真有不看征信大数据的口子？我翻了三年账单才看清真相

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼睛都是乌青色的，手里拿着一份份打印好的征信报告对我说，“我在网上找了三天三夜，就是为了找到一个人。”他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我想要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很不好看，手里拿着好几份打印出来的信用报告，在网上搜索了三天之后才来到这里告诉我他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我要你给我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我旁边的座位上，他的脸色非常难看，手中拿着好几张打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来这儿向我说他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好几张打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都放到桌子上面，并且说道：“要我去给你买杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的东西都放在桌子上，并且说：“你要我帮你买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着很多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都放在桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一名男子坐在我的旁边，他的脸色很差，手里拿着好几份打印好的征信报告，在网上找了三天之后才来到这里对我说这个月又有一个小伙子来找我了，他的眼睛是黑色的，手里拿着一堆打印好的征信报告，在网上找了三天之后就来到了这里告诉我他说：“我把所有的钱都放在桌子上，并且说：‘我想让你帮我买一杯咖啡。’”上个月有一位男士坐在我旁边的位置上，他的脸色十分难看，手里拿着好几份打印好的信用报告，在网上搜了三天之后才来到这里对他说他把所有的钱都拿到桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都拿到桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都拿到桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的钱都拿到桌子上，并且说：“我要你帮我买一杯咖啡。”上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很不好看，手里拿着许多份打印好的信用报告，在网上搜索了三天之后才来这儿找我说上个月有一位男士坐在了我的旁边，他的脸色很难看，手里拿着好多份打印出来的信用报告，在网上查了三天之后才来到这里对我说他把所有的东西都放到桌子上面，并且说道：“要我去给你买杯没有查看到征信大数据的漏洞。当时我就给他倒了一杯茶，并且想来着这个孩子大概是被“百分百下款”的广告给骗瘸了吧。其实我能体会到这样的感觉，谁没有过手头紧张的时候吧？但是作为在金融界摸爬滚打了多年、持有理财规划师证书的专业人士来说，我要负责任地说一句：市场上那些声称可以不用看任何数据就放款的产品，要么是利率超高、属于高利贷性质的东西，要么就是纯粹为了骗取你的个人信息而存在的诈骗分子。

不要马上拍手叫好，等我把其中的道理讲清楚之后再做决定。

那么“不看数据”的话又是在看什么呢？

很多人的理解是“不查征信”就等于什么都没有检查过，这样的想法很幼稚。其实没有哪家正规公司敢睁眼就把钱给出去。宣称的是不使用大数据进行放贷渠道就是另外一种考核的标准。这就如同你在相亲时，A媒婆看重你的学历和工作，而B媒婆则不考虑这些因素，但是她会对你的家庭背景、人品进行考察，总归要有一个评判的标准吧？

去年有一件案子是这样的，客户的老板小张开了一家餐馆，在疫情的时候欠了很多钱，征信上都快变成调色板了。找到我时他已经连续被拒绝了八次。之后我给他做了分析，发现他的征信很差，但是微信流水每个月平均有20万左右，并且从没有出现过中断的情况。在这样的情况下，一些特定的小额贷款产品是可以做的。

其实，“口子”所指的就是你有没有还清银行贷款的能力，并不是看你有没有央行征信记录。

哪些地方容易出现“放水”的情况呢？

该分类不能一概而论。经过近几年来的观察之后，我把市场上的比较宽松的渠道分为以下几种类型：

• 抵押类的产品：你有车、有房、有保险，这就是所谓的“硬通货”，征信稍微有点问题也可以沟通
• 特定场景分期：例如购买手机、家电等消费品的消费分期，在某些情况下可能会比单纯的现金贷款更加宽松一些
• 一些比较冷门的信托或者资管类产品：这里涉及的内容比较多，后面再详细说明
• 亲友担保型：有个人愿意为你担保，有些机构也会睁一只眼闭一只眼

但是有一个大坑要提醒大家注意一下。去年有一位客户相信了网上发布的虚假信息，并且向一个号称“不用查征信就能马上放款”的产品提交了自己的个人信息和银行账户信息来申请借款，最后只收到了一万四千元现金，而需要在七天之内归还款项两万五千块钱。这不是贷款而是抢劫。因此说很容易得到的东西，付出的代价就很大。

真正的可以放款的地方是什么样的？

我见过很多人都掉进了陷阱里，有的甚至无法从中逃脱。可靠的、比较宽松的途径一般具有以下特点：

第一，利息虽然比银行高，但是一定是在法律所允许的范围内的，并且年化利率不会超过24%。年化率大于36%以上的可以直接忽略不计，不用再考虑了。

第二、具有合法的放贷资格。在企查查或者天眼查上搜索公司的名称，看经营范围中是否有“小额贷款”、“融资担保”的内容。如果不存在的话，那么基本上就可以认定为是非法放贷了。

第三条就是合同条款要清楚明白。我的一个客户的去年差点被骗了，合同上有很多“服务费”、“咨询费”，扣除之后只剩下不到六成。好在他签字前让我看了一下，否则这个损失就会很大。

被忽视的一个小地方

该部分在网上没有多少人提及。根据我的观察，在每个月底、季度末的时候，银行以及一些持牌机构放贷的积极性都会比较高。是什么原因呢？由于存在业绩的压力。此时有些本来处于边缘位置的申请会被“放行”。但是这并不是绝对的，各个机构的政策不同，所以这是一个可以尝试的时间段。

另外，在申请的时候最好选择工作日的早上。不用问为什么，这就是我的看法。

什么情况下是完全没有希望了呢？

我也有话说了，不然你就白跑了。如果属于下列情形之一的，则不要去折腾了没有查看到征信大数据的漏洞好了，好好养好自己的征信再谈：

目前如果有逾期没有偿还的情况的话，基本上就是一票否决了。法院执行对象或者有限制高消费记录的人，基本上就没有机会了。另外一种是最近半年内被查了二十几次征信的人，审批人员一看就知道你四处借钱来填补窟窿，风险很大。

上个月有个做装修的老哥，人很实在，但是这几年因为生意不好欠下了30万左右的钱。问我要不要想办法借钱来赚取利润。看过他的资料之后，说实话很难。我当时就跟他说，不如先把手上的一些债务理顺了再开始新的事情吧，可以协商的就去协商，可以延后的就延后一些时间，把征信修复得差不多一年半载再说。听了之后他很失望，但是也知道我是为了他好。

有时候承认事实要比盲目的去改变要重要的多。

我的建议

如果目前你真的需要借钱的话，那么以下几种方式你可以考虑一下：

找到亲朋好友借点钱用，这样比较实在，利息很低并且没有手续费。但是人情债是最难偿还的，这要你自己去考虑了。

看看自己的财产中是否有可以出售或者用来做担保的东西。车、保单以及一些比较值钱的东西都可以换取一定的现金收入。

实在没有办法的话，可以去正规的小额贷款公司借款，虽然利率比较高，但是不会欺骗消费者。在申请前要弄清总的花费是多少，并且把所有的开支都计算进去之后再做决定。

最后要提醒大家的是，在网上发布虚假信息声称“黑白两道都可以贷款”的中介机构中，有90%以上都是诈骗分子。剩下的一个就是帮你在资料上造假了，如果被发现了的话，后果就更加严重了。问我是怎么得知的吧，多说无益。

钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。