不看征信好一点的网贷，深入剖析5个低门槛不查征信的软件

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急、求指路”。经过之后对方没有打招呼就扔过来一份征信报告截图，上面密密麻麻地都是各种查询记录，让我感觉很不舒服。问我要不要有那样的不看有良好信用记录的网贷额度不需要很大，能够拿到就可以。其实这样的事情我已经见多了，每当我见到这样一份征信报告的时候，都会劝对方先停一停休息一下，但是人家已经到了山穷水尽的地步了还能听吗？

为什么正规的网贷公司要查看用户的征信呢？

说实话，在市场上宣称可以不用看征信的贷款产品，无非两种情况：一是利率太高，属于高利贷；二是直接骗人。正规金融机构放款的时候，风控就是第一道关卡，而征信就是你的“经济身份证”。借给陌生人的钱，对方之前有没有欠过别人的钱都没有办法知道，所以谁会愿意借钱给别人呢？

去年有一个做餐饮行业的客户找上了门，因为资金周转的问题要借三十万元，但是他的征信上有连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录。他已经跑过很多家网贷公司了，都被拒绝了。之后我把这个情况给他解释清楚了，并不是所有的网贷都会去查征信上的那些数据，有的平台会更加关注借款人的还款能力以及现在的状况。也就是说，如果你有稳定的收入来源并且参加了社保和住房公积金的话，即使你的信用报告中有一些小问题也可以进行协商解决。

打着“黑户也可以贷款”的旗号的平台，你去点击一下就会发现，有的要收取很多费用，有的利率太高无法偿还。踩雷的人已经有很多了。

没有查到任何有关征信的信息。

这个问题我已经回答了很多次了。答案是残酷的：没有任何一个正规的网贷会去查看你的征信记录，几乎不可能。但是有的平台对于征信的要求比较低，或者说是它所考虑的因素更多一些。

比如说一些消费金融公司的产品，尽管也查询征信报告，但是他们更加重视的是你的芝麻信用分数、淘宝购物历史以及社保缴纳状况等信息。如果在上述几个方面做得好，并且有轻微的征信问题，例如有一次小额逾期的话，也是可以被通过的。这件事情很多人都不清楚，认为有了征信花之后就没有希望了。

但是我要提醒大家的是，“宽松”是有边界的。如果你的征信上存在呆账、代偿或者是被法院强制执行的话，基本上就没有希望了。不要相信那些中介胡乱编造的各种说法，声称可以利用特殊的途径来改善自己的征信记录，这些都是没有根据的说法。

比较可靠的是什么途径呢？

而不应该去寻找那些没有经过征信审核的好一些的贷款机构，可以考虑以下几种类型：

• 持牌消费金融公司的利率会比银行高一些，但是它的准入门槛比较低，并且对于用户的信用记录有一定程度上的宽容。
• 银行系信用贷款：有的银行的线上信用贷款产品，“某某银行快贷”等，审批逻辑不同于传统的贷款方式，有时即使征信上有瑕疵也可以通过审核，靠的是运气。
• 电商系借贷产品：花呗、借呗、白条等，主要是根据你对平台的消费情况来判断，征信分值比较小。

我有一个朋友去年买房子的时候发现自己的征信上有条不明原因的逾期记录，后来经过调查才知道是因为某个网贷平台系统的故障造成的。这件事情已经持续了三个月还没有得到解决。因此，定期查询征信非常重要，不能等到需要借钱的时候再去检查。

申请网络贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

1、病急乱投医，胡乱求医问药

见过最夸张的一个客户，在一个月之内向二十多家平台申请了贷款，并且留下了几十条征信查询记录。从风控的角度来看，“极度缺钱”就是这样的一个状态，谁会借钱给这样的人呢？正确的做法应该是先弄明白自己所拥有的资质可以用来购买什么样的理财产品，然后进行精确地申购，并且要严格限制好每次查询的数量。

相信“内线”、“包下款”的人

网上的所谓有内部关系的人，十个人里面就有九个都是骗子。另外一种情况就是给你整理好资料，并且收取一定的服务费用。可以放款的地方从来都不需要做宣传。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在去年所涉及的客户当中，受到“包下款”中介欺诈的人数不少于二十几个，其中最悲催的一位损失了八千元的手续费却一分都没有拿到。

忽略整体的成本

很多人的目光都集中在了额度上，并没有注意到利息以及各种费用的问题。有的网贷表面上的年利率并不高，但是加上服务费、担保费、保险费等其他费用之后，实际年化率可以达到36%以上。借五万元要还八万元的事情很多。在签订合同时要把所有的费用都计算好。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要急于去借债

如果您的信用报告已经被占用的话，那么我建议您不要继续去申请新的贷款了。每次申请都会在征信里留下一条记录，情况会越来越糟糕。

正确的方式就是先养好自己的征信。按照合同约定的时间把贷款还清，并且一直保持着良好的还款习惯，在两年以后，之前的负面信息对个人信用的影响就会逐渐减小。我知道这样听上去很慢，但是这是最保险的办法。声称可以很快改善征信问题的人都是骗子。

去年还没有这样的情况，但是今年很多平台的风控都变严了。过去征信稍微有点问题就可以通过的产品，现在已经很难再通过了。因此你现在如果能够贷款的话，请务必好好利用它，并且按期归还借款。

说到底，不看有良好信用记录的网贷其实这本身就是一个假命题。真正的“好”网贷公司都会查看用户的信用记录；而那些没有查征信的公司基本上都是不可靠的。与其花费大量时间去寻找一个完美的产品，倒不如提高自己产品的质量。

再说一件真实的事情。前面说到的那个在微信上和我联系的人，在听了我的意见之后，并没有去借那些杂七杂八的网络贷款，而是向亲朋好友借了一些钱来偿还自己最大的一笔债务。目前他的征信正在恢复当中，尽管生活很拮据，但是还没有掉入陷阱之中。