还能下款的正规网贷，倾情分享5个征信花了可以借钱的网贷软件

每天坐在柜台后面，我最害怕见到的就是那些手忙脚乱、手里拿着一堆打印好的文件的顾客。上个星期三下午的时候，有一个做装修的小老板冲了进来，在桌子上放了一部手机，并且问我现在还剩下多少可以正常申请的正规网络贷款。他点了几家平台，但是都被拒绝了，就连额度都没有给到，眼看工人工资都要发不出去了。查看了他的征信报告之后发现上面的信息很多，而且最近的一个月里竟然有20次点击记录。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。

很多人的认识是网贷就是“有手机就可以下载”，实际上并不是这样。银行以及合法持牌金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加复杂。今天我作为银行内部的人来给大家谈谈这个问题，有些话可能会不太中听，但是绝对是真实的。

为什么你会申请到正规网贷的时候总是被拒绝呢？

第一件事情是告诉大家一个很少有人知道的事实。我行有一个不成文的规定，在审核个人信用报告的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会去查看“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？当你向银行申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会查询你的征信信息并留下痕迹。每当你点击一下“查看额度”，就会留下一条记录。

去年有一个客户的征信没有出现过任何逾期记录，而且他的收入也很稳定，但是向我们银行申请消费贷款却总是被拒绝。那么是什么原因呢？他在过去六个月里点过四十余次网贷申请，尽管大多数都没有成功借款，但是在系统的认知中，这个人已经是“饥不择食”的状态了。

也就是说，系统认为你的钱包里没有足够的钱。

在这种情况下，除了银行之外，其他的正规持牌消费金融公司也很可能不会给你贷款。因此不要再随便点击额度查询链接了，每次点击都会消耗掉一部分你的信用分数。

真正的可以放贷的正规网络借贷公司都有哪些特点呢？

该问题并没有一个固定的答案，因为政策在不断的变化中。去年可以批准的产品，今年可能会被限制。但是经过我的观察发现，有些产品比较稳定：

第一种就是银行自己做的线上消费贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。利率较低但是要求比较高，主要是为本行代发工资或者房贷客户提供服务。你的工资卡属于某家银行，在这家银行的手机银行上查看是否有预授信额度，如果有就可以基本确定被批准了。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。马上消费、招联消费、中银消费等都具有金融牌照，属于正规军。利率比银行高一点，但是审批比较容易通过。该类产品的一个特点是，在征信报告里会显示出“某某消费金融公司”，而不会出现“某某小贷公司”。

第三种就是互联网大平台所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是合法的网络贷款业务。依靠大的平台，资金的成本比较低，风险控制也比较到位。但是要注意的是，该类产品额度会根据实际情况进行调整，并且本月有的额度到了下个月可能会没有。

怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？

最好的方法就是看看放款人是谁。借款合同上一般都会注明资金出借人的信息，如果为银行或者持牌消费金融公司，则可以信赖。如果是某某小贷公司、某某信息服务公司的，就需要小心一些了。

申请正规网络贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

坑之一就是认为额度越大越好

用户我的一个客户的在某平台上批了八万元的额度，其实只用三万元就可以满足需求了，但是客户还是把全部的钱都借了出来。那么结果是什么呢？每月要还的压力很大，之后因为资金链断裂导致其他的贷款也都出现了逾期的情况。借钱并不是越多越好，只要能满足自己的需要就可以了。这个道理很简单的，但是很多人都管不住自己。

系统的给你的额度就是它认为你可以偿还的金额。但是你心里要有个底，每月还款多少不会影响到正常的日常生活吗？

坑二：没有看过合同就签了字

说一件真实的事情。去年有一个客户的投诉是说被某平台收取了几百元的服务费。我看了一下合同上的内容，上面明明白白地写着“信息服务费”，但是他当时并没有仔细查看就点完了同意。正规网贷公司的合同都比较规范，利息、费用以及还款的方式也都写得很清楚。在签字之前花五分钟左右的时间看一下，可以避免很多麻烦。

合同并不是摆设。

对于合同中出现的“会员费”、“服务费”、“咨询费”等字眼要一概删除。正规的网络借贷公司只收取一定的利息，并且不会收取其他任何费用。

坑三就是同时在几个平台上进行申请

最危险的就是这个坑了。人们认为“广撒网”总会有一条鱼上钩，所以把征信弄坏了。应该这样操作：首先申请门槛较低的那一个，如果不够用的话再考虑后面的。每次申请之间的时间间隔不能少于一个月，给征信系统留出调整的空间。

具体的间隔时间是多少呢？不同的城市可能会有所不同，我们这里的经验是至少一个月。有的地方可以比较宽松一些，但是为了保险起见，不要过于频繁地这样做。

银行经理给出的意见

说了很多坑之后，那么怎么去申请呢？下面是本行内部人员使用的几种方法。

第一点就是选择好合适的时间。其实很多人都不清楚，在月底或者季度末的时候，银行以及消费金融公司的放贷任务都会增加，此时申请贷款的话，被批准的可能性就比较大。但是并不是百分之百确定的，但是概率还是很大的。具体的数字我已经记不清了，大约可以比原来多出5%-10%左右。

第二步就是准备材料了。许多网贷声称自己没有抵押物和担保人，但是并不意味着可以不用任何东西来证明自己的身份。身份证、银行卡是最基本的要求，有的平台还会查看社保、公积金、个税等信息。信息越多，被批准的可能性就越大，金额也会更大一些。

另外一件事情也要说明白。在申请时填写的联系人很重要。不要把征信不好的人列入其中，因为系统会进行关联分析。给稳定工作的亲朋好友打分可以得到分数。

最后说一句，可以正常申请的正规网络贷款虽然有，但是条件是你的能力要达到一定的水平。征信成了筛子一样，还有人敢借给钱吗？

什么样的资质比较容易被批准呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是我们可以分享一下我们银行内部打分的标准。一般而言，系统会从以下几方面进行判断：

• 征信情况：是否有逾期、逾期金额是多少、逾期时间有多长
• 负债率就是目前所欠下的债务总额与年收入之比，如果这个比例大于百分之五十就会有问题
• 工作稳定性的体现为：社保缴纳的时间长度、公积金的缴存金额以及个人所得税的情况
• 资产状况：有无房产、汽车、存款和理财产品
• 行为数据：还款方式、消费模式、申请次数

其中最重要的就是征信以及负债率了。有逾期的话也不要紧，但是不能出现“连三累六”的情况，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。一般情况下所有的正规途径都会拒绝你的申请。

负债率怎么算？

把所有的贷款每月要还的钱加在一起，除以自己的月收入就可以得到负债率了。比如说你每个月要还3000块钱，而你的总收入是8000元的话，那么你的负债率为37.5%。不超过五成的话还可以批准；超过七成就很难通过了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于负债率的要求就更低了。之前60%左右可以批准，现在已经到了50%以上的级别就会被认为是高风险。

被拒了怎么办？

很多申请人被拒绝之后的第一反应就是换个地方再试一次。这就是最不应该做的事情了。每次申请都会产生一条查询记录，在此过程中征信会越来越差，通过的可能性也越来越小。

应该做的就是弄明白为什么会被拒绝。

大多数平台都不会直接告诉用户为什么，但是你也可以自行检查一下。最常见的是因为征信查询次数过多、负债过高、有过逾期记录或者填写的信息错误导致的。找出问题的原因，并采取相应的措施来解决它。

如果查询次数过多的话，“养”上几个月的征信，在此期间内不能有任何新的贷款或者信用卡申请。三个月到半年之后，查询记录的影响就会减弱了。

如果负债率过高的话，可以先把一部分还掉，也可以向家人借点钱来周转一下。负债率降低之后，通过率也就会上升了。

如果实在弄不明白的话，就到当地的中国人民银行去打印一份详细的个人信用报告，并请专业的人员来为你进行解读。不要在那里胡思乱想，一想到就会更加混乱。

我知道的是本地区的状况，在别的地方就不敢随便说了。但是大的思路是一样的，风控的基本原理也是相通的。

最后几句实在话

做客户经理这么多年的经历中，我见过很多因为乱借债而把人弄垮的人。网贷是把双刃剑，用得好可以解决燃眉之急，如果使用不当就会陷入无底深渊。

在借钱之前要问自己的是三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以归还呢？还不上的时候该怎么办呢？

把上面提到的问题都弄明白之后再进行申请。不要等过了还款期才去想办法还钱。

另外一件事情要提出来的是。现在的网络上有很多所谓“内部渠道”、“强开额度”的广告，说是交几百元就可以帮你们把贷款给办下来。不应当相信。正规网贷公司的审核都是由系统自动进行的，并且不存在任何的人为干涉的情况。这些人是来骗你的钱的，给了钱之后就会把你拉黑。

如果有这样的途径的话，他们早就发大财了吧，还要在网上传播信息吗？

说到底，可以正常申请的正规网络贷款一直都存在，但是只有有能力还钱并且有良好信誉的人才能使用。把个人资质搞好，比什么都重要。

如果目前你的征信已经被占用的话，那么就不要急于去申请了，可以等三个月再试一次。

已经把要说的话都说出来了，要不要听是你的事。