你我贷贷款怎么样?银行经理偷偷告诉你几个真相
上周三下午的时候,一个做餐饮的老客户老陈急急忙忙地来到我的工位前,开口就说:你我的贷款情况如何?可以应急吗?当时我心里一惊,并不是因为这个东西有多么恐怖,而是因为老陈的状态很糟糕。他在我行有一笔30万元的经营贷款,下个月就要到期了,但是这几天房东忽然要求提高房租,需要一次性补齐半年的费用,手里所有的钱都用来支付食材和员工工资了。

说实话,在这个时候谁慌谁就会成为别人的盘中餐。老陈在手机上胡乱点击了一番,虽然额度出来了,但是利息却让人感到害怕。我把他的手机按住,并且给他算了一笔账之后,他才意识到自己险些掉入陷阱里。这件事情使我觉得有必要讨论一下这个问题了。
你贷借钱可以吗?弄明白它是怎么一回事
很多人的认识中认为你我贷是银行,实际上它是典型的P2P转行而成的助贷平台。也就是“中介的中介”。你去申请,在上面提交你的信息,然后由它把你的资料推送给银行或者是消费金融公司,并且从中收取服务费以及利息差价。
没有不好的地方吧。问题就在这里。
去年有一个小老板来做装修,在这里办理了二十万元的贷款,但是感觉还不够用,于是又到你们那里借了五万元。那么结果是什么呢?还款时发现除了利息之外还有担保费、服务费等各种费用叠加在一起,综合年化利率达到了24%以上。当时他就拍了一下自己的大腿,心想要是早点知道的话就在银行多申请一些就好了。
这件事情并不是因为平台隐瞒了什么而发生的,合同上也写得很清楚,但是人总是要逐字阅读的。
利息这一块的水很深,你想象不到
看到过很多人因为“日息万分之几”的说法而上当受骗。你觉得很低吗?换成年化的利率的话,就会让你大吃一惊了。你在你自己的平台上借的钱方很多都是消费金融公司,它们的资金成本本身就比银行要高,所以他们给出去的价格也就更高一些。
我没有他们的内部数据,但是根据我的观察,大多数借款人的实际综合成本都在18%到24%之间。银行信贷经理通常不会把具体的数字告诉给你,但是你自己心里要有分寸。
那么人们就会提出疑问:既然如此,为什么还会有很多人使用呢?
答案是很容易得出的:门槛很低。银行信贷对于征信查询次数、负债率和工作单位有要求,不达标的就无法通过。但是你如果在“你我贷”这样的平台上,并且不属于“黑名单”,那么基本上可以拿到贷款来解燃眉之急了。那就是很高的利息了,这样合理吗?很公正的风险定价。
申请了“我来贷”之后又出现了什么问题呢?
如果一定要用的话,并不是不可以使用,但是要避免掉一些陷阱。
第一种就是“盲目授权”。点击APP上的“查看额度”按钮的时候,你会觉得这是个很平常的事情吗?实际上它已经对你进行了征信查询,并且留下了“贷款审批”的一条记录。这样多了之后,你想去银行办理低利率贷款就不可能了。银行发现你经常在网贷平台上查询自己的额度时,会认为你是急需用钱的人,而且存在很大的风险。
第二条陷阱就是“逾期的危害”。网贷平台不会因为没有还款而不上征信。目前大多数正规的助贷平台的资金提供方都是持牌金融机构,即使借款者不归还会被纳入征信系统。到时候连高铁都坐不了,飞机也飞不起来,更不用说让孩子去上学了,那就真的是亏大了。
第三种方式就是“以贷养贷”。这就是最可怕的地方。曾经有一个客户,开始时只有三万元的债务,但是后来这里借点、那里借点,利息越积越多,到最后竟然达到了二十几万元。这件事到今天我还记得很清楚,那个小伙子才二十八岁,头上已经出现了不少白发。
什么样的人才能使用呢?
其实如果资质不错的话,有公积金、有固定的工作、征信良好,那么直接到银行申请消费贷款的话,利率可以降低一半左右。但是你的征信稍微有一点点问题,或者是急需用钱而不能等待银行漫长审核过程的时候,你我贷这样的平台就可以帮助你解决燃眉之急了。
就是四个字:量力而为。
在借钱之前要问问自己:这笔钱是用来做什么的?是否可以获得高于利息的利益呢?如果是为了消费、购买手机或者旅行的话,那么我就建议你尽早放弃这个想法。如果是用来周转生意或者救急的话就可以借了,但是一定要保证在短时间之内能够归还。
银行经理说的一番真挚的话
我说这些,并不是为了批评任何人或者为某个人做宣传。作为一名银行客户经理,我每天都接触到形形色色的借款者,其中有些人的情况真是令人感慨万千。
金融并不是雪中送炭的慈善,而是在锦上添花的生意。当人们最需要帮助的时候,也就是人们最容易做出错误决定的时候。
老陈最后没有向你们借钱,而是给我办理了一张信用卡,并且进行了现金分期付款,尽管手续费比较高,但是比起网络借贷要好很多。上个星期他已经把房租给付了出去,生意也开始好转起来。他说的一句话给我留下了很深的印象:“早知今日如此,何必当初。”
但是很多人的选择都是被限制了的。
因此,下一次当别人询问你的贷款情况时,请不要立刻作答,而应该反问道:“难道除了我们公司之外就没有其他选择了吗?”
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