找好点的分期贷款平台？别被广告忽悠，内行人教你三招

去年有一个做餐饮的老哥来找我说他遇到了一件烦心事，在手机上看到一个贷款广告，想通过这个渠道借一些钱给店里换一台新空调，但是最后不但没有拿到借款，反而因为征信被查询而受到牵连。这件事给我很大的感触，市场上打得很响亮的平台很多了，但是能够称之为好的分期贷款平台就是说凤毛麟角的意思。很多老百姓分辨不出什么是正规军队，什么是披着羊皮的狼，结果就被骗了。

我已经做了八年多的工作了，处理过的案件数以万计，见过很多因为选择错误平台而损失惨重的人。其实现在的这种环境之下，借债的事情真的不可以随便了。

怎样才能知道哪些分期贷款平台比较好呢？首先来看几个硬性要求

很多用户选择平台的标准就是看额度大不大、放款速度快不快，这是本末倒置的行为。不管额度多大，利息太高你都还不起；不管放款多么迅速，暴力催债你都无法承受。判断一个平台是否可靠，并不是什么难事，只要记住几个简单而重要的标准就行，但是这些信息在广告中是不会告诉你的。

第一是查看车牌号。这件事情没有商量的余地，必须要拥有消费金融牌照或者是银行背景。你会问到，“我要去哪里查询呢？”其实很简单，在下载应用程序之前，可以使用天眼查、企查等网站来查询该公司的经营范围中是否包含“发放个人消费贷款”。如果没有的话，或者是所谓的“科技公司”、“信息咨询公司”，那么基本上就可以PASS了。其实就是个中间人，钱并不是它自己的，它是从中抽取服务费和信息费的。

第二是看利率怎么显示。正规的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并不会只给用户提供“日息万分之几”或“借一千元一天只需要几分钱”的信息。障眼法就是用来骗那些数学不好人的。去年有一个客户借款五万元，合同上写的是月利率一厘，但是加上各种费用之后的实际年化利率达到了三十六点几。谁能够承受住这样的压力呢？

第三就是看是否会有提前收取费用的情况出现。这一点非常重要，在放款之前要求你先付款的人一定是诈骗或者是套路贷。正规的平台只会在你的还款中获得利息，并且不会向你收取所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证费”。不要想那么多，其实没有这样的事情发生。

分期贷款的利率很低就可以省下很多钱了吗？

这个问题很好，答案是不。利息小，并不能说明总的费用就少，其中有很多玄机。

用户去年我接手了一个案子，客户的姓名叫王姐，她想要借十万元用来装修。在某个平台上看到了“年化利率为8%”的广告之后，她觉得这个利率很实惠于是就去申请了。那么结果是什么呢？给她的就是个“保险费”，每个月还得缴纳一笔“账户管理费”，各种各样的费用加在一起的话，实际的资金成本已经达到了百分之二十左右。王姐当时就很疑惑地问道，“广告上明明写着8%，怎么现在变成了别的数字？”我说你看一下合同上的条款，“8%”只算是“利息”，其他的费用则是另外计算的。

这就是所谓的“低息陷阱”。许多平台采用较低利率来吸引用户，之后又以各种名义收取费用。因此只看利息是不行的，还要考虑总的融资成本。怎样计算呢？最简单的方法就是向客服索要一份完整的还款计划表，看一下你要还多少金额，然后再把总金额减去本金部分，最后除以本金加上借款期限就可以大致得出实际年化成本了。

另外一点就是等额本息与先息后本之间的差别很大。等额本息每月的还款压力较小，但是总的使用率不高，所以总的利息支出也会多一些。先息后本的资金利用效率比较高，但是到时要一次归还本金的压力比较大。这要看你的实际情况了，并不是只看哪一个利率低就可以的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借10万元，借一年的话，等额本息要比先息后本多出2000到3000元的利息。这个数目你认为多少就多少，少一些也行，可以吃上好几天的好东西。

申请分期付款最易掉入的陷阱，我已经为你整理好了

从事这份工作多年之后，我发现了一些最常出现的问题，并且这些问题是经过血泪之痛才得来的。

• 坑一：多头借贷。人们在急需资金的时候会着急地去申请各种各样的贷款，而这些平台又可以提供这样的服务。但是每次申请都会留下一条征信查询记录，在很多条之后，后面平台看到后就会认为你是真的没钱了，从而拒绝放款。我的一个客户，在一个月之内向十几家平台提交了申请，并且留下了大量的征信查询记录，最后去银行办理房贷时也被拒绝了，后悔不已。
• 坑二：没有看过合同就签了字。电子合同也属于合同的一种形式，在点击确认之后就会产生法律效力。很多人的注意力都集中在了合同上面的内容上，并没有仔细去阅读其中的条款。最后才发现合同中有很多不公平的违约条款，提前还贷要收取很高的违约费，逾期一天就会被记入个人信用报告。这件事也不能怪别人，只能怪自己做事马虎大意。
• 坑三：过度借贷。平台给你的授信额度是20万元，并不意味着你可以承受得起这20万元的负债。很多借款的人没有想过要如何偿还，直到到了还款的日子才发现自己根本没有能力去支付这么多的钱。那么接下来该怎么办呢？用贷款来偿还贷款，越欠越多。我见过最惨的一位客户，开始时只借了三万元，到最后竟然累积到三百多万元的债务，连房子都有可能被拍卖掉。

说到这儿的时候，我想到一个内幕，但是在网上查不到。很多平台的风险控制系统的“多头借贷预警线”是，在三个月之内申请平台的数量达到五家以上就会被触发。如果触发了的话，你这个申请基本上就等于被拒绝了。因此，在申请前要先想想自己究竟要借多少钱，并且只选择两个比较可靠的平台去申请就可以了，不要东张西望地去寻找。

不同类型的平台适合什么样的人群呢？

这件事情要根据具体情况来定。银行系的平台利息最低，但是审核也最为严格，只适合征信良好并且有固定工作的人员。消费金融公司的利率比较高一些，但是审核比较宽松，适合征信一般的急需用钱的人。互联网大厂的产品（例如某呗、某条）使用起来很方便，但是额度都不大，主要用于日常生活中的资金周转。

另外一个月中旬之后特别是25日以后，很多平台风控都会比较放松一些。由于月底需要完成业绩指标，所以审核的标准也会稍微降低一些。这并不是绝对的，在不同的平台上是不一样的，但是存在着这样的规律。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们公司每个月下旬通过率要比上旬高出几个百分点。

找到一个好的分期贷款平台之后，你该做的是

说了很多坑之后，怎样才能够找到一个可靠的平台呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是选择银行系的产品。目前很多银行都推出了自己的消费贷款业务，利率较低，并且很规范，没有任何附加费用。四大行和股份制银行都有，在银行APP里面就可以找到。缺点是审核比较严格，放款速度可能会稍慢一些，但是安全性最好。

第二种选择就是持卡人进行消费金融公司的消费行为。该类企业为银保监会所批准成立，并受到监管部门的制约和约束，比较正规。如何辨别是否为有执照的单位呢？可以直接到银保监会官网查询，也可以在APP上查看是否有消费金融牌照编号。不能造假。

第三点就是不要使用没有名气的小平台。你不认识的平台、名字很花哨的平台、打广告到处飞的平台，基本上都不靠谱。并不是所有的中小平台都骗人，但是风险很大。你会把你的信用记录以及辛苦赚来的钱押在上面吗？其实我并不想这样。

第四，在申请前要算好自己的账。借多少钱、借多长时间、每月需要偿还多少金额以及总的还款数额是多少，这些都是必须要弄明白的事情。不要到还款的时候才发现自己无力偿还，那样的话就太迟了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年底的时候要拿十五万元来进货。那时候他急得团团转，差一点就要去向民间借贷了。使他平静之后，再查看几家银行的消费贷款产品，并最终选择了某家股份制银行的线上贷款业务，年化利率为7.2%，可以随时提取使用。从申请到放款只用半天的时间，解决了他的燃眉之急。主要是利息公开、无其他任何费用，所以他很放心。

你看，找好的分期贷款平台并不很难，但是要防止被广告所迷惑，要有一定的警惕性。

掏心窝子说的话

借錢這件事，能夠不借就不借。如果要借的话，也得量力而为。见过很多因为借贷把生活搞得很糟糕的人，家庭破裂、工作丢掉、征信变差，各种各样的情况都有。

去年还不至于如此严重，今年经济形势不好，很多人的收入也不稳定了，人们很容易产生冲动消费的行为。但是你得明白，借钱总归要还的，并且还会产生利息。如果没有稳定的还款渠道的话，就不应该随便去申请贷款。

另外要注意的是要保护好自己的信用记录。征信这种东西，在日常生活中感觉不到它的存在，但是到了需要用的时候，就比什么都重要了。买房、买车、办信用卡等等都需要它。不要因为一时大意而把征信弄坏，到时候后悔也无济于事。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。如果你真的拿不定主意的话，可以到银行网点去找客户经理聊一聊，尽管他们会推荐一些理财产品，但是至少不会坑你的。要比网上胡乱点击广告好很多。

缺少资金时，首先要问自己的是：这笔钱必须借吗？还有没有其他的解决方法呢？如果是必须要借的话，那么就按照我刚才说的方法去做吧，在一个可靠的平台上把合同看完之后再签。不要偷工减料、不要贪小便宜、不要存有侥幸心理。

因为钱的事情从来都不小。