七条app贷款秒下款靠谱吗?别被-秒-字忽悠了
上个星期三下午的时候,在为一对新人进行家庭财务规划的过程中,小伙子忽然凑了过来问道:“老师,那个七条APP可以马上申请到贷款是不是这样的呢?我的朋友告诉我只要点一下就可以马上收到钱,听起来很神奇。

实话实说,在行业的群里面看到这个名字的时候,并没有太在意。
看着他迫不及待的样子,我把手中的保单规划表放在一边,先和他说说关于“秒下款”的事情吧,因为保住自己的钱比赚更多的钱更加重要。
贷款APP可以马上申请到钱的原因
市场上有很多打着“秒批”、“秒到”的产品,其中七条APP贷款秒到账是最近比较火的一个。
“秒下款”一词本身就存在一定的误导性。
从专业的角度来说,所有的正规贷款流程都必须包括身份核实、信用记录检查、风险评价以及签订协议这四个步骤,即使是由系统自动完成审批的话,也需要花费数分钟的时间。
号称“秒”的,或者是吹嘘得天花乱坠的,或者风控标准很低让人感到不安。
见过很多客户,因为贪恋“快捷”的感觉而掉入陷阱中无法自拔。
去年有一个做餐饮的刘老板,在旺季的时候因为库存短缺需要准备20万元的资金周转,为了图方便就在某个APP上借款了,但是计算出年化利率竟然达到了36%左右,后来我在帮其进行债务重组时,他还拍着大腿感叹道:“要是早一点咨询一下专业的人士就好了。”
没有被提及的一些隐含费用
很多人的目光都集中在了“下款快”这一点上,但是他们忽略了一个更重要的问题就是:钱很快进来的同时又付出了什么代价呢?
七条APP贷款秒下款这样的产品,在费率展示方面常常会玩一些小把戏。
比如说页面上写着“日息万三”,听起来好像挺划算的。
但是你再仔细一算的话,万三的日息折合成年化率就是10.95%了。
错,大错特错。
由于大部分平台都使用了“等额本息”的还款方式,所以你每月都在偿还本金,但是利息却是按照总的借款金额来计算的,这样下来每年的实际利率就会超过100%。
这件事情我要多说几句,因为很多人在这件事上吃了哑巴亏。
有的平台会收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”,各种费用加在一起之后,你真正得到的钱要比合同上的金额少很多,这就是所谓的“砍头息”,虽然从法律角度来说是不被允许的,但是换一个名字继续收取也是可以的。
怎样才能把这件事情弄明白
一种比较笨的方法是向客服询问IRR(内部收益率),也可以自己在Excel中计算现金流。
实在不想计算的话,就记住一个原则:年化利率大于24%,你就得想想后果了;如果超过了36%,那就直接拉黑吧。
该数据并不是随便说出来的,在法律上是有上限的。
七条在申请贷款的时候很容易掉进去的三个陷阱
回到七条APP贷款秒下的这个问题上,我对该产品的申请过程进行了分析,并找出其中存在的一些风险点。
第一种就是权限过大。
现在很多贷款APP在申请的时候会请求你的通讯录、相册和定位权限,当你点击“同意”的时候有没有想过,如果将来还不了款的话,这些信息会被用来做什么呢?
我的一个客户小周去年向某个平台借款八千元,之后因为失业而逾期三个月,于是他的通讯录里的所有亲朋好友都被打上了催债电话,就连前任女朋友也不放过。
这件事情闹大了之后,他就再也没敢回过家去过年。
第二条就是还款的方式不够灵活。
有的平台会把还款日设置为发薪日前一天或者不允许提前还款,这样你想要尽快结清的话就要支付违约金了。
第三种就是自动续约的陷阱了。
到还款的时候没有钱怎么办?系统会为你自动续费,并且收取相应的费用,但是本金和利息都不会减少。
具体的七条APP是否有问题我不能确定,因为不同的版本和地方可能会有所不同,但是大家在申请之前一定要把这七条条款反反复复地看一遍。
什么时候可以用上这样的东西
说这么多之后,这样的产品就没有优点了吗?
倒也不是。
存在就是合理的,但是要看是否适合你。
如果是短期周转的话,比如说做生意进货,十来天或者一个月左右就可以收回货款,并且数额也不大,那么追求速度也是可以的。
但是如果你把钱用来买东西、买手机或者旅游的话,那么我就建议你尽早放弃这样的想法了。
消费贷款最大的问题就是,在你借钱时感觉很爽快,在你还款时却会感到疼痛难忍,于是为了避免这种痛苦而不断借贷,最终陷入其中无法自拔。
我见过很多类似的情况,年轻人刚开始工作没有存款,想要买一台好的笔记本电脑,于是通过分期付款的方式借钱购买,但是由于收入不高无法按时还款,只好向其他的借贷平台借款来偿还之前的债务,就这样越借越多,最终累积起来有十几万元的负债。
这件事情是不能开玩笑了。
因此每当我被问到是否需要借款时,我都会反问道:“你是用这笔钱来赚钱呢,还是用来花钱?”
在申请之前要做的准备工作清单
如果真的需要借钱的话,也可以看看七条APP上的贷款秒到账的服务,并且在申请之前把以下几件事情弄明白:
- 年化利率是多少呢,请问一下客服给出一个具体的数值
- 有提前还贷违约金吗
- 逾期罚息是如何计算的,是否有宽限期
- 要获取什么权限,是否可以不给
- 放贷公司是什么样的,有无合法经营许可证
第四条非常重要的内容。
现在很多APP都只起一个中介的作用,并不是直接放贷给用户的钱,而是由背后的银行或者消费金融公司提供的,所以你要弄明白这笔钱是向哪个机构借来的、合同又是和哪家签订的,在出现争议的时候要找谁来维权。
去年监管部门查处了大批违规放贷的平台,有的平台直接跑路了,借款人的还款请求无处可寻,只能留下一条不良记录在自己的信用报告里,这是不是不公平呢?
除了“秒下款”之外更应该注意的事情
做理财规划多年之后我总结出一个规律就是:急于求成的人最容易上当受骗。
因为着急,所以没有时间去比较;因为着急,所以不会去看合同上的内容;因为着急,所以愿意付出更多的代价。
所以我会告诉我的客户们,平时要准备好各种融资途径,不能等急死了再去四处借钱。
信用卡、银行消费贷款、正规的网络借贷产品,在平时就可以提前去了解和准备好了,真正需要用的时候,它的费用要比那些不正规的小额贷款网站要便宜很多。
简单来说就是七条APP贷款秒到账这样的产品,能解燃眉之急,但是不能解决贫困问题。
如果发现自己的资金周转经常依靠这些高利息借款的话,那么问题就不是出在贷款产品本身了,而是出在个人的财务状况上了。
此时应该做的事情是整理好自己的账本,找出哪里出了问题,并不是去寻找下一个可以“秒下款”的APP。
具体的数字我已经记不清楚了,但是记得有一个统计数据表明,经常用高利贷的人群,出现债务危机的风险要比普通人大得多。
这个数据不准确,但是其中的道理就是这样的。
最后给出一个实际的意见,在申请前要打个电话问一问身边的做金融的朋友,或者到正规的银行去了解一下情况,不要被“秒下款”这三个字所迷惑。
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