七条app贷款秒下款靠谱吗？别被-秒-字忽悠了

上个星期三下午的时候，在为一对新人进行家庭财务规划的过程中，小伙子忽然凑了过来问道：“老师，那个七条APP可以马上申请到贷款是不是这样的呢？我的朋友告诉我只要点一下就可以马上收到钱，听起来很神奇。

实话实说，在行业的群里面看到这个名字的时候，并没有太在意。

看着他迫不及待的样子，我把手中的保单规划表放在一边，先和他说说关于“秒下款”的事情吧，因为保住自己的钱比赚更多的钱更加重要。

贷款APP可以马上申请到钱的原因

市场上有很多打着“秒批”、“秒到”的产品，其中七条APP贷款秒到账是最近比较火的一个。

“秒下款”一词本身就存在一定的误导性。

从专业的角度来说，所有的正规贷款流程都必须包括身份核实、信用记录检查、风险评价以及签订协议这四个步骤，即使是由系统自动完成审批的话，也需要花费数分钟的时间。

号称“秒”的，或者是吹嘘得天花乱坠的，或者风控标准很低让人感到不安。

见过很多客户，因为贪恋“快捷”的感觉而掉入陷阱中无法自拔。

去年有一个做餐饮的刘老板，在旺季的时候因为库存短缺需要准备20万元的资金周转，为了图方便就在某个APP上借款了，但是计算出年化利率竟然达到了36%左右，后来我在帮其进行债务重组时，他还拍着大腿感叹道：“要是早一点咨询一下专业的人士就好了。”

没有被提及的一些隐含费用

很多人的目光都集中在了“下款快”这一点上，但是他们忽略了一个更重要的问题就是：钱很快进来的同时又付出了什么代价呢？

七条APP贷款秒下款这样的产品，在费率展示方面常常会玩一些小把戏。

比如说页面上写着“日息万三”，听起来好像挺划算的。

但是你再仔细一算的话，万三的日息折合成年化率就是10.95%了。

错，大错特错。

由于大部分平台都使用了“等额本息”的还款方式，所以你每月都在偿还本金，但是利息却是按照总的借款金额来计算的，这样下来每年的实际利率就会超过100%。

这件事情我要多说几句，因为很多人在这件事上吃了哑巴亏。

有的平台会收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种费用加在一起之后，你真正得到的钱要比合同上的金额少很多，这就是所谓的“砍头息”，虽然从法律角度来说是不被允许的，但是换一个名字继续收取也是可以的。

怎样才能把这件事情弄明白

一种比较笨的方法是向客服询问IRR（内部收益率），也可以自己在Excel中计算现金流。

实在不想计算的话，就记住一个原则：年化利率大于24%，你就得想想后果了；如果超过了36%，那就直接拉黑吧。

该数据并不是随便说出来的，在法律上是有上限的。

七条在申请贷款的时候很容易掉进去的三个陷阱

回到七条APP贷款秒下的这个问题上，我对该产品的申请过程进行了分析，并找出其中存在的一些风险点。

第一种就是权限过大。

现在很多贷款APP在申请的时候会请求你的通讯录、相册和定位权限，当你点击“同意”的时候有没有想过，如果将来还不了款的话，这些信息会被用来做什么呢？

我的一个客户小周去年向某个平台借款八千元，之后因为失业而逾期三个月，于是他的通讯录里的所有亲朋好友都被打上了催债电话，就连前任女朋友也不放过。

这件事情闹大了之后，他就再也没敢回过家去过年。

第二条就是还款的方式不够灵活。

有的平台会把还款日设置为发薪日前一天或者不允许提前还款，这样你想要尽快结清的话就要支付违约金了。

第三种就是自动续约的陷阱了。

到还款的时候没有钱怎么办？系统会为你自动续费，并且收取相应的费用，但是本金和利息都不会减少。

具体的七条APP是否有问题我不能确定，因为不同的版本和地方可能会有所不同，但是大家在申请之前一定要把这七条条款反反复复地看一遍。

什么时候可以用上这样的东西

说这么多之后，这样的产品就没有优点了吗？

倒也不是。

存在就是合理的，但是要看是否适合你。

如果是短期周转的话，比如说做生意进货，十来天或者一个月左右就可以收回货款，并且数额也不大，那么追求速度也是可以的。

但是如果你把钱用来买东西、买手机或者旅游的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法了。

消费贷款最大的问题就是，在你借钱时感觉很爽快，在你还款时却会感到疼痛难忍，于是为了避免这种痛苦而不断借贷，最终陷入其中无法自拔。

我见过很多类似的情况，年轻人刚开始工作没有存款，想要买一台好的笔记本电脑，于是通过分期付款的方式借钱购买，但是由于收入不高无法按时还款，只好向其他的借贷平台借款来偿还之前的债务，就这样越借越多，最终累积起来有十几万元的负债。

这件事情是不能开玩笑了。

因此每当我被问到是否需要借款时，我都会反问道：“你是用这笔钱来赚钱呢，还是用来花钱？”

在申请之前要做的准备工作清单

如果真的需要借钱的话，也可以看看七条APP上的贷款秒到账的服务，并且在申请之前把以下几件事情弄明白：

• 年化利率是多少呢，请问一下客服给出一个具体的数值
• 有提前还贷违约金吗
• 逾期罚息是如何计算的，是否有宽限期
• 要获取什么权限，是否可以不给
• 放贷公司是什么样的，有无合法经营许可证

第四条非常重要的内容。

现在很多APP都只起一个中介的作用，并不是直接放贷给用户的钱，而是由背后的银行或者消费金融公司提供的，所以你要弄明白这笔钱是向哪个机构借来的、合同又是和哪家签订的，在出现争议的时候要找谁来维权。

去年监管部门查处了大批违规放贷的平台，有的平台直接跑路了，借款人的还款请求无处可寻，只能留下一条不良记录在自己的信用报告里，这是不是不公平呢？

除了“秒下款”之外更应该注意的事情

做理财规划多年之后我总结出一个规律就是：急于求成的人最容易上当受骗。

因为着急，所以没有时间去比较；因为着急，所以不会去看合同上的内容；因为着急，所以愿意付出更多的代价。

所以我会告诉我的客户们，平时要准备好各种融资途径，不能等急死了再去四处借钱。

信用卡、银行消费贷款、正规的网络借贷产品，在平时就可以提前去了解和准备好了，真正需要用的时候，它的费用要比那些不正规的小额贷款网站要便宜很多。

简单来说就是七条APP贷款秒到账这样的产品，能解燃眉之急，但是不能解决贫困问题。

如果发现自己的资金周转经常依靠这些高利息借款的话，那么问题就不是出在贷款产品本身了，而是出在个人的财务状况上了。

此时应该做的事情是整理好自己的账本，找出哪里出了问题，并不是去寻找下一个可以“秒下款”的APP。

具体的数字我已经记不清楚了，但是记得有一个统计数据表明，经常用高利贷的人群，出现债务危机的风险要比普通人大得多。

这个数据不准确，但是其中的道理就是这样的。

最后给出一个实际的意见，在申请前要打个电话问一问身边的做金融的朋友，或者到正规的银行去了解一下情况，不要被“秒下款”这三个字所迷惑。