18岁小额分期贷款平台：刚成年想借钱，这些坑我替你踩过了

去年冬天的时候，在我的店里面招聘了一个刚刚十八岁的小陈。这个孩子做事很麻利，但是年纪太小了，并不知道江湖上的厉害人物。入职两个月后的一天，他忽然向我要出三个月的工资，并且还问我好一阵子之后才告诉我——他是在网上借钱来着，利息越滚越大也还不起了。当时听到这句话我就拍了一下自己的大腿，感觉这个孩子应该遇到了高炮。后来我把他的债务整理清楚之后才知道，“借款”并不是通过正常的途径进行的，而是一种打着18岁以下的小额分期贷款平台旗号所代表的诈骗电话号码。这件事给我留下了很深的印象，并且使我知道现在年轻人很容易被“秒到账”、“零门槛”这样的词语所迷惑。

刚刚成年就可以随便贷款了吗？不要被“18周岁可以贷款”的说法所迷惑

很多人都认为只有满十八周岁之后，拿着身份证就可以去借到钱。说实话，这样的想法很幼稚。做这么多年的生意，与银行、贷款公司接触不下几十次，从来没有见过真正的“无门槛”借贷。广告里所说的“18岁凭身份证秒下款”，其实就是一种钓大鱼的方式。

正规的借贷公司不会因为你年龄大就拒绝你，但是他们会看你是否有还款的能力。你是刚刚毕业的新手或者是新入职的小白，流水没有了，社保也断掉了，工作很不稳当，凭什么借给你钱呢？银行并不是慈善组织，他们想要的是利息，并不是你的身份证复印件。

号称“不用查征信、不用查负债”的18岁小额分期贷款平台，十家里面有九家都是陷阱。或者是利率非常高的一种套路贷，也有可能就是骗取你的个人信息。小陈就是因为看了这样的广告才被骗去填写了很多信息，并且没有拿到钱还受到了很多骚扰电话的轰炸。

小额分期贷款十八岁以上可以办理吗？实际情况就是这样的

那么是否真的存在合法途径可以为十八岁的年轻人提供贷款呢？有的，但是要求很高。

去年我在帮助自己的公司周转资金时也对此进行了研究。当时需要马上有一笔资金来进货，由于某种原因银行审批速度很慢，所以我就在市场上去寻找其他的解决办法。其实市场上也有一些为年轻人设计的小额分期产品，例如一些消费金融公司的“青春贷”、“学生贷”。但是这些产品的额度都比较小，并且对于工作的单位和社保缴纳有严格的限制。

还有一条不为人知的秘密是：有的平台虽然标榜可以给十八岁以上的人贷款，但是实际上在审核时会把二十岁以下的人直接排除在外。该内部规定他们不会公开说明，但是我的一个在风控部工作的朋友私下里告诉我，“18到22岁的年轻人违约率很高，所以公司宁愿不做这部分生意，也不会承担坏账的风险。”

因此网上的“18岁必须下款”的帖子可以看看，但是不要当真。真的这么容易吗？那么人们还会辛辛苦苦地去工作吗？

这些坑我已经看到很多人掉进去

到此为止，我要提到一些真实的例子了，这些都发生在我的周围。

前年有一个做餐饮的老周朋友，他的儿子才上了大学，在网上向别人借了八千元用来买一部手机。借的时候说“月息1%，”听上去挺合算的吧？最后拿到的钱是六千元左右，两千块钱因为“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。在还钱的时候才知道，实际上的年化利率已经超过了六十个百分点。老周后来和我一起喝酒时说起这件事来，气得满脸通红地说，“这也和抢钱一样啊！”

另外一种就是“培训贷”。前年有一个刚刚毕业的女孩来到我的店里面买衣服，并且和我说起自己被一个叫做“培训机构”的地方骗了的事情。对方保证学习完毕后会安排工作，并且可以把学费分批支付出去，但是签订合同时却发现这是个贷款合同。课程没有上完的时候公司就已经倒闭了，贷款还是要继续偿还。这件事情闹到了派出所，到现在还没有得到解决。

打著“18岁小额分期贷款平台”的幌子进行诈骗的APP也有很多。你下载并注册后，就会被要求支付“解冻费”、“保证金”、“验证费”，等等各种费用，一项接着一项地收上来，永远也拿不出来钱。等到发现上当受骗的时候，对方早就把你拉黑了。

如果真的需要钱的话又该怎么办呢？

说了很多陷阱之后，那么年轻人如果出现资金周转的问题又该怎样做呢？

第一选择总是家人。不要认为向父母开口会丢脸，只有欠下高利贷才会被人看不起。小陈开始的时候不敢告诉家里人，自己一个人承担着压力，但是窟窿越来越大。之后我和他一起去给爸爸打电话，爸爸连夜从家乡赶来还清了债务，并且受到了一顿批评，但是总算把事情解决了。

第二种方式就是去正规银行了。目前很多银行都推出了适合年轻人使用的信用卡产品，虽然额度不大但是很规范公开。招商银行的Young卡、浦发银行的青春卡等都是专门为18到30岁的年轻人设计的，只要年满十八周岁并且有稳定的收入就可以办理。利息明码标价地写在合同上，并且没有暗藏的条款。

第三点就是必须使用有牌照的网络借贷公司。支付宝借呗、微信微粒贷、京东白条等大平台产品虽然利率也很高，但是也不会坑人。那些连名字都没有的小平台，不管怎样吹嘘都不要去接触。

另外很重要的一点就是，在签订合同时要逐条逐句地阅读合同内容。主要是指利率、罚息和提前还款的规定。很多平台在合同中设置陷阱，例如“逾期一天收取本金百分之十的违约金”，如果不仔细阅读的话很难察觉到。我的一个做律师的朋友曾经告诉我，他在处理借贷纠纷案件的时候发现有九成以上的案件都是因为当事人没有看清合同而随便签了字。

最后说一些实在的话

借钱的事情最好还是不要去借为好。做了一辈子生意的人，见过很多因借贷而失败的例子。年轻人刚开始进入社会的时候，信用记录是一张空白的纸，如果在这个时候留有污点的话，在之后买房子、买车都会受到影响。

所谓“18岁小额分期贷款平台”的很多都是为了利用年轻人涉世不深、急需资金的心理而设下的圈套。如果真的需要的话，宁愿向亲戚或者朋友借钱来解决，也不要使用那些非法放贷公司提供的借款。

小陈以后也变得很谨慎，每个月拿到工资之后都会留出一部分来准备“紧急基金”。这个孩子终于开始懂事了。