借呗下款口子全揭秘：做生意周转十年，我踩过的坑你别再踩

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行年终盘点的时候，我的手机忽然震动了起来。

老张发来了一条信息，只有四个字：成了、到了

我长长的出了一口气。老张做建材生意，最近几个月市场行情不好，上游供货商欠了货款，下游客户又要在年底结算，公司的现金流非常紧张。前几天他来找我说要借五万元给工人们发工资，并且问我有没有办法解决借呗可以申请的方式有哪些靠谱的。

其实这个问题我已经很熟悉了。

我自己开办了一个小型贸易公司，在过去的十年里做买卖的时候，资金运转就是一件平常的事情。从一开始踩过高利贷陷阱到现在已经熟悉了各种合法途径之后，我已经把市场上所有的门都走了遍。老张的事给我想起了当初创业时的情形，由于不熟悉情况而差点上当受骗，被一些人利用“内部关系”收取费用。

今天把我知道的方法都告诉你们了。

借呗下款的渠道是不是真的可以使用呢？弄明白这件事情

其实很多人都没有搞清楚借呗是什么东西，就开始四处打听了。

借呗是支付宝里面的一个消费信贷的产品，属于蚂蚁消金公司。其实就是一个放贷渠道，并没有所谓的“通过借呗贷款的其他渠道”这样的说法。市场上声称可以帮你“强行开通借呗”、“借呗内部通道”的中介，十个人中有九个都是骗子，剩下的一个就是想要卖掉你的个人信息。

到2018年的时候我就已经吃过大亏了。

当时的公司接到一个大的订单，需要现金支付原材料费用，并且还缺少15万元的资金周转。我的借呗额度是3万元，不够使用。在网上看到一则广告，上面写着“有‘借呗合作渠道’”，利率很低，放款速度也很快。我心里一阵冲动之下就给了对方五百块钱作为“资料费”，但是对方却给我发来了很多网贷平台的信息，其中并没有任何与借呗有关的内容。

坑爹。

后来我才知道，“通过借呗下款的口子”这句话的意思就是指和借呗一样性质的正规信贷产品，或者是指借呗本身提高额度的方法。这才是正确的做法。

借呗等合法渠道有哪些呢？我亲自测试的经验

既然借呗本身就是一条单独的通道的话，在市场上有没有其他的比较好的选择呢？

把我和身边的生意伙伴所使用的途径都罗列出来。

微粒贷的情况如何？这就是微信里面微众银行推出的一个产品。开通的方式很玄学，是白名单邀请制，并不能自己去申请。2019年的时候我发现微信支付中出现了这个选项，并且给到了八万元的额度，比借呗还要高一些。关于利息的问题就是每天万分之三到万分之五之间浮动，我的大概在万分之四左右，借一万元的话一天要付四块钱的利息。还可以接受。

另外一个是京东金条。

这个我不常用，但是我的一个做电商的朋友经常会使用。他认为金条对于京东活跃用户的体验比较好，经常在京东购物并且使用白条的人，额度通常都不低。上个月急需资金的时候，他的金条被迅速批准了六万元，并且当天就到了账上。

度小满之前叫做百度有钱花。

该产品的优点是对于有营业执照的小微企业主很中意。去年我也提交过一份申请，并且提供了营业执照以及最近六个月的银行流水记录，最后获得了12万元的贷款额度，而且利率也比借呗要低一些，每天只需要支付万分之二点五的利息。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，总归要比借呗好一些。

美团借钱、360借条、招联好期贷等等。

其实有很多平台，但是它们的工作方式都是类似的：看你有没有好的信用记录、看你平时是怎么花钱的、看你能不能按时还钱。不要认为有“特别通道”。

借呗放款的时候有什么隐形的要求吗？

关于上面提到的内容，我要进行一些批评。

很多人都认为有了借呗额度就可以借款了，但是这并不是真的。

我的一个做餐饮的朋友，借呗上有五万元的额度，但是真的需要用的时候，点击借款就会出现“系统评估不通过”的提示。是什么意思呢？有额度但是不能够去借。

这件事情我是后来才想明白的。借呗额度是由系统自动计算得出，并不是固定的数值，在显示的时候只代表你的最高可以借款金额，但是每一次借款都会被重新审核。如果最近你的征信出现了问题，比如说别的平台有过逾期记录、查询次数过多或者负债比较高的话，那么就有可能会出现无法申请到贷款的情况。

还有一件事情大家都不知道。

借呗借款的时间也是有要求的。经过对自身以及周围人的观察发现，在每月末、节日前后的时候，审核就会比较严。那么是什么原因呢？因为在这些时间段里，银行及金融机构的风险控制都会更加慎重。但是中旬的工作日早上，下款率就比较高了。

虽然不同的平台可能会有所不同，但是经过我的实际测试之后发现有这样一种规律存在。

另外，借呗已经和央行征信系统对接上了，每笔借款都会被记入到征信报告中去。那么这又是什么意思呢？表示你经常借贷还款，在征信里会有大量的小额贷款信息。以后想要办理房贷或者车贷的时候，如果银行看到了这样的记录就会认为你是“缺钱”的人，从而影响到你的贷款申请。

去年我在办理房贷时才知道这件事，险些因为借呗记录过多而被拒贷。好在最后还是说明白了，但是也让我出了不少汗。

声称“一定会成交”的中介机构不要相信

到此为止，我要谈谈行业的秘密了。

市场上存在很多贷款中介公司，他们声称自己认识银行里的工作人员，并且可以为你“包装材料”、“走后门”。特别是当你在搜索引擎上输入的时候借呗可以申请的方式有哪些在遇到这样的情况时，就会遇到这样的人。

用户我的一个客户的上一年度急需资金周转的时候找到一个中间人。中介表示可以帮其办理一张大额信用卡，额度为20万元，并且需要缴纳2千元“手续费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给中介之后，银行卡就无法使用了，而且中介还把这个人给拉黑了。

这样的事情我已经听说了不下十次。

正规的贷款途径，无论是银行还是消费金融公司，在放款之前都不会收取任何费用。就是所有的费用。不管有多少种收费方式，只要能让你先付款的就是诈骗。

另外一种情形是中介可以办理贷款，但是要收取很高的“服务费”。

比如说贷款十万元的话，中介会从中抽取一到两万元作为服务费，那么你最终拿到的钱就只剩下七八万元了，但是利息却是按照十万元来计算的。这叫做“砍头息”，属于违法行为，但是许多中介机构换了一个说法仍然在做这件事。

其实可靠的途径你都可以自己去申请，并不需要通过中介。

申请贷款的一些重要事项

第一点就是保护好自己的征信。

征信就是你的“经济身份证”。不能经常去申请贷款，每次申请都会产生一条查询记录，在这么多条查询记录面前，银行就会觉得你“急需资金”，从而提高风险等级。我目前把一年内的征信查询次数控制在三次以内。

第二、要有一个好的还款记录。

不言而喻的是，逾期所造成的后果大家都很清楚。但是有一个地方很多人都没有注意到：不能只还最低还款额。如果你一直只还最低限额的话，那么银行就会认为你没有足够的偿还能力，并且还会减少你的信用额度。

第三、适当的提高与平台之间的“黏性”。

想要增加借呗的额度的话，在平台上进行更多的支付宝消费、转账以及购买理财产品，使平台感觉到你的资金流动性和消费能力。我的借呗额度由开始时的3万元增长到现在8万元，都是通过平时的使用来逐渐积累起来的。

关于借呗类似的最后几个提示

到此为止的时候，我想起了老张之后对我说过的话。

他说：“如果早知道这样的话，我就不会上当受骗了。”

不管是什么样的贷款产品，其本质都是：金融机构向个人出借资金，并从中获取收益，而不是进行慈善行为。所考虑的风险就是你能不能还上这笔钱。声称可以“无视征信”、“黑户也可以申请”的广告，你们想过没有，他们想要达到的目的是什么呢？

图你的手续费。

图你个人的信息资料。

甚至是“套路贷”。

这几年来我见到了很多人的故事，原本只是一时周转了几万元钱，但是却被高利贷越滚越大，最终连家庭也散了。很亏。

因此我给出的建议是：

可以向亲朋好友借钱，但是不能去借网贷。要到银行去取款，不要从小平台上提现。如果需要使用网络借贷的话，选择大的平台，并且要看清利率再进行借款，按照约定的时间来还钱。不要因为几万元就毁了自己的信用记录以及以后的发展机会。

老张现在的借呗额度已经到了六万元，他说可以使用了。

够用就好。