21岁哪个平台可以借款？别被广告忽悠，这是我踩坑后的实话

其实，我看到网上的很多人都在提问21岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷我心里很不舒服。两年前我也才21岁，那时候刚刚毕业在一家物流公司做调度员，收入还可以，但是年轻人容易冲动想要花钱。我记得很清楚的是，在当年双十一的时候为了给当时的情人买一个包包，再加上我自己换了一部新的手机，所以一下子就把我的钱包掏空了。看到花呗的额度不够用之后，就想着在网上借钱来解决这个问题。

当时的脑子里只有“能够贷款”的想法，但是结果又是怎样的呢？受到一些号称可以做到“秒批”、“不看征信”的广告所迷惑。不怕大家笑话，在前面后面申请了七八个平台，征信被查询花费不少钱之外，最后拿到的钱也就只有两三个平台了，而且利率很高。如果当时有个人把里面的东西给我解释一下的话，那么我在那段日子里就不会每天只吃泡面来还债了。

21岁的借款平台要先过好这道硬性要求

很多年轻人和我当年一样，上来就问我哪个平台可以借。其实这样提问是不对的。应该先问的是：“我可以借用一下吗？”

21岁的年龄在法律上已经完全具有了民事行为能力，并不是像18岁刚刚成年的时候那样，很多平台还担心你是个学生或者是没有稳定的收入来源。说实话，21岁的年纪还是很有吸引力的，有学历、有冲劲儿，很多正规公司对这个年龄段的人其实是比较乐意借给他们钱的。为什么呢？由于你们未来的收入增长空间很大，违约的成本也比较高，所以不会轻易赖账。

但是有一个大坑，在前面我要先说明一下。有的平台明面上写着“年满十八周岁可以”，但是其实它们内部有一套风控机制，21岁以下的学生基本上都会被拒绝。否则你就不能够有稳定的打卡工资、社保和公积金缴纳记录。我当时就吃到了这样的亏，明明有工作，但是由于这家公司属于私营企业，发的是现金工资，并且没有流水记录，所以在几个大的银行系产品上面全部都失败了。

当时如果我知道这些正规途径的话就好了

既然说到21岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷我就会把我知道的一些可靠的方法给大家整理一下。不要点击短信里提供的任何链接，因为其中90%都是陷阱。

第一梯队就是互联网大厂推出的信贷类产品。比如支付宝中的借呗、微信中的微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，但是很多人都不清楚如何开通。其实这件事不能着急去做。它所关注的就是你在这个平台上留下的行为数据。我的一个朋友从不乱花自己的钱，在淘宝上买东西的时候总是会把账单结清，并且每个月都会按时缴纳水电气费用，但是他的借呗额度却有2万多元，日利率只有万分之一点五。那么我是谁呢？天天想套现和分期，虽然额度也存在，但是利息要比他高出一倍。那就是不一样的地方了。

第二梯队就是消费金融公司的理财产品。招联金融、中银消费、马上消费等等。后面都配有合法的经营许可证，利率也比银行高一些，但是相比起那些没有资质的小贷公司来说就非常良心了。去年我的表弟也是21岁，想要买一台电脑来学习编程，请我去借钱给他。让其试一试招联，由于他有学信网的学历认证所以给到了五千元的额度，应急用一下就可以了。不同的城市可能会有所不同，但是总体而言学历认证对于年轻人提高额度有很大的好处。

不要忽略掉信用卡这样的“老古董”

很多人的看法是信用卡已经落伍了，但是对于二十多岁的人而言，用信用卡来积累信用记录是最好的方法。我那时很傻，只知道自己去借网贷了，直到后来要办理房贷的时候才明白，银行最重视的就是你有没有良好的信用卡消费习惯。如果有一张用了两年并且按期还本付息的信用卡的话，在申请其他任何形式的贷款的时候都会被批准得更快一些。其实不要嫌麻烦，在银行填写一份表格就可以，哪怕额度只有两千三百元的“菜卡”，养好也是一笔财富。

没有被告知的一些“潜规则”

说到这儿，我就要揭露一下行业的秘密了。我的一个高中的同学目前在一家消费金融公司的风控部门工作，在喝酒的时候向我透露了一些情况。他说大部分平台在审核21岁的申请者的时候都会查看你用的是哪个运营商的数据。

是什么意思呢？如果手机号刚刚更换了不足三个月，并且晚上十一点之后仍然很活跃的话，那么系统就会把你的号码归类为“不稳定人群”。另外，在通讯录中如果有催收、律师这样的名字出现，或者是有很多被标示为“逾期用户”的人出现在这里的话，那么你基本上就没有希望了。这件事情在网上查不到，但是却是许多平台的内部红线。

另外一种方法就是在一定的时间段内进行操作。每月初、月中都是放款额度比较多的时候。到月底的时候，许多平台的额度就比较紧张了，审核也会变得严格一些。上个月底的时候我没有钱，所以就在月底的时候去申请了，但是我的资质并没有发生变化，仍然被拒绝了。等下个月五号再试一次就可以通过了。这件事到现在我还记得很清楚，差点为了这个时间差而向别人借钱。

关于利息的问题，并不是只有数字可以衡量的

这其实就是一个很大的陷阱。很多平台在宣传时会写上“日息万分之二”，听起来好像不贵的样子。计算出过年的利息是多少呢？万分之二是多少呢？7.3%？不正确的是！因为你每个月都是先还本金再付利息，并不是一次性把钱全部还清，所以实际的资金占用时间并没有那么长，真实的年化利率要乘以1.8左右，也就是13%以上了。

我那时候借了五千元，分成十二个月来还，每个月要还四百八十多。我认为还可以，但是之后用IRR公式计算出来的是年化18%。我当时就想拍大腿了，这不是借钱而是给平台打工。因此，现在如果还有人问起这个问题的话21岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷我就会再问一遍：“可以承受多少利率？”当年化收益率达到百分之十五以上的时候，我就建议大家要小心了。

另外，“会员费”、“服务费”等也要注意看清。有些平台表面上看利率很低，但是每个月都会收取几十元的服务费，并且这部分费用不能退回。计算之后发现总的成本非常高昂。碰到这样的情况就直接关闭吧，不要犹犹豫豫的。

如果借了太多的钱没有还怎么办呢？

这个话题很沉重，但是不得不说。21岁的年纪心智还没有完全成熟，容易出现借贷来维持生活的情况。当时我是这样想的，为了偿还A平台的钱而向B平台借钱，但是窟窿却越变越大。最多的时候我已经欠了3万多元了，这对于一个刚刚参加工作的年轻人来说简直就是一座大山。

后来我是怎样爬出来呢？向家人说明情况。不要笑了，这是最好的方法。我的父母虽然批评了我一顿，但是仍然帮助我把高利贷还清了。剩下的部分我会和平台进行沟通，申请延期还款或者是分期付款。其实正规的平台是能够协商的，尤其是如果你有失业证明或者病假条的话，他们会为了要回本金而做出让步。不能一直玩失踪下去，否则就会把自己逼到绝路上去。

我的同学做风控的时候说，他们最害怕的是逾期和失联的人。只要你的态度真诚、说明困难的话，大多数平台都会给个缓冲的时间。但是也不能保证所有的客服都是好说话的，还是要靠自己的努力来实现目标。

写了这么多，其实就是想告诉读者们：借钱这件事儿，能不借就不要去借了。如果真的需要借款的话，一定要先查看对方的驾驶证和行驶证，并且计算好自己的还款能力之后再做决定。不要因为一点虚荣心而去破坏自己的征信记录，到时候想要买房、买车就会受到限制，这才是真正的损失。

查询一下自己的征信报告了吗？如果没有看过的话，可以到中国人民银行官方网站上申请一份简化版的，看一下自己究竟有多少条贷款信息。心中有数就不会被别人牵着鼻子走了。