便携借借款怎么样？银行内部人悄悄告诉你审批真相

我在支行做了八年客户经理，见过的借款申请有千把个也有八百多个。很多人都会过来问我的便携式借还机的情况如何说实话，这件事情不能用一句话来概括。产品没有问题，但是是否适合你呢？那就是另外一回事了。

有这样一种说法，该产品的可靠性如何？

可以信赖。但是可靠并不意味着任何人都可以批准。

上个月有一个做装修的朋友，月收入有二十多万，自认为自己的资质很好，但是却因为不符合条件而被拒绝了。不服气的人就来找我问为什么。查看他的征信报告之后发现，在过去的三个月里一共被查了八次。他还不当回事地说是去点点网贷看下额度，并没有真的借钱。

说实话，这件事情很多人都是错的。当你点击“查看额度”的时候，系统会查询你的征信情况，并不是说你最终是否借款了。银行系统的看法是：这个人的近期一直在四处借钱，风险很大。

那么审批的标准是什么呢？

问题到此为止了。

各个银行都使用自己特有的打分体系，其中的具体计算方式都是不对外公布的。但是有一点是可以确定的，在我行内部有一条“查询次数红线”，最近两个多月内如果达到四次以上就会被拒绝，即使有人来求情也无法改变结果。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

另外还有一个不为人知的事实就是申请的时间也很重要。月底最后三天以及月初前三天，审批通过率一般比较高。那时候客户经理都忙着赶业绩了，能过的就会尽量帮着你过。不同的分行可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

容易被拒绝的原因

什么样的人才容易上当受骗呢？

列举出一些我所知道的真实案例。

有一个客户的征信上有条呆账记录，金额不是很大，只有两千多元钱。他认为时间长了就会没有问题了，但是去申请的时候却被马上拒绝了。呆账在五年的期间里都会对你的生活造成影响，并且不论金额多少。

另外一个是做餐饮的小老板，在疫情的时候生意不好，已经出现了两次信用卡逾期的情况。之后生意好转了，想要借点钱周转一下，但是却被拒绝了。问我说：“逾期都已经还上了为什么还是不行呢？”

我向他说明逾期记录会保存五年，在这期间内最近两年内出现逾期的影响最为严重。尤其是多次逾期的情况之下，系统就会认为你的还款能力存在问题。

简单来说就是：银行给个人放贷的时候，先考虑的是这个人能不能还上钱，再考虑能借多少钱。

怎样才能提高通过率呢？

提出以下几点具体的建议。

第一，在申请前要检查自己的征信情况。不要等被拒绝之后再想对策，那样就来不及了。现在有很多APP可以查询到简化的信用报告，并且不需要花费任何费用。

第二、把名下所有的网贷可以偿还的部分全部还掉。银行发现你还存在其他的债务时，就会降低你的贷款额度或者干脆拒绝给你贷款。曾经有一个客户的网贷总额达到了20万左右，每月仅利息就要支付5千多元，这样还能再给其放款吗？

第三点就是不要随便填写申请表上的内容。工作单位、收入以及联系方式等信息都会被银行进行核对。有一个客户的年收入为2万元，但是银行打电话给该客户的公司进行核实时，人事部门表示此人月工资只有800元。不接受任何协商。

还有一件很多人都会问到的事情就是：被拒绝之后多久可以再次提交申请呢？

这要根据被拒绝的原因来定。

如果是因为资料的问题而修改的话，修改之后就可以再次申请了。如果是因为征信的原因，那么至少要等待三个月的时间，在这段时间里不要再去查询征信记录。每次查询都会使时间向前移动一些。

用户A曾经有过一次申请失败的经历，在此之后他就不再相信自己能够成功获得贷款，并且连续提交了五次申请。那么结果是什么呢？征信上有好几条查询记录，半年之内是不能够再去申请新的贷款了。不要傻掉了，系统也不会因为你多申几次就改变了想法。

成功的反败为胜的例子

去年有一位做电子商务的朋友给我留下了很深的印象。他是第一次来申请贷款，但是因为负债率过高而被拒绝了。他的网贷已经欠了30万左右，信用卡也都透支了。

让我先给他把网贷还一部分、信用卡降低一些额度。花费了半年的时间才把网贷减少到了十万元之内，并且把信用卡的使用频率控制在五成之下。第二次申请的时候批了20万，而且利率比第一次预审时降低了两个百分点。

这件事情又是什么意思呢？银行并不是不愿意借给你钱，而是要借给可靠的人。你要使自己显得很可靠。

便携借借款利率、额度怎么查

关于利率的问题，人们往往只关注到宣传页上标示的“最低利率”，但是拿到贷款之后才发现实际情况大相径庭。

最优惠的贷款利率是留给有良好信用记录的人使用的。什么是最好的呢？公务员、事业单位和国有企业正式职工，征信良好，没有债务。普通老百姓得到这样的利息率的可能性很小。

那么实际利率又是怎样计算出来的呢？

不只看年化收益还要看每月还款情况。有的产品的年化收益率虽然不大，但是手续费和服务费加在一起的话，总的成本就会提高很多。曾经有一个客户向我借款五万元，并且在合同里写明了利息为百分之八，但是各项费用加起来之后，最终的实际年化率达到了十八个百分点。

额度也是一样的道理。宣传上说最高可以拿到三十万元，但是你觉得谁能批到三十万呢？大多数人的额度为5-10万元左右。具体的审批金额会根据你的收入情况、负债状况、信用记录以及工作稳定性等因素来决定，并且还会考虑你在银行里存有的存款和其他财产的情况。

我所在银行有一条不成文的规定，在该行有代发工资或存钱的人，审批额度、利率都会得到一定的优惠。在网上找不到答案，但是确实如此操作的。

有人问道：“把我的工资卡转过去行不行？”

有用但是没有马上见效的效果。最少要有三个月以上流水记录，系统才予以承认。临时转来申请的人会因为这个原因而被扣分。

另外，在申请时最好选择工作日的白天。晚上以及周末提交的申请，大部分都是由系统自动审核通过，并不会给到人工审核的机会。工作日的工作时间申请，客户经理可以查看到，有疑问的话还可以提前进行沟通。

不同的城市可能会有所不同，我也不敢保证所有的城市都是如此。但是我们的行为方式却是这样的。

用户问到我便携借借款的情况时，我的回答是：这个产品的本身没有问题，但是前提是你自己的资质要合格。在申请之前要把自己的征信、负债和资料整理好。不能抱有侥幸的心理，因为银行系统的水平要比我们想象中的高很多。

可以使用银行的方式，不要用网贷的方式来解决。利差很大，你自己去计算吧。