信用卡口子无视征信6？别傻了，但这3条路能救急

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，店里积压了很多货物，资金链断裂了，供应商那边催账催得很厉害，我都快把车子卖掉用来还债了。那时候我去各个地方借钱治病，在网上查各种各样的治疗方法信用卡额度不受征信影响类似的信息都被骗得很惨了。我是个开小店的小本经营的人，经常和钱打交道，但是真正遇到缺钱的情况时才明白金融圈里的水有多深，“无视征信”的宣传十有八九都是陷阱。

说实话，在我征信报告上有四次逾期记录，都是因为我太忙而忘记还款日期造成的，并且数额不大，也就是几百元。但是由于这几起逾期行为，我去银行申请贷款根本不可能成功，柜员看到我的征信报告后，都客客气气地把人给赶走了。我当时想的是，网上的广告都说可以下卡，应该有一个是真实的吧？结果反反复复之后，并没有拿到钱，反而花费了几百块所谓的“资料费”。

所谓“无视征信下卡”又是怎样的一种情况呢？

大实话就是，凡是打着信用卡额度不受征信影响打着各种幌子骗取钱财的人基本上就是看中了你手里的那份微薄的“手续费”或者“包装费”。银行并不是慈善组织，他们所建立的风险控制体系是花了很大的代价才建成的，怎么会因为找了个中间人来“包装”，就不知道你的逾期情况呢？

当时我加入了一个叫作“内部渠道”的微信群，在里面每天都能看到别人晒出信用卡的照片，看着大家都成功办到了，我心里很着急。现在的我回想起之前发出去的截图都是假的或者是盗用他人的图片。群里面有没有人是真的下卡成功的呢？有的，但是那只是托儿而已。这件事到今天我都想抽自己两巴掌，怎么会相信这样的鬼话呢。

如果你问我的话，我有没有真正的“无视征信”的地方？从理论上讲是没有问题的。但是有的银行对于某些卡片、在某些时间段申请时，对征信的要求就会稍微低一些。注意的是少部分，并不是不闻不问。这就是所说的“放水”，但是这样的机会很难遇到，并且很容易就过去了。

征信有问题的话，我又是怎样解决周转资金的问题呢？

被一些不可靠的中介机构欺骗了之后，我就把这当作活命钱来用，并且自己去研究银行贷款的审核流程。我的一个朋友在银行做风控工作，尽管具体的审批标准不能告诉我，但是他说了一句话：“银行看中的是你现在有没有还贷的能力，并不是以前犯过的错误。”只要你现在流水好，之前留下的污点就可以被“冲淡”。

我之后又尝试了三种方式，最后终于解决了资金的问题。尽管很麻烦，但是没有让我的一批货物烂在仓库里。接下来我会把这几种方法都讲清楚，并且希望可以帮助到和我一样处在困境中的小老板们。

在银行放松贷款的时候去申请

该方法有一定的运气成分在里面，但是很有效果。每年年底或者是季度末的时候，银行为了完成业绩指标，就会稍微降低一些审核的标准。上个月底的时候，出于试一试的想法去申请了股份制商业银行的一张联名信用卡。一般情况下这张卡片的要求很高，但是在那个时候他们正推出这款卡片，并且和某家电商进行促销活动。

用户我没有抱任何希望去申请它，在三天之后收到了一条短信说我被批准了，并且给了我一万五千块钱的额度，这对于我来说就是一笔救命的钱。经过分析得知原因是我在申请时所填的工作单位和我的个人征信记录中显示的社会保险缴费单位一致，并且我的这张储蓄卡交易流水也一直很平稳。银行在审核时，系统会根据你的分数来判断是否可以通过，如果流水足够大可以抵消掉征信上的一些负面因素的话就有可能被批准。

但是这种方法有一个条件，即你的征信不能是“连三累六”的黑名单状态，只有偶尔出现一次或两次逾期，并且逾期金额不大，在银行放水的时候才有可能被批准。但是我要问的是具体的哪一天可以放水呢？这个问题很难回答，因为要靠自己去注意银行的各种促销活动。

不要只看大的银行，也可以去尝试一下地方性的商业银行

普通人的第一反应就是去四大行或者是招商、中信这样的大银行办理信用卡。其实各大银行的风险控制都比较严格，如果征信上有轻微的问题就会被拒绝，连人工审核都不会去看。但是后来我发现，在某些地方性银行或者外资银行为了抢夺市场份额的时候，门槛就会降低很多。

我有一个做餐饮的朋友，他的征信比我还差，在一个城市商业银行办理了一张信用卡，并且拿到了两万元的信用额度。开始我不相信，后来我自己也去试试看，虽然没有拿到卡片，但是被批准了消费贷款额度，利率稍高一些，但是在可以接受的程度之内。小银行的信息系统不像大银行那样完善，人工审核的权利比较大。

有一个小技巧，在你所在的城市里如果有城商行或者农商行的话，可以先去办理一张他们的储蓄卡，并且往里面存一些钱，然后过一段时间再把钱取出来。对于自己银行的存量客户，银行的容忍度就会高得多。我之前在本地农商行存了五万元定期存款，尽管后来没有拿到信用卡，但是他们还是批准了我一笔小额贷款来解决我的燃眉之急。

其实就是和银行“刷脸熟”。你在该行有存款、有交易记录的话，银行就会认为你是它的客户，在审批信用卡或发放贷款时也会给你更多的优惠。这种方法比较粗糙，但是要比在网上寻找那些不可靠的信息好很多。

以资产来对抗风控系统

如果征信真的不好，那么在网上申请基本上就没有可能了，那就不必再浪费时间了，直接拿着材料到网点去找客户经理吧。去年也是这样，带上了自己的营业执照、最近六个月的流水账本以及车辆行驶证之后就去了某家银行的营业厅。

刚开始的时候柜员看到我的征信就摇起了头，但是我说店里的月流水有十几万元，尽管利润不大，但是还能够按时还款。把手机银行流水展现在他面前，并且告诉他那位客户经理人很好，帮我在一张补充材料申请表上填写好信息，在后面附上了我的财产状况。他说这是“进件”，即使系统会拒绝，但是如果人工认为有必要挽回的话，还是可以进行复议的。

用户一个星期之后终于接到了电话来确认信息，尽管只有1万元，但是对于我来说已经是非常大的惊喜了。这种方法很费劲，还要看客户的经理是否愿意帮你做这件事，但是它的成功概率要比在网上海参填表格要高很多。因为坐柜台的人也是人，所以就有了交流的空间。

这里要提一点的是，很多顾客因为卡片被拒绝而认为自己没有希望了，这是不对的。银行系统的死板和人的灵活之间存在着很大的差距。如果能够证明自己的还款能力的话，在征信上留下的不良记录也可以得到合理的解释。比如说我上次逾期的原因就是出差忘记交了，并不是真的没钱，把事情说明白之后，有的客户经理是可以理解的。

另外一点就是不要相信网上的那些可以帮你“洗白”征信的人，他们都是骗子。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人有权利去修改它。与其浪费金钱去清洗自己的信用记录，倒不如踏踏实实地去培养良好的信用习惯，或者拿出一些有价值的财产来为自己说话。

对“不考虑个人信用”的最后一句话进行解释

写到这儿的时候，我要啰唆一下了。网上的这些宣传信用卡额度不受征信影响看广告的时候不要把它当成真的去相信。所谓的“口子”，其实就是银行为了扩大业务范围所放宽的一些条件，并不是什么可以忽略掉个人信用记录的技术手段。“口子”就是指银行为了发展业务，在一定时期内对某些产品进行审批时采取的一种比较宽松的态度。

一年半以来为了筹集资金我已经尝试了各种各样的方法，遇到的挫折也很多。有的中介会告诉你，只要你付了钱就可以把你的身份包装成“优质客户”，这是胡说八道。银行的风险控制体系中，你的社保、公积金、税务信息都是联网的，作为一个做小本生意的人，非要把它包装成世界五百强员工的样子去申请贷款的话，银行一查就会发现，并且还会因为你提交的是虚假材料而把你列入黑名单。

如果你目前急需资金的话，那么我建议你不要考虑自己的信用状况如何了，把手中的所有资产和流水信息以及营业执照等都整理一下。之后到流水最多的那个银行问一问，再找当地的中小银行试一试。实在没有办法的话，正规的网贷平台虽然利率比较高一些，但是也比那些骗取个人信息的中介机构要好很多。

另外一件事情要提请注意的是，在申办信用卡时不要在短时间之内多次提出申请。以前我不懂这个道理，在一个月之内向七八家银行去申请贷款，最后把征信都给弄坏了，之后再去申请的话就会很难了。每次申请都会在征信报告中留下一条“审批查询”的痕迹，如果这条记录过多的话，银行会认为你是急需资金的人，并且存在很大的风险，所以会被拒绝。这件事到今天我还记得很清楚，那一次真的是亏大了。

做生意嘛，总会有手头不宽裕的时候，重要的是要保持冷静，不要被那些“无视征信”的宣传所迷惑。老老实实地经营下去，把流水做得好一些，比什么都好。

如果你真的遇到好渠道的话，请多问问几个地方进行比较，不要只相信一个中介的说法。毕竟钱是自己的，亏了也只能自己受苦。