7天贷在哪个借款平台靠谱？银行经理说点真心话

昨天下午一上班，就有一个老客户的微信来问我说：7天贷是在哪个借贷平台上比较容易上手。这位装修工人因为工程款被甲方拖欠了半个月，工人们工资也等着发放，所以急得团团转。其实这样的事情我一个星期可以听到三四次，大家都是在寻找“今天申请明天就到帐，用上几天就可以归还”的短期周转途径。

我是一名银行支行的客户经理，在这里工作已经八年的样子了，对于审批方面的一些内部标准也有所了解。有的事情在行业内是不可以公开谈论的，但是今天我要用一个匿名的方式来谈谈这件事。其实七天贷款的需求背后往往就是资金链紧张的一个信号，找到合适的平台可以解燃眉之急，而如果选错平台就等于把自己送进了火坑。

为什么人们会经常在7天贷款平台上借贷，并且容易上当受骗呢？

下面讲一个我自己看到的例子。上个月有一位做餐饮的小老板找到了我，在某个网贷平台上借款五万元，并且声称可以享受“七天无息”的优惠条件，但是到了第八天还钱时却被告知需要支付“服务费”和“管理费”，两项合计将近三千元。这个小伙子当时很迷茫，合同上面有写，但是字体很小所以没有注意到。

有很多这样的陷阱。也就是说市场上大部分标榜“7天贷”的平台，或者把利息隐藏在手续费中，或者逾期罚款很高。你认为借七天的话，实际上签的是十二期或者二十四期，并且提前还掉要收取违约金。这是不是就是坑人的呢？

那么有人就会问了，正规渠道真的存在真正的七天免息吗？有的，但是和你想象的不同。

7天贷可以在哪些借贷平台上找到呢？把实际情况告诉我

该问题可以分两个方面来回答。再说一下银行方面的情况。我行有一款叫做“随心贷”的产品，在授信额度之内可以随时借款、随时还款，并且按照每天计算利息。借7天就要支付7天的利息，年化利率大约为5%-8%，根据客户的资质不同而有所差异。（注：这里的“年化利率”是指一年内的平均利率）。但是审批需要一定的时间，第一次申请还要去网点签订合同，急需用钱的时候根本来不及。

再来说一说互联网平台的事情。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大额借贷产品，其实都属于“随借随还”的类型，也就是借了七天就要还七天的利息。年化利率很直观地展示出来，在10%到18%之间。看过很多客户征信报告的人知道，这几家公司留下的痕迹最干净，并且没有任何杂七杂八的附加费用。

但是有一个问题就是，并非所有的人都可以开通这些产品。上个月有一位客户的征信里有几处逾期记录，所以借呗的授信额度就只有一千五百元了。问我是7天贷是在哪个借贷平台上可以批更多的量了，但是资质不好时就越着急就越是容易上当受骗。

银行内部审批不告诉你的一些事情

透露一些内部的情况。我们在审核时会查看一个叫做“多头借贷”的指标。也就是说，在多少个平台上都有你的借款。系统的阈值是这样的：如果在三个以上的网贷平台上还有没有还清的贷款的话，那么就很难通过了。

还有一件事情很多人都不清楚。每月25日至月底这段时间内为“冲量”期，在此期间审批比较容易通过。我发现同一种资质，在月初被拒绝了，在月末再试一次可能会被批准。不同的城市情况不一样，我只是了解我们这一片地区的状况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

另外，申请的时间也需要注意。工作日早上九点到十一点之间提交的话，系统的审批速度会比较快。是什么原因呢？当时风控系统的晚上已经完成了数据更新，额度池子里的资金最多。到下午四、五点钟的时候，许多产品的当日额度就已经全部放出。

七天贷款可以使用的平台有哪些？根据资质来划分层次

见过很多人不管自己的情况如何，上来就开始胡乱申请。那么结果是什么呢？征信被查了之后，本来可以批准的也无法批准了。不要傻掉了，选择平台的时候要先看看自己的资质等级。

第一种情况是征信良好并且有社保和公积金的人群。这样的客户会直接去银行系的产品：建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。年化利率可以做到4%到6%，随借随还，借七天就要付七天的钱。我的一个客户的上个月刚刚办理了建设银行的快贷业务，额度为十万，用了一个星期的时间就把钱还清了，总的利息支出大约在一百元左右。

第二档为征信还可以但是没有公积金的人群。大厂产品优先选择：借呗、微粒贷、美团借钱、京东金条。年化利率在10%到18%之间，优点就是公开公正。这几家公司都有一个特点，在签订合同时不会藏着掖着什么秘密，并且提前还清贷款也不会被算作违约而收取违约金。

第三种情况就是征信有问题的情况。其实到了这个阶段就要特别注意了。见过很多因为“征信不好也可以贷款”的宣传而上当受骗的人。一个做建筑材料生意的老客户，在去年十一月份找到我时，他的征信里已经有两次逾期记录了，并且数额不大，但是某个平台上给他的年化利率却是36%，并且还要收取15%的服务费。计算一下借出五万元的话，实际上只能拿到四万二千五百元，而且还款的时候需要归还六万多元。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子都快被逼着卖掉房子了。

资质不好时，不要去找高利贷，可以考虑其他方式来解决资金问题：向亲朋好友借点钱、用信用卡透支（虽然利率很高但是比较公开），也可以和债务人商量推迟还款时间。虽然听上去很荒唐，但是比起被网贷折磨致死要好得多。

在申请了七天贷款之后，以下几件事情必须要去做

不管最后你选择哪一个平台，在申请前花费十分钟去做这三件事情就可以避免掉90%的问题。

第一要弄明白的就是年化收益率是多少。不是每天计算利息，也不是每月计算利息，而是每年计算一次利息。很多平台宣称的日息万五听起来很低吧？换成年化的就是18%。有的平台把利率设置得很隐蔽，在很后面的地方才可以看到，需要点击好几次才能找到。按照监管部门的要求，所有的贷款类产品都要在明显的地方标明年化利率，否则就会被判定为不合格产品而被淘汰出局。

第二就是看看有没有提前还本付息的规定。真正的7天贷款，主要的就是“用几天就还几天的钱”。如果合同上写着“提前还款要交剩余本金的百分之三作为违约金”或者是“最短借款期为三个月”的话，那么你就不要了。

第三步就是把所有的开支都计算出来。利息、手续费、服务费和担保费加在一起之后除以实际拿到的钱，再除以借款的时间。这才是你所花费的实际代价。有的平台宣称利率低，但是各种费用加起来的话，年化率可以达到五成以上。

第四步就是确定放款方。许多贷款APP只起到引流的作用，并没有直接放贷给用户，而是由其背后的银行或者消费金融公司来完成。上征信的是放款人，而不是APP。该信息可以在借款合同中找到，在签订前一定要核实清楚。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：找7天贷是在哪个借贷平台上这件事情不能急于求成。越是急需资金的时候就越容易受到“秒批”、“不看征信”的虚假宣传所吸引。但是你有没有想过，别人为什么可以不顾你的信用记录就给你贷款呢？是为了赚取高额利息，还是为了逃避高额罚息？

我见过很多本来是短期周转的资金，因为高利贷而陷入无法自拔的情况。一个客户的最初借款额为三万元，之后通过借贷来维持生活，并且越借越多，最终还是依靠家人偿还了债务。那时候他说，“早知如此的话，当初向朋友借钱的时候就觉得很丢人。”

因此我建议大家：能够通过正常途径解决的事情就用正常的途径去处理；如果额度不足的话可以适当减少借款数额；对于征信不良的情况要积极改善。实在没有办法的话，就可以向亲朋好友开口借钱了，尽管没有面子，但是总好过掉入陷阱之后无法自拔。在进行短期的资金周转的时候，一定不能够在恐慌的情况下做出决策。