不需要芝麻认证的黑花口子真的存在吗？揭秘那些不为人知的借贷真相

上个星期有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的旁边，满脸焦急的样子，他上网找了很多地方都没有找到想要的答案上周一个刚毕业的年轻人坐在了我的对面，满脸着急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦虑的表情，在网上找了一个多小时都没有找到答案上个星期有一位新来的毕业生坐在我旁边，很着急地满头大汗地说，“我在网上查了好久都没有结果。”上个星期有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的旁边，满脸焦急的样子，在网上找了很久都没有找到想要的结果上个星期有一个刚毕业的年轻人坐在我的旁边，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚刚毕业的年轻人坐在我对面，满脸焦急的样子，在网上找了一个多小时都没有找到想要的答案上周有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的对面，一脸着急的样子，在网上找了一个多小时都没有找到想要的答案上周有一个刚刚毕业的年轻人坐在我对面，满面愁容地对我说：“我在网上搜索了很久都没有找到合适的答案。”上个星期有一个刚刚毕业的年轻人坐在我旁边，满脸着急的样子，在网上找了好长时间都没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的小伙子坐在我对面，急得满头大汗，他说在网上搜了半天也没找到自己要找的东西上周有个刚毕业的小伙子坐在我身边，满头大汗地说，“我上网找了很多地方都没能找到我要找的东西。”上周一个刚毕业的小伙子坐在我旁边的时候满脸都是着急的表情，在网上下了好长时间都没有得到他想要的结果上周有一个刚刚毕业的年轻人坐在了我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到想要的答案上周有一个刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸焦急的样子，在网上找了半天也没有找到不经过芝麻认证的黑色口子问起是否有“神仙途径”。其实见到他的模样，我就仿佛看到了十年前的自己一样——那时我也认为世界上存在着某种“秘密通道”，可以不用付出任何代价就得到金钱。但是做了这么多年的理财规划工作之后，我要告诉大家一个很残酷的事实：这件事情并不简单。

为什么大家都去找不要芝麻认证的途径

简而言之，人们想要避开芝麻认证的原因主要有两种：一是芝麻分不够高拿不出来；二是害怕一旦授权个人信息就会被“扒得一干二净”。这样的担忧是否有一定的依据呢？是有的。但是打起“不看芝麻、不看征信”的幌子来的人，其实才是真正的吃人不吐骨头的陷阱。

用户老周去年做业务亏损了一些资金，并且因为这个原因导致了他的征信出现问题，芝麻分也降到了五百以下。那时候他病情严重，到处求医问药，在网上找到了一个自称“黑户可以下单不需要验证”的网站。那么结果是什么呢？虽然拿到了五千块钱，但是实际上只拿到三千五，其余的部分则以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。最坑的是七天之后他就得还六千五不然就会把通讯录里的所有人联系人全部公布出去。这就是所谓的“714高炮”，和抢劫没有什么两样。

那么“黑花口子”又是怎么来的呢

其实市场上有90%以上标榜自己不需要芝麻认证的黑花口子，实际上都是不合规的放贷公司。它们并不需要你的芝麻分，因为它们根本就没有打算去正式地审核你——它们押注的是你会还不起钱，并且会给你很高的罚息以及续期费用。

那么正常情况下放贷公司又会怎样呢？哪一个不会进行风险评估呢？银行要查征信、消费金融要查大数据、就连正规的网贷平台也要查芝麻分或者央行征信。为什么会有这样的人可以不用看任何东西就直接把钱给到你呢？做慈善没有问题吧？当然不能够。

那么另外百分之十又是什么呢？其实有一些正规机构的产品对于芝麻分的要求并不高，也可以用其他的资质来代替。有些持牌消费金融公司会更加重视你是否有公积金、社保或者是工资流水。但是这些产品从不宣称自己是“黑花口子”，因为这个词语本身是不可能出现在任何合法产品宣传语中的。

可以作为替代方案的是什么

如果芝麻分很低或者是不愿意授权的话，那么就不要去寻找那些不可靠的方法了，可以考虑以下几种方式：

• 公积金贷款：连续缴纳六个月或者十二个月之后，在大多数银行以及消费金融公司中都存在相应的贷款产品，并且利率也比较低
• 保单贷款：如果持有商业保险的话，那么该份保单本身就具有一定的现金价值，并且可以进行保单贷款
• 信用卡现金分期：有信用卡的情况下，现金分期的门槛要比新申请贷款要低很多
• 亲友周转：这就不必多说了，尽管开口很难，但是费用最少

不看芝麻认证的借贷平台有什么隐性费用

我曾经为一个粉丝整理过他所涉及的各种债务问题，在这七八个“缺口”里总共借了不到三万元，但是欠下的金额却达到了六万多元。我看了一下他借的钱的情况，哎呀妈呀，综合年化利率竟然没有一个是低于百分之百的，最高的一笔计算下来年化率超过了五百点零一。

这几个平台都有一个共性，表面上看利率不怎么高，但是各种名义上的收费加在一起就让人害怕了。服务费、咨询费、管理费、担保费等等很多种。更加荒唐的是有些平台在放款时并不告知用户有关费用的存在，在用户收到款项之后才扣除一大笔钱。

另外一种人所忽视的成本就是隐私成本。不经过芝麻认证的平台会要求用户授权通讯录、相册甚至是定位信息。认为避开芝麻分就可以保护自己的隐私了吗？其实你给了更多的、更加敏感的信息。如果出现逾期的情况，那么爆通讯录就已经是最低的要求了，还有比这更过分的做法，比如用借款人本人的照片进行恶搞，并且把这些丑陋不堪的照片发送给亲朋好友。

怎样辨别出真伪“黑花口子”，以避免掉入高利贷的圈套

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：如何辨别一个平台是否可靠呢？其实有几种比较简单的方法可以用来区分它们。

第一就是是否有执照。正规的放贷机构只有银行、持牌消费金融公司和小额贷款公司三种。上述信息可以在官网上面查询到，在APP上面也可以找到，再通过地方金融监管部门官网进行核实就可以辨别真伪了。

第二是看利率有没有违规的情况。根据法律的规定，民间借贷利率超过LPR四倍以上（目前大约为年化15%左右）的部分不受到保护，但是很多平台都会玩文字游戏。一个简单的方法来判断是不是高利贷：借款期限很短（例如7天、14天或一个月），但是利息或者费用非常高的话，基本上就可以确定这是高利贷了。

第三种方式就是催收的方式了。正规平台催收是有界限的，并且不会爆通讯录、不会恐吓威胁、不会P图侮辱。如果在借出去钱的时候就已经被对方提前告知“如果不归还会受到严重的惩罚”，或者是借款协议中存在可以爆通讯录的内容的话，那么就应该立刻离开现场。

本人所受的教育以及提出的建议

2018年的时候，我的一个朋友因为生意周转不灵向我借了五万元，并且承诺一个月之内就给我还清。结果到了还款日期没有按时归还，于是他就又在网上找到了一个“缺口”来借钱给我。之后该平台利滚利，到最后他还了十几万才摆脱困境。那时候我就在想，要是当时他早些请教一下专家，或者我再多提一个问题关于这笔钱怎么花掉的话，那么后面的事情也就不会发生了。

所以我现在给所有的来访者都会说：缺钱的时候，最不能做的就是病急乱投医。越是着急就越容易上当受骗。把自身的情况整理好，并且找到合适的途径，即使没有得到帮助也要比向别人借钱要好很多。

另外一件事情要说明的是，在网络上流传的各种“内部渠道”、“强制开通技术”的广告基本上都是诈骗分子制造出来的。或者是骗取你缴纳资料费、个人信息费，但是能够放款的很少。不要傻了，如果有这样的途径的话，人家自己闷头赚钱不就好了嘛，为什么要到处宣传给人们看呢？

黑花口子贷款平台的一些常见的错误观念

从事这个行业这么多年以来，我听到过很多有关“黑花口子”的错误说法，下面列举其中几种比较常见的。

第一种错误的观点是“黑花口子”是用来为黑户服务的。不正确。正规金融机构不存在“黑户”的说法，只存在“风险较大”的客户。风险很大，或者拒绝贷款、或者提高利率，并不会出现什么“绿色通道”。

第二种错误的观点是认为只要查询了征信或者芝麻就可以万事大吉了。非常不对劲。如果不查的话，那么对方就一定不会在乎你有没有好的信用记录吧？那么它所关心的是什么呢？即“被控制”。通讯录、隐私和社交网络都是他们想要的“担保品”。

第三种错误的观点是：短期周转之后再还款就没有问题了。很天真。人们往往都是这样想的，所以就越陷越深。高利贷最害怕的就是你不能按时还款，而应该是在规定的时间内把钱还给他们，并且要按照约定的利率来计算利息。它们所期望的结果就是你还不了款，于是不断地续期、不断地累积利息。

说白了就是找不需要芝麻认证的黑花口子，其实就是在押注对方是个“活菩萨”。但是在这个市场里，并没有活菩萨的存在，有的只是想要把你身上的最后一滴血都吸干的恶狼。

如果你目前确实需要借钱的话，那么我的建议就是：首先向亲朋好友借一些钱来应急，然后再去银行或者正规的消费金融公司申请贷款。如果两条路都无法实现的话，就可以想一想是否有可以变现的资产了，或者是利用业余时间做些兼职、副业来提高自己的收入水平。不要认为这样的话很陈旧，但是它真的可以帮助你保住性命——也就是“生命”。见过很多因高利贷而走投无路的人，有的人到现在还没有翻身。

最后一个问题就是：你会把通讯录、隐私以及生命安全都交给别人去管理吗？