什么借贷不需要审核？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个小伙子急急忙忙地推开门进来了，满脸是汗的样子问我说：“老板，有不用审核直接用身份证拍照就可以放款的渠道吗？”

看着他的样子，衣服虽然破烂但是整理得很整齐，眼里也有一种被逼无奈的感觉。聊了一会儿之后才得知，在工地做些零活儿的小工，年底结算的时候钱被拖欠了，手下的一些工人等着拿工资，征信上面有很多网贷查询记录，正常的贷款途径无法进行。

这样的情况我已经见过很多次了。很多急需资金的朋友的第一反应是搜索什么样的借款不需要进行审核希望上天能给一个机会，好好的吃一顿饭。

说实话，每当我听到这样的问题时，我的心里都会感到很不舒服。从事这个行业已经十二年了，经手过上万笔交易，可以负责任地说：正规金融机构是没有一个不需要审核的。打着这个幌子进行诈骗的人才是最危险的。

“不看征信”的借贷产品并不存在

给大家打个预防针。市场上能叫得出名字的银行、消费金融公司和正规的小额贷款机构都没有不查询征信记录的。人家开设钱庄是为赚钱，并非行善，为什么要把钱借给有可能不能还的人呢？

所谓“不审核”就是一种欺骗行为或者是文字游戏。有的平台声称可以做到“秒批秒贷”，其实那是因为他们的系统早已接入了大数据，在你提出申请的时候，后台就已经对你进行了全方位的调查。认为没有经过审查的人。实际上审核的程度要比你想像中的要深很多。

去年有一个叫老张的客户，在网上看到“无门槛放款”的信息后就填写了一份表格，并且被告知如果卡号输入错误的话需要缴纳一定的保证金来解除冻结。老张一时冲动把钱打到了对方账户上，但是……接下来会发生什么呢？对方拉黑跑路，一分都没有拿到，而且还要承担半个月的工资损失。

这样的案件一年里可以遇到几十个。骗子正是利用了借款人的“急用钱又害怕被拒绝”的心理，在你还没有反应过来的时候就给你设下了陷阱。

什么样的借款审核比较宽松呢？这就是你应该提问的地方

但是没有经过审核的借贷是不存在的，而审核的标准却大相径庭。有的东西只要你的资质不烂到家，就还有机会。

第一种就是抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等资产，这就是所谓的硬通货。银行见到抵押品之后心里也就踏实了很多。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间亏损很多，征信上有好几个逾期记录，但是他的名下有一套小公寓。用房子作抵押，最终批下来30万元，利率比一般要高一些，但是解了燃眉之急。

第二类就是一部分消费金融公司发行的产品。该类机构的审批条件比较宽松，对于征信有瑕疵的情况可以接受。但是利息呢，自然是水涨船高了，年化15%-24%，这是常事，你要算一算自己能不能承受得起。

第三种就是民间借贷，也就是人们常说的私人放贷。该圈子里的人很复杂，以后再讲。

借贷审核比较宽松的途径中，暗藏的是最大的陷阱

关于民间借贷的事情，我要给大家说一下。这里有一种“看人下菜”的放贷方式，但是风险很大。

去年的时候，我遇到了一位做建筑材料生意的老周。当时他需要20万元来周转一下，但是银行审批要一个月的时间都没有消息，于是他就找了一个朋友介绍给自己的私人贷款公司。对方看了他车子一眼之后就把钱借给了他，并且手续非常简单——只用签字、抵押行驶证就可以把钱打到账户上。

那么结果又是怎样的呢？三个月之后老周的生意回款变慢了一些，并且已经过了一个星期还没有还款。对方直接把车子开走，并且要他另外付五万元的“违约金”、“拖车费”。当初签订合同时就存在很多霸王条款，老周也没有认真去阅读。最后闹到了派出所，扯皮了大半年才解决掉，车子虽然拿回来了，但是里面的东西损失了几十万元。

私人放贷的利率一般按照每天计算，并且会折合成年利率来吓唬借款人。催收的方式也很不文明。

网上的“内部渠道”可信不？

我经常会看到这样的广告在网上传播：银行内部通道、黑户也可以贷款成功、保证通过。说得很不客气的话都是假的。

银行里面怎么会有一个“特殊通道”呢？审批系统是死的，风控模型摆在那儿，谁会给你开后门？那就是不要这份工作了。所谓“内部渠道”，或者是让你先付钱给对方，或者把你的信息提供给一些高利贷公司来借钱，从中收取提成。

我手上有份数据，去年我在为客户整理债务时做过一次统计，在十个人中，有七个人最终不仅没有拿到钱，反而背上更多债务了，因为他们个人信息已经被倒卖好几轮了。

想要提高通过率吗？以上这些事情要比“不审核”有效得多

与其花时间研究什么样的借款不需要进行审核也可以把你的能力好好整理一下。给出一些实际的意见，这是近几年来在实践中得到的经验。

第一，在申请前三个自然月之内不要随便点击网贷链接。每次点击“查看额度”的时候都会在你的征信报告里增加一条查询记录。银行发现你最近一直在借债，就会想：这个人快要不行了吧？因此要控制好自己的手，不能随便测试额度。

第二、负债率降低一些。如果信用卡已经透支很多了，网贷又欠了很多钱的话，就先结清小额的部分。银行看重的是你的还款能力，并不是看你借了多少钱。把负债率控制在百分之五十以内的话，通过率就会提高一倍。

第三点就是选择合适的产品最为重要。不要一开始就去找四大行，因为他们的门槛很高，那是给优质的客户的。你自己的资质适合什么样的产品，找一个可靠的中介咨询一下，或者是自己多了解一下几个消费金融公司入行的要求，不要鸡蛋碰石头。

“不查征信”的贷款，在网络上找不到任何信息

这块内容我是本来不打算写的，担心会得罪同行，但是想想还是说出来了，免得到底还有人踩雷。

有的小贷公司声称“不用查征信”，其实它们所用的数据体系和银行不一样。例如你的通讯录、淘宝购物记录、外卖订单地址等等都可以推断出你的实际生活状况。你经常点外卖，收货地址固定不变，在通讯录中也有家人的正常电话号码，那么你的生活轨迹就比较正常了，出现异常情况的概率也就很小。

这样的审核方式就是比查征信还要“裸”。你所有的个人信息都会被他们全部展示出来。如果出现逾期的情况，催收电话就会把你的整个通讯录里的人都打爆。想好了没有？

另外一种就是“套路贷”。他们根本就不在乎你还款不还，反而希望你能还不起。因为他们要的是借高利贷、制造违约、层层倒卖，把你的钱全部骗走。这样的案件每年都会被报道好几回。

再说一些实在的话

文章到这里就结束了，所有的冷言冷语也都说完了，所有的秘密也都揭开了。我知道有很多人搜索“什么借贷不需要审核”的朋友，都是走投无路才这样做的。

但是越是这样的时候，就越要保持冷静。骗子最常针对的是急着离开的人。

如果你资质不好，通过正规途径无法实现的话，可以考虑以下几点：首先向亲朋好友借钱来度过难关；其次要弄清事情真相，并且写下借据；最后确定还款日期和利率。要比去碰那些杂七杂八的网络贷款好上一百倍。实在没有办法的话就把可以变现的东西先卖掉以避免更大的损失。

借债这件事是没有捷径可以走的。看上去容易走的道路其实通往更深的陷阱。