下款4000的黑户口子？银行内部人偷偷告诉你真相

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。两年前没有联系过的老客户的第一个问题就是有没有下一款是4000元的黑户子急需用钱的时候，征信都已经透支了。

看到这个信息的时候，我是很无奈的。说实话，在银行工作这么长时间了，每到月末、季度末的时候，这样的消息就会接二连三地到来。人们认为银行里有秘密的通道，只要认识一下客户经理就可以把钱变成现实。怎么会那么容易呢？银行的钱不是凭空吹出来的，每一份贷款都有一套风险控制机制在监控着它，我只是个打工仔，并没有能力给你的账户开通“黑户”的后门。

说实话，在市场上号称可以解决黑户问题的产品中，有90%以上都是为了赚取你的服务费用而存在的。另外一半的人还不知道自己的身份是什么。但是既然已经说到这个地步了，那么我就可以把审批系统里面那些不能直接写出来的内容稍微透露一些出来。平时不敢说的话今天就大胆地说出来了。

4000元小贷实际的审核标准

首先需要说明的是，“黑户”一词，在银行系统中实际上分为很多种情形。并不是因为有一次逾期就给所有的银行判了死罪。上个月十一号的时候有一个做建筑材料的老陈，他的征信报告显示有两笔逾期记录，但是数额不大，其中一笔是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另外一笔则是由于迟缴了三个月的房贷造成的。他也认为自己完了，四处打听有没有可以进入的方法。

后来他就来找我了，并没有给我推什么黑户口子的事情，只是让我把这两笔逾期的结清证明给办下来。之后又去了一款我们的消费贷款产品，额度为五万元。当时的他还很懵逼呢，说是不能向黑户借钱吧？我说那是“微瑕”，和真正的黑户相差十万八千里。很多人为自己吓唬自己，对于具体的逾期原因都没有弄明白，便认为自己进入了黑名单。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：连续逾期90天以上的、或者是累计逾期达到6次之上的，在系统中就会被标示为高风险。偶尔一次或者几次忘记还钱，并且数额不大时，大多数银行都有“容时容差”的规定，并不会算作黑户。先把你的征信报告弄清楚再做决定吧，不要上来就说要找一个可以贷款四千元的黑户来解决这个问题，因为这是被中介骗来的想法。

号称“黑户也能通过”的途径可信吗

说到这儿，就不能不提目前的贷款中介市场了。有的同行为了完成任务，说什么都不怕。去年有一个叫小张的客户在某个平台上看到了一条关于“黑户秒下款”的信息，并且按照要求向对方支付了两千块钱作为“包装费”，但是对方却把小张给踢出了群聊。后来他就来找我说可以帮我把钱要回来，但是我只能告诉他：“报警吧，应该没有了吧。”

该类诈骗行为具有一个共性，在放贷之前收取一定的费用。不论以什么名义来收费，比如服务费、包装费或者保证金等，只要在你交了钱之后再开始计算的话，基本上就可以判断为不可信了。正规银行放款之前不会收取任何费用，利息也只从放款之日起开始计算。声称自己有下一款是4000元的黑户子作为中间人，你会不会去问问他们敢不敢在放款之后再收钱呢？保证可以跑得最快。

另外一种就是把人推向高利贷的方向去。表面看来可以贷款，但是签订的合同利率非常高。借出四千元之后，实际拿到手里的只有三千元，在一个星期之后就要归还款项四千五百元。这样的事情我已经见多了，到最后利滚利变成了几万元、十几万元，把整个家庭都拖垮了。不要傻了，世界上没有不劳而获的事情，黑户能够轻易获得贷款的成本，一般都会超出你的承受范围。

真正意义上的“口子”就是信息不对称

那么有没有可以申请到贷款的途径呢？有的，但是和你想象的不同。所谓口子就是指银行在不同阶段所采取的风险控制措施的不同。比如说每年的第一季度，许多银行都有“开门红”的任务，在这个时候审批就会比较宽松。另外一些地方性的小型银行为了争夺市场占有率，也会推出一些准入门槛低的产品。这些信息在网上查不到，只有行业内的人才懂。

用户我的一个朋友在城商行做审批，他们行去年推出了一款叫做“新市民贷”的产品，主要是给那些刚刚来到这座城市工作的、征信记录比较“空白”的人。这样的客户，在大银行里很难借到钱，在这里却成了优质客户。是什么原因呢？由于没有历史负担，并且如果工作稳定的话，那么还款能力也是有保证的。这样的东西能说是黑户吗？当然不是了。但是对于许多被大银行拒绝的客户而言，结果都是一样的。

4000元以下的小额贷款如何进行

说了那么多，到底应该怎么办呢？给出一些具体的建议吧，在和客户交流的时候是不会提到这些细节的。首先要去中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己的实际情况。不要吓唬自己也不要让中介骗了。第二步是如果有逾期的话，要看一下金额以及次数。小额、短时间内的逾期，大部分银行是可以接受解释的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，“非恶意逾期”的容忍度也提高了很多。什么是非恶意呢？比如说你出差忘记还款了，或者是绑定的银行卡上没有足够的钱而被扣除，如果此时你能拿出一些佐证资料来（如工资单、社保缴费证明等），那么就有机会进入人工审核环节了。很多人都不知道的是，在系统秒拒之后就认为没有希望了，但是实际上可以申诉。

第三种情况就是你的征信已经非常糟糕了，在这里你再坚持下去也没有任何意义了。向亲朋好友借钱、卖掉自己的东西来筹集资金。四千元虽然不少，但是做一份兼职一个月就可以赚到。千万不要因为这点钱而使用网络贷款平台，那是真正的无底洞。见过很多人，开始只差几千块钱，到最后却背上了几十万元的债务。

另外，在不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的地区的状况。有的地方有政府部门牵头的小额创业贷款或者是困难帮扶基金，利率很低甚至没有利息。可以到当地的街道办事处或者人力资源和社会保障局咨询一下，这样的信息通常不会被公开宣传出来，但是确实存在。

黑户贷款的一些常见的错误观念

很多人的理解中存在误区，“黑户”就是指没有身份证的人。征信上有“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”的分类，一般连续逾期90天以上的才被归为“次级”，此时才算是真正的不良客户。但是很多人都会因为逾期一次或者两次而觉得自己的信用很差，实际上并没有达到那样的水平。银行的风险控制模型要比人们想象中的要复杂的多，并非是简单的黑白两极划分。

有人认为更换一个电话号码或者一个新的身份证就可以“洗白”自己了。这件事情我要说明一下：征信系统是全国联网的，不管你换多少个身份都没有用处，只要你身份证号不改变的话，在那里就有你的记录。声称可以帮您“修复征信”的也是诈骗分子。征信记录会保存五年的时间，从你把债务还上之后就开始计算时间，并没有其他的方法可以缩短这个过程。

说到底，下一款是4000元的黑户子这其实都是营销的话术，并没有实际的作用。能够放款的途径，要么你的条件不错，要么银行在某个阶段降低了要求。想要通过一些神秘的方法来解决资金的问题是不可能实现的。告诉你可以的人要么很愚蠢，要么很坏。

我在上面写了这样一句话：想到这里的时候，我就想到了前几天遇到的一个客户。这个年轻人是刚毕业的学生，并且没有征信记录，想要借五千元钱买一台笔记本电脑。系统直接拒绝了他，并且问我要是什么原因。我看他的信用报告上一点都没有记录，所以银行不能够判断出风险大小。之后我把他的名字录入到了我们的信用卡系统里，并给他开了一张额度为三千元的信用卡，在使用了三个月并且按时还清账单之后再向他发放一笔消费贷款。这件事情又有什么样的含义呢？有的时候你并不是黑户，而是“白户”，两种情况下的处理方式不同。

最后要说的是，在缺少资金的情况下，人们往往会做出错误的选择。越是急躁的时候就越要保持冷静。看上去可以救人的东西其实都是压死骆驼的最后一根稻草。