便携借借款怎么样?银行内部人悄悄告诉你审批真相
我在支行做了八年客户经理,见过的借款申请有千把个也有八百多个。很多人都会过来问我的便携式借还机的情况如何说实话,这件事情不能用一句话来概括。产品没有问题,但是是否适合你呢?那就是另外一回事了。

有这样一种说法,该产品的可靠性如何?
可以信赖。但是可靠并不意味着任何人都可以批准。
上个月有一个做装修的朋友,月收入有二十多万,自认为自己的资质很好,但是却因为不符合条件而被拒绝了。不服气的人就来找我问为什么。查看他的征信报告之后发现,在过去的三个月里一共被查了八次。他还不当回事地说是去点点网贷看下额度,并没有真的借钱。
说实话,这件事情很多人都是错的。当你点击“查看额度”的时候,系统会查询你的征信情况,并不是说你最终是否借款了。银行系统的看法是:这个人的近期一直在四处借钱,风险很大。
那么审批的标准是什么呢?
问题到此为止了。
各个银行都使用自己特有的打分体系,其中的具体计算方式都是不对外公布的。但是有一点是可以确定的,在我行内部有一条“查询次数红线”,最近两个多月内如果达到四次以上就会被拒绝,即使有人来求情也无法改变结果。去年还不至于如此严重,今年政策刚刚调整了一下,就更加严格了。
另外还有一个不为人知的事实就是申请的时间也很重要。月底最后三天以及月初前三天,审批通过率一般比较高。那时候客户经理都忙着赶业绩了,能过的就会尽量帮着你过。不同的分行可能会有所不同,我只是了解我们这里的情况。
容易被拒绝的原因
什么样的人才容易上当受骗呢?
列举出一些我所知道的真实案例。
有一个客户的征信上有条呆账记录,金额不是很大,只有两千多元钱。他认为时间长了就会没有问题了,但是去申请的时候却被马上拒绝了。呆账在五年的期间里都会对你的生活造成影响,并且不论金额多少。
另外一个是做餐饮的小老板,在疫情的时候生意不好,已经出现了两次信用卡逾期的情况。之后生意好转了,想要借点钱周转一下,但是却被拒绝了。问我说:“逾期都已经还上了为什么还是不行呢?”
我向他说明逾期记录会保存五年,在这期间内最近两年内出现逾期的影响最为严重。尤其是多次逾期的情况之下,系统就会认为你的还款能力存在问题。
简单来说就是:银行给个人放贷的时候,先考虑的是这个人能不能还上钱,再考虑能借多少钱。
怎样才能提高通过率呢?
提出以下几点具体的建议。
第一,在申请前要检查自己的征信情况。不要等被拒绝之后再想对策,那样就来不及了。现在有很多APP可以查询到简化的信用报告,并且不需要花费任何费用。
第二、把名下所有的网贷可以偿还的部分全部还掉。银行发现你还存在其他的债务时,就会降低你的贷款额度或者干脆拒绝给你贷款。曾经有一个客户的网贷总额达到了20万左右,每月仅利息就要支付5千多元,这样还能再给其放款吗?
第三点就是不要随便填写申请表上的内容。工作单位、收入以及联系方式等信息都会被银行进行核对。有一个客户的年收入为2万元,但是银行打电话给该客户的公司进行核实时,人事部门表示此人月工资只有800元。不接受任何协商。
还有一件很多人都会问到的事情就是:被拒绝之后多久可以再次提交申请呢?
这要根据被拒绝的原因来定。
如果是因为资料的问题而修改的话,修改之后就可以再次申请了。如果是因为征信的原因,那么至少要等待三个月的时间,在这段时间里不要再去查询征信记录。每次查询都会使时间向前移动一些。
用户A曾经有过一次申请失败的经历,在此之后他就不再相信自己能够成功获得贷款,并且连续提交了五次申请。那么结果是什么呢?征信上有好几条查询记录,半年之内是不能够再去申请新的贷款了。不要傻掉了,系统也不会因为你多申几次就改变了想法。
成功的反败为胜的例子
去年有一位做电子商务的朋友给我留下了很深的印象。他是第一次来申请贷款,但是因为负债率过高而被拒绝了。他的网贷已经欠了30万左右,信用卡也都透支了。
让我先给他把网贷还一部分、信用卡降低一些额度。花费了半年的时间才把网贷减少到了十万元之内,并且把信用卡的使用频率控制在五成之下。第二次申请的时候批了20万,而且利率比第一次预审时降低了两个百分点。
这件事情又是什么意思呢?银行并不是不愿意借给你钱,而是要借给可靠的人。你要使自己显得很可靠。
便携借借款利率、额度怎么查
关于利率的问题,人们往往只关注到宣传页上标示的“最低利率”,但是拿到贷款之后才发现实际情况大相径庭。
最优惠的贷款利率是留给有良好信用记录的人使用的。什么是最好的呢?公务员、事业单位和国有企业正式职工,征信良好,没有债务。普通老百姓得到这样的利息率的可能性很小。
那么实际利率又是怎样计算出来的呢?
不只看年化收益还要看每月还款情况。有的产品的年化收益率虽然不大,但是手续费和服务费加在一起的话,总的成本就会提高很多。曾经有一个客户向我借款五万元,并且在合同里写明了利息为百分之八,但是各项费用加起来之后,最终的实际年化率达到了十八个百分点。
额度也是一样的道理。宣传上说最高可以拿到三十万元,但是你觉得谁能批到三十万呢?大多数人的额度为5-10万元左右。具体的审批金额会根据你的收入情况、负债状况、信用记录以及工作稳定性等因素来决定,并且还会考虑你在银行里存有的存款和其他财产的情况。
我所在银行有一条不成文的规定,在该行有代发工资或存钱的人,审批额度、利率都会得到一定的优惠。在网上找不到答案,但是确实如此操作的。
有人问道:“把我的工资卡转过去行不行?”
有用但是没有马上见效的效果。最少要有三个月以上流水记录,系统才予以承认。临时转来申请的人会因为这个原因而被扣分。
另外,在申请时最好选择工作日的白天。晚上以及周末提交的申请,大部分都是由系统自动审核通过,并不会给到人工审核的机会。工作日的工作时间申请,客户经理可以查看到,有疑问的话还可以提前进行沟通。
不同的城市可能会有所不同,我也不敢保证所有的城市都是如此。但是我们的行为方式却是这样的。
用户问到我便携借借款的情况时,我的回答是:这个产品的本身没有问题,但是前提是你自己的资质要合格。在申请之前要把自己的征信、负债和资料整理好。不能抱有侥幸的心理,因为银行系统的水平要比我们想象中的高很多。
可以使用银行的方式,不要用网贷的方式来解决。利差很大,你自己去计算吧。
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