不用利息的借款哪个好？被坑惨后我花了两年才搞明白

说真的，看到没有利息的贷款哪个比较好我心里对于这个问题的看法很复杂。三年前的时候，“免息”这两个字对我来说就是救命稻草一样重要，看到这两个字我就兴奋不已，觉得这是天上掉下来的馅饼！那么结果是什么呢？因为“零利息”的装修贷款被骗交了两万多元的手续费，在拿到账单之后至今我还记得自己当时的手在发抖。这笔钱本来是用来对老房进行修缮让父母居住的，但是由于没有做好施工工作又到处拆东墙补西墙去还债。这两年来我已经把市场上所有的“不用还利息”的说法都摸得差不多了，有的是有好处的，有的则是披着羊皮的狼。

不要被“免息”这两个字骗到

很多人的想法和我当年的一样，看到广告上写着“0利息”、“免息期达50天”，就会头脑发热。其实天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。银行以及平台并不是慈善组织，为什么可以向你借出钱呢？首先要弄清楚这个道理。宣称没有利息的往往有以下两种方式：第一种是把利息换个名字叫做“手续费”，第二种则是真的不收利息但是条件苛刻到极点，或者是要你付出其他的代价。

踩过的最坑的就是“手续费”套路。那时候推销员给我吹牛说年化利率是零，所以我信了。之后懂行的人告诉我用IRR公式来计算一下的话，实际年化的成本大概在百分之七八左右。这是正规银行的，如果有些小贷公司的话，各种服务费、担保费等等一起上的话，年化率能达到二十以上。其实就是欺负我们老百姓不会使用计算公式。

哪些是真实的无息途径呢？

吃过一次亏就会得到一次教训，我目前市场上比较有代表性的几种不用利息的借款列出各种各样的渠道之后，由各位自行选择适合自己的一个。但是有一点要提前说明的是：再好的工具如果使用不当也会成为陷阱。

信用卡免息期：最可靠但是要注意规则

这是使用频率最高的方法。普通的信用卡一般有50天左右的免息期，在账单日之后的第二天进行消费就可以享受到最长的免息待遇了。我的卡片账单日为5号，如果我在6号刷一次卡买东西的话，这笔钱可以一直用到下月25号才还款，并且不会产生任何利息费用。这种方法很适合短期周转或者是购买大件商品的时候使用。

但是其中有一个陷阱，并且很多人并不知道。如果没有全额还款的话，哪怕是少了一分钱，银行都会按照全额从消费之日起开始计算利息。我的一个朋友就是因为没有把零头还清而被罚款了上百元的利息，因此他拍着桌子生气。因此使用这种方法的时候要设为自动全额还款，不能靠脑袋来记。

朋友之间借钱：最经济但是人情债很难偿还

这句话说出来有些没有面子，但是这是最经济的一种方式。去年我的表弟买房子缺五万元首付款，向我要了两个月的钱来用。我没有多说什么就转过去了，并且没有收取任何利息。之后他就按期把钱还给了我，并且还送给我两箱好酒。名义上没有利息，但是有感情上的花费。我的原则是：救急不救穷，并且一定要打欠条、写明还款日期。这样可以给双方一个交代，不要觉得和朋友之间不好意思，真的闹翻了会很难看。

商家分期免息：羊毛出在羊身上

购买手机、家电和装修材料的时候经常会遇到“12期免息”的优惠活动。我已经试过了几次，并没有多花很多的钱。但是要注意两个方面：第一是比价，在一些商家进行免息分期之后，商品的价格就会悄悄地提高；第二就是额度占用问题，分期付款会使你的信用卡被冻结掉一部分可用额度。去年我买了台价值六千元的空调进行分期付款，虽然没有利息，但是银行卡上的可用金额减少了六千块钱，如果突然需要用钱的话就很为难了。

没有利息的贷款怎么样？根据你的情况来决定

该问题并没有一个固定的答案，要看你能够接受什么样的损失。如果你的信誉良好并且有稳定的收入来源的话，那么使用信用卡进行无息透支就是最便捷的方式了，可以随借随还，并不需要向别人求助。如果金额不大（几百到几千元之间），那么花呗和白条等消费信贷产品的免息期就可以满足需求了，但是我要提醒大家的是：不要经常用它们来购买非必需品，否则系统可能会认为你是资金紧张的人而降低额度。

如果要的钱比较多的话，在三到五万元之间，那么朋友之间的借贷就比较实际一些。不要不好意思开口借钱，“手续费”这种高利贷名义下借来的钱，如果还不了就会被所有人抛弃，这才是真正的丢脸。见过很多因为向网贷借款而使家庭破裂的人，真是不值得。

申请的时候有一些隐含的内容

这块地我这两年跑了无数次才打听来的，在网上很难找到相关信息。第一种就是时间上的问题。如果想要办理银行的消费贷款的话（有的优质的客户可以拿到免息券），那么月初的时候被批准的概率要比月底的大一些。由于银行每月的额度是有上限的，月初的时候比较宽松，而月底的任务完成之后就会变得严格起来。不同的城市可能会有所不同，但是我在的城市里有很多大的银行都是这样的。

第二就是申请的先后顺序了。不要在一天之内连着向几个银行去办贷款手续，这样频繁地查询个人信用报告会使得后面的银行不敢给你放款。以前我不懂，一天点四五家平台，最后都被拒绝了，而且还要花掉几个月的时间来修复自己的信用记录。应该先弄明白哪个产品适合自己再进行申请，并且一次只能申请一个。

第三种就是额度使用率。比如说你的信用卡额度是五万元，但是每个月只用四万九，那么银行就会认为你缺少资金，并且存在较高的风险。最理想的状态是利用率达到30%-50%，这样提额的速度会比较快，而且如果遇到突发情况也可以留出一定的余地来应对。

我所受到的血泪教训总结

写了这么多就是为了让读者知道，并不是只有“没有利息”这一个原因。借的钱的成本并不仅仅包括利息，在时间、人情、风险和征信记录等方面也要进行计算。目前我用信用卡免息期来周转资金，其次是向家人和朋友借款，如果实在没有其他办法的话才会去使用带有手续费的正规银行产品，对于那些小平台我不屑一顾。

具体的数字我已经记不清楚了，但是这两年加起来避免掉的隐形高利贷费用就有好几千块钱。而且心里也踏实了，不会担心有一天催款电话会打进公司里来。

如果你问我是哪一个更好呢？只能这样说：能够不借就不借，如果一定要借的话，那么就先计算一下总的费用，然后再看看自己能不能还上。不要因为一点免息的吸引而把所有的路都给堵上了。