你我贷贷款怎么样？银行经理偷偷告诉你几个真相

上周三下午的时候，一个做餐饮的老客户老陈急急忙忙地来到我的工位前，开口就说：你我的贷款情况如何？可以应急吗？当时我心里一惊，并不是因为这个东西有多么恐怖，而是因为老陈的状态很糟糕。他在我行有一笔30万元的经营贷款，下个月就要到期了，但是这几天房东忽然要求提高房租，需要一次性补齐半年的费用，手里所有的钱都用来支付食材和员工工资了。

说实话，在这个时候谁慌谁就会成为别人的盘中餐。老陈在手机上胡乱点击了一番，虽然额度出来了，但是利息却让人感到害怕。我把他的手机按住，并且给他算了一笔账之后，他才意识到自己险些掉入陷阱里。这件事情使我觉得有必要讨论一下这个问题了。

你贷借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的认识中认为你我贷是银行，实际上它是典型的P2P转行而成的助贷平台。也就是“中介的中介”。你去申请，在上面提交你的信息，然后由它把你的资料推送给银行或者是消费金融公司，并且从中收取服务费以及利息差价。

没有不好的地方吧。问题就在这里。

去年有一个小老板来做装修，在这里办理了二十万元的贷款，但是感觉还不够用，于是又到你们那里借了五万元。那么结果是什么呢？还款时发现除了利息之外还有担保费、服务费等各种费用叠加在一起，综合年化利率达到了24%以上。当时他就拍了一下自己的大腿，心想要是早点知道的话就在银行多申请一些就好了。

这件事情并不是因为平台隐瞒了什么而发生的，合同上也写得很清楚，但是人总是要逐字阅读的。

利息这一块的水很深，你想象不到

看到过很多人因为“日息万分之几”的说法而上当受骗。你觉得很低吗？换成年化的利率的话，就会让你大吃一惊了。你在你自己的平台上借的钱方很多都是消费金融公司，它们的资金成本本身就比银行要高，所以他们给出去的价格也就更高一些。

我没有他们的内部数据，但是根据我的观察，大多数借款人的实际综合成本都在18%到24%之间。银行信贷经理通常不会把具体的数字告诉给你，但是你自己心里要有分寸。

那么人们就会提出疑问：既然如此，为什么还会有很多人使用呢？

答案是很容易得出的：门槛很低。银行信贷对于征信查询次数、负债率和工作单位有要求，不达标的就无法通过。但是你如果在“你我贷”这样的平台上，并且不属于“黑名单”，那么基本上可以拿到贷款来解燃眉之急了。那就是很高的利息了，这样合理吗？很公正的风险定价。

申请了“我来贷”之后又出现了什么问题呢？

如果一定要用的话，并不是不可以使用，但是要避免掉一些陷阱。

第一种就是“盲目授权”。点击APP上的“查看额度”按钮的时候，你会觉得这是个很平常的事情吗？实际上它已经对你进行了征信查询，并且留下了“贷款审批”的一条记录。这样多了之后，你想去银行办理低利率贷款就不可能了。银行发现你经常在网贷平台上查询自己的额度时，会认为你是急需用钱的人，而且存在很大的风险。

第二条陷阱就是“逾期的危害”。网贷平台不会因为没有还款而不上征信。目前大多数正规的助贷平台的资金提供方都是持牌金融机构，即使借款者不归还会被纳入征信系统。到时候连高铁都坐不了，飞机也飞不起来，更不用说让孩子去上学了，那就真的是亏大了。

第三种方式就是“以贷养贷”。这就是最可怕的地方。曾经有一个客户，开始时只有三万元的债务，但是后来这里借点、那里借点，利息越积越多，到最后竟然达到了二十几万元。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子才二十八岁，头上已经出现了不少白发。

什么样的人才能使用呢？

其实如果资质不错的话，有公积金、有固定的工作、征信良好，那么直接到银行申请消费贷款的话，利率可以降低一半左右。但是你的征信稍微有一点点问题，或者是急需用钱而不能等待银行漫长审核过程的时候，你我贷这样的平台就可以帮助你解决燃眉之急了。

就是四个字：量力而为。

在借钱之前要问问自己：这笔钱是用来做什么的？是否可以获得高于利息的利益呢？如果是为了消费、购买手机或者旅行的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。如果是用来周转生意或者救急的话就可以借了，但是一定要保证在短时间之内能够归还。

银行经理说的一番真挚的话

我说这些，并不是为了批评任何人或者为某个人做宣传。作为一名银行客户经理，我每天都接触到形形色色的借款者，其中有些人的情况真是令人感慨万千。

金融并不是雪中送炭的慈善，而是在锦上添花的生意。当人们最需要帮助的时候，也就是人们最容易做出错误决定的时候。

老陈最后没有向你们借钱，而是给我办理了一张信用卡，并且进行了现金分期付款，尽管手续费比较高，但是比起网络借贷要好很多。上个星期他已经把房租给付了出去，生意也开始好转起来。他说的一句话给我留下了很深的印象：“早知今日如此，何必当初。”

但是很多人的选择都是被限制了的。

因此，下一次当别人询问你的贷款情况时，请不要立刻作答，而应该反问道：“难道除了我们公司之外就没有其他选择了吗？”