。这个过程很痛苦，但是这是正确的途径。想要走捷径的人到最后都会摔跤。

申请被拒绝之后的“急救”措施

如果你最近申请被拒绝了的话，不要像没有头绪的苍蝇一样四处乱撞。每次点击申请都会在征信系统中留下一条新的查询痕迹，如果查询次数过多就会造成征信污点，想要贷款的时候就会更加困难。此时你该做的就是停下來查一查自己的征信報告，看看到底是什么地方出問題了。逾期很多次吗？负债率高不高呢？那么查询频率过高呢？找出病因之后才好对症下药。

如果负债比较高的话就先还一部分降低负债。如果查询次数较多的话就可以“静默”三个月，在这段时间里不要点击任何贷款链接、不要办理新的信用卡，使自己的征信系统得到一个休息的机会。这个方法很笨拙，但是非常有效。以前有一个朋友征信很差，我就让他忍耐了半年时间，并且什么也不做。半年之后再去申请银行的消费贷款就会被批准通过。在这段时间内没有别的办法可以达到目的，只能忍受。

到2026年的贷款市场情况将会是两极分化的状态

回到2026年的贷款市场将会是什么样的呢？我认为会出现两种情况。优质的客户是指信用良好、工作稳定、有一定资产的人群，他们借的钱会越来越容易拿到，并且利率也会逐渐降低，银行还会争先恐后地把钱送到他们的手中来。资质较差的借款人，借款难度越来越大，有的甚至连小额贷款公司的大门都无法进入。监管部门对不合规的平台进行打压，不合规的平台会被逐步淘汰出局，留下的都是合法经营的企业。正规军队的特点就是规则很多、要求很高。

因此不要再有“人人可以做到”的想法了。这样的产品或者是没有的产品，或者是一个大坑。不要把所有的希望都放在一个空洞无物的地方上面，而应该从今天做起，好好的维护自己的信誉。按期还贷、减少申请次数、维持正常的收支状况。这就是你到了2026年就可以顺利借钱的原因。等真的需要用钱的时候才想起来，已经把所有的路都堵上了，那个时候就只能哭没有地方可哭了。

最后一句话就是掏心窝子的话了：贷款其实就是一个工具，并不能当作救命稻草来使用。能够利用银行的钱做正当的事情，这就是能力；而如果依靠借债来满足虚荣心或者填补空缺，则是在为自己掘墓。不要等被催收电话轰炸的时候再想起来我说过的话。