中介金融公司借款口子怎么找？一个踩过坑的人说几句实在话

上个冬天的时候，在担保公司门口拿着刚刚拿到手里的八万元钱，我心里一点都没有开心的感觉。

这钱拿得肉疼。

为了筹集进货的资金，我在前后左右折腾了一个多月的时间，但是因为涉及到了三家公司，所以都被拒绝了。后来没有办法只好向一个自称有“关系”的人借钱。那个朋友神秘兮兮地说这是叫中介金融公司的贷款渠道主要是用来应急的。我当时不懂这些事情，只知道能够拿到贷款就好，但是结果怎么样呢？服务费是按照12%的比例来收取的，最后得到的钱只有七万多一点，并且还要用八万元作为本金去计算利息。这件事到现在我还记得很清楚，从此之后我就开始研究这个行业了。

正规银行贷款途径与中介通道有什么不同

很多人都和我当年一样，不知道该怎样区分。

借到钱之后不管是什么样的银行或者是其他什么类型的金融机构都可以用来还债。其实这样的想法很容易出问题。银行的正规军，审核严格、手续繁琐，稍有征信问题或者资金不足就会被拒绝。但是中介金融公司的“口子”不一样，手中掌握的是各种消费金融公司、信托公司甚至是小贷公司的放款渠道。

这些渠道对于资质的要求比较宽松，但是相应的利息也比较高。

比如说去年十一月份的时候，有一个做餐饮的朋友，在征信上出现了两笔连续六个月以上的逾期记录，所以银行根本就没有他的任何信息。之后他就找到一个助贷公司，并且被推荐了一款地方性的消费金融产品的。利率为多少呢？年化率在18%以上，并且还要加上服务费五个百分点。这也是比较好的价格了。

中介金融公司的借款口子存在的是为了给那些被银行抛弃的人提供一条生路。但是这条道路从来都是不收费的。

找到一个可以办理贷款的中介机构最容易掉进去的几个陷阱

经过一番调查之后，我发现这个行业里有很多让人防不胜防的操作。

有的中介机构就是通过欺骗来获取利益。直接告诉你是“包过”、“不管有没有征信记录”、“黑户白户都可以”，这样的话你要相信一个就算了。没有经过征信审核就可以申请到贷款吗？那就是诈骗行为。可靠的中介公司首先会查看你的征信报告、流水和资产情况，并且会向你介绍可以提供的服务以及相应的利率是多少。拍胸脯担保的人大都是为了先把你骗过来再找各种借口让你付款。

你所知道的最荒唐的例子是哪一个？

一个年轻人急于要用钱，中介就跟他说可以批到二十万元，并且要他先付两千块钱“资料费”。把钱给对方后，对方就给他办理了很多网贷业务，但是都被拒绝了。最后中介说，“你的情况太糟糕了，我们已经尽力了。”所以一分钱也不退给你。这是明抢吧？

另外一个就是隐形收费了。合同上的利息并不高，但是加上各种“担保费”、“服务费”、“咨询费”、“渠道费”，总的成本就会翻一番。很多人在签订合同时都不仔细阅读，等到要还钱的时候才发觉，每月需要偿还的金额要比预期多出好几千元。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

怎样来辨别一个中介是否可靠

我总结出一些经验，不一定都正确，但是可以避免很多问题。

第一就是看收费的时间。正规的中介是下款之后才收取费用，或者是只收取很少一部分定金。给你几百块钱就让你疏通管道的人，直接走吧。第二步就是考察办公场所了。把招牌都藏到居民楼里面去了，还敢挂吗？第三种方式就是查看合同条款。所有的费用都要用书面的形式写入合同中去，口头上的承诺没有效力。

另外一件事情也很重要。

“口子”稳定性的相关问题。许多中介声称自己拥有“内部关系”、“独家渠道”，实际上都是胡说八道。所谓口子也就是他们所知道的一些放贷公司信息上的差异。而且这些渠道的变化非常快，上个月还可以进行的产品，在下个月就会停止了。去年还不至于如此严重，但是今年政策已经紧缩了几轮之后，很多之前可以做的事情现在已经不能做了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有六成以上的中介并没有什么核心竞争力，也就是单纯的把信息倒卖给客户。他们自己也不太清楚各个产品到底有什么样的需求，所以就广撒网、碰运气。

普通人的钱应该不应该找中介机构借钱

该问题我会如实回答。

如果资质很好，征信良好、流水大、有房子车子的话，就直接到银行去好了，还要找什么中介呢？就是白费了。但是你和我一样，资质有些问题，或者是急需用钱而不能等待银行漫长审核过程的人，那么找中介就可以少走很多弯路了。主要是要找到合适的人，并且把价钱谈妥。

我的经验是，服务费降到三点以下就算是比较好的了。大于五个点的时候，你就得三思而行了。有的黑中介可以拿到15个点或者20个点，这简直是吸血鬼。

另外一个月底、季末的时候也是可以跟中介商量一下价格的。

是什么原因呢？由于此时很多放贷公司都有了业绩的压力，所以审核就会比较宽松一些。中介为了完成任务，也会降低自己的利益来促成交易。上一次我申请贷款的时候是月底办理的，本来可以收取8个百分点的服务费，但是经过协商之后只收取了4个百分点。虽然还是很痛，但是比起第一次出价要好很多。

总而言之，通过中介金融公司的贷款实质上就是花钱求得信息和效率。要多问问几家，多比一比，不要让一个公司骗了你。另外很重要的一点是，在借钱之前要想好自己是否能够偿还。借的时候很容易，但是还的时候就很困难了。

我养成了一个习惯，在向别人借钱前会把接下来一年的还款计划列出来，并且计算出每月需要偿还多少金额，以确保不会因此而影响到自己的日常生活。如果算下来觉得吃力的话，那么宁可不要借了也不要去强行承担。因为一旦信用出了问题，修复它要比借钱更困难得多。

下一次遇到别人给你吹牛说有“独家口子”、“内部渠道”的时候，你可以这样问他们：“可以写到合同上吗？”