不正规借款有哪些？我做生意5年踩过的4个坑，你一个都别碰

2019年的时候，我的小餐饮店刚刚有些起色，想要扩大一下租用隔壁店铺的资金缺口为15万元左右。因为银行审批速度太慢，所以我没有等到批准就采取了不正当的行为。说实话，在那个时候如果有人告诉我说不规范的借贷有哪几种，所以我也没有被逼到后来差点把店铺也亏了的地步。这几年来经历了很多次失败之后，我已经把所有的陷阱都走过了，在这里我把自己的教训分享给大家。

第一种情况就是民间高利贷，在借钱的时候是大爷，还钱的时候就成了孙子

民间借贷是我在接触到的第一种“非法借贷”。当时通过朋友介绍认识了一位放贷的大哥，月利率2%，听上去还可以吧？计算一下，借10万元的话每月要付2000元的利息，也可以接受。结果在签订合同时发现合同上面写着月息五厘，而大哥哥却说是按照二厘来收取的。不要那么天真啊，这样的话你也会相信吗？

当时我的头脑一时冲动，认为时间短可以周转过来，在两个月之内就可以把钱还清。那么结果是什么呢？因为店铺装修的原因，回款比预计的时间推迟了三个月。这段时间利滚利，十万变成了十五万、十八万。那个时候我睁开眼睛的第一件事就是想办法去还债，对店里发生的事情一点兴趣也没有。其实民间高利贷最严重的问题并不是利率过高，而是你无法掌握住各种各样的变量。

正规的借款如果出现逾期的话会有具体的罚息规定，并且可以进行协商。不规范的是吗？就是说：“到期限还不上的话，你自己处理吧。”当时我一天要接十几通催债电话，就连店里的员工电话也全部被打爆了。最后只好向亲戚借钱把窟窿补上了，前后一共花费了近8万元。

第二条陷阱就是砍头息，拿到的钱比预期少很多

这个坑是我亲眼看到我的朋友掉进去了。2020年的时候，我的一个朋友开了个物流公司，并且要借二十万元来使用。他通过一个网站进行申请，在那里审核速度很快，当天就批准了。但是实际上只收到了16万元，其中4万元为“服务费”、“保证金”，到时会退回来。

这就是砍头息的意思。你借了20万元，但是只拿到16万元，但是还本付息时却按照20万元本金和相应的利息来计算。那么年化率就可以达到百分之六十左右。我的一个朋友急需用钱，所以把货款先给对方了，但是这笔钱一直拖欠了一年才还清。4万块钱的定金是什么样的呢？到现在还没有退回来的原因是“有逾期记录”。

我之后查阅了相关资料得知，砍头息在法律上是没有依据的，借款本金应当按照实际到帐金额来计算。但是问题出现了，这些非法放贷的平台，你要向谁说理呢？合同上面写着借给对方二十万元，你已经签字、捺印了，去打官司都很困难。

第三种方式就是套路贷，在签字之后就会被榨干

最可怕的就是那个陷阱了，差一点我就掉下去了。2021年的时候有一个自称是“贷款中介”的人给我打电话，他说可以帮我在银行申请到低利率的贷款，并且不需要什么复杂的程序只需要签字就可以。去他们的公司看了看，感觉很正规，在写字楼里面办公，员工都是穿西服打领带的样子。

他们要我签署很多文件，并且说是“走程序”的需要。当时我就留了一个心眼，把所有的签字过的文件都拍照保存下来了。回到家之后发现有一份文件是“房屋抵押合同”。什么时候答应给房子做抵押的呢？

第二天我就去报案了，警察告诉我这是典型的套路贷犯罪团伙，他们对这个案件已经关注很久了。据说之后的那个团伙就被捣毁了，涉案金额上亿。我是幸运的，如果我当时没有拍下照片作为证据的话，我家的房子就会莫名其妙地被别人抵押出去。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想到都会感到一阵寒意。

第四种陷阱就是网络小贷公司，隐藏的收费让人防不胜防

现在的网络上有很多“秒批”、“无门槛”的借贷平台，我也有尝试过一些。有的看上去利息很低，比如日息万分之五，似乎很合算？但是你再细算一下的话，日息万分之五折合成年化利率就是18.25%，还不包括各种名义上的开支。

去年我去了一个平台借了五万元，分十二个月来还。每一期的还款额都是固定不变的，看上去很省事。但是按照IRR公式计算出来的结果却是年化收益率大约为28%左右。其中就包含了“账户管理费”、“风险保障金”、“服务费”等费用，加在一起要比利息还要多一些。而且提前还款还会收取违约金，比例为剩余本金的百分之五十。

这些平台最拿手的就是把费用拆开来让你不知道总共有多少。经过总结得出一个结论就是：凡是不能直接告诉年化利率的就不借钱。正规的金融机构，利率都明明白白地写在了合同上，并没有藏起来或者遮掩。

不规范的借贷方式有哪些？把可以很快判断出的东西列出来

踩了很多坑之后，我也有了一些心得体会。以下为我自己使用的清单，在每次要借钱时都用来核对一下：

• 放款之前收取费用的一律不要接触。正规的公司不会在放款之前向借款人收取任何费用。
• 合同金额与实际到账金额不符的话就直接走了。砍头息就是典型的特征。
• 利息没有明说，而是以“日息”、“月供”的方式来表示的话，就要小心了。让对方给出年化收益率的计算过程。
• 要求用户提供银行卡密码或者手机验证码的都是诈骗行为。
• 合同条款看不明白或者被对方逼着要签字的时候，都要停一停。宁可错失这次机会也不愿意随便在上面签名。

另外一点就是，在借钱前要问问自己：这笔钱到底要不要借呢？可以等等吗？经过调查之后我发现，“紧急周转”的情况并不是真的非常紧急。一个月或者两个月之后，生意还是可以做的。但是从不正规渠道借来的钱，就很难翻身了。

目前我最需要的是资金周转，所以首先想到的就是去银行。尽管程序繁琐一些，审批时间长一点，但是总归是明明白白、清清楚楚的。实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱，并且把利息写得明明白白，在还款的时候也要准时如约地偿还，这样要比那些五花八门的平台好很多。做买卖本来就很辛苦了，不要让贷款成为压垮你最后一根稻草。

另外一点在网上查不到的信息是：每年年底的时候，银行会有一个放贷的任务指标要去完成，在这个时候去申请贷款的话，通过率以及额度都会比平常时候高出很多。上个月底我去办理了经营贷款，并且在三天之内就得到了批准，而且利率也比一般情况下降低了0.3个百分点。如果有必要的话可以试试看。