不查征信的网贷平台必下款？别做梦了，听我说句实话

昨天晚上2点30分左右的时候，我还处于半梦半醒的状态中，这时我的手机就开始不断地震动了起来。这是一个陌生人的电话号码，接通之后对方的声音里带有一丝哭腔，说是送外卖的小张急需要用五千元给生病的孩子交住院费，请问不查征信的网贷平台一定会放款是不是真的。

马上就会明白过来。

这行做了十二年了，这样的电话接起来不下百次。其实每次听到这样的问题的时候，我心里都会很难过。小张这样的人，征信上花得跟调色盘一样，正规银行根本不可能有他的地方，病急乱投医，在网上看到这些广告词就仿佛是溺水的人抓住了救命稻草。

但是我要先说清楚的是，在市场上存在很多号称“不查征信、一定放款”的平台，其中九个半都是陷阱，剩下的一个，则会收取高昂的利率，让人觉得这是在作茧自缚。

声称“网贷一定会放款”的人又是怎么做的呢？

其实所谓“不查征信”的说法，大多数情况下就是一种对小白进行文字游戏的说法。

去年有一个叫老李的做装修的人，听了网上的一些说法之后就去申请了所谓的“内部渠道”。那么结果是什么呢？征信没有查询到信息，但是平台却让其授权通讯录、淘宝账号以及支付宝芝麻分等。哪里会不查呢？这就是另外一种把人剥光的方式。

这样的平台，风控逻辑就是：不还钱就把你的通讯录公布出去。他们不担心你会逾期，只担心你会不借钱给他们。借进去之后就会产生利息，五千元会变成八千元，三个月后就可以翻一番了。

也就是说，所有的正规金融机构都没有做过慈善的事情。不查征信就等于风险不能被衡量，那么他们又如何来规避风险呢？只好把利率提高到天文数字，并且采取暴力手段来弥补坏账的成本。

真正的放款渠道从来不会保证“一定会放款”

经过上万个订单的经验总结出来的一个规律是：越是可靠的渠道，审核就越严苛；而那些声称“一定会放款”的，则意味着收割机已经准备好了。

有的小贷公司虽然声称不会查询个人征信记录，但是实际上却在使用大数据进行判断。那么现在的数据怎么不能够互相流通呢？网贷平台之间都存在黑名单共享的情况，在A平台上出现逾期行为之后，B平台马上就会知道。广告中所提到的不查征信的网贷平台一定会放款就是利用借款人的急迫心理来骗取你进入其中。

去年的时候有一个大学生向我要了2万元用来购买一台笔记本电脑。在网上找到了一个叫做“不查征信秒下款”的APP，在填写完个人信息之后，对方表示需要先支付500元作为“工本费”。学生很天真地转过去了，但是对方又要求他缴纳一千块钱的“保证金”。

结果就是没有拿到钱，并且还要花费半个月的生活费。这样的骗术我已经很熟悉了。

征信花掉了之后还可以借钱吗？

这就是人们最关注的问题。

我回答的是可以，但是很难，并且选项很少。

怎样去做呢？给出一些实际的经验。第一种情况是即使你的征信有问题，但是如果有社保和公积金的话，那么大部分消费金融公司还是会接受你的申请的，因为它们更看重的是你的还款能力。第二种就是有房子、车子的人可以进行抵押贷款了，在这种情况下对于个人信用的要求就会降低很多，因为有了实物作为担保。

对于所有的网贷平台来说，如果它们没有查询用户的征信记录的话，那么我就要避开这些平台了。一定要有把握。见过很多因为缺少几千块钱而背上几万元债务的人，整个人都垮掉了。

行业内部的消息是：审批通过的概率有多大

虽然在网上找不到这个数据，但是你可以告诉我。根据我的观察，正规银行信用贷款的通过率为30%到40%，消费金融公司的通过率为50%到60%，而高炮平台（即利率很高的）则能达到80%以上。

是什么原因呢？因为你们会逾期。

如果你不按时还款的话，他们就会收取逾期费用和滞纳金，并且可以把这笔债务打包给催收公司去追讨。从头到尾来看的话，它的利润率要比正规放贷高出很多。因此不要认为审核宽松就是好事情，那其实是别人为你设下的陷阱。

如果真的需要借钱的话怎么办呢？

到此为止，一定会有不少人认为我只是冷言冷语，并没有提出任何解决方案。好的，给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己在大数据中的评分情况。现在很多APP都可以查询到，花几十元看一下心里就有数了。评分很低的话就不需要再继续申请了，越申请就越浪费时间。

第二、向亲朋好友借钱来度过难关，丢人不如亏本。很多人心中没有底气去面对网贷公司，所以就被骗了。其实面子值多少钱呢？

第三种情况是存在保险合同的情况下进行贷款；第二种情况是拥有住房公积金账户的人士可以尝试使用公积金信用贷款。该类渠道对于征信的要求比较宽松，并且利率也处在合法范围之内。

第四、实在没有办法的话就去正规的中介机构咨询一下。要找的是正规的中介公司，并且不能够在路边上看到小广告。好的中介手中有很多资方资源，可以按照你的实际情况来为你找到合适的合作伙伴，不用你自己四处寻找，这样就不会因为操作不当而使自己的信用记录变差了。

中介行业存在的问题

说一件让同行为难的事情。有的中介为了获取更高的返点而把客户的资料推送到高利率的平台上。上个月有一位顾客找到我说，在别的地方办理了一笔贷款，拿到了三万元现金，但是签订合同时发现只有两万六千元到账，另外两千块钱被中介以“服务费”的名义收取了。

行业内把这件事叫做“砍头息”，这是违法的行为。但是许多借款人都需要马上使用资金，并且不会去阅读合同条款，一旦发现问题再想纠正的时候就已经来不及了。

“不查征信”的一些错误认识

人们普遍认为，不查询征信就等于没有查看过任何信息。这样的想法很幼稚。

现在的大数据系统要比人们想象中的要可怕得多。你的消费习惯、社交圈子以及外卖地点都可以作为风险控制的标准之一。宣称自己是不查征信的网贷平台一定会放款的广告或者是诈骗行为、或者是高利贷的行为。

另外一种情形是，平台虽然不查央行征信，但是会查百行征信、前海征信等商业征信机构。你认为可以瞒天过海，但是已经被拆穿了。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

资金方并不是慈善组织，放款是为盈利的。风险与收益总是成正比的，不查征信就等于承担了较高的风险，那么收益又从哪里来呢？只能靠你身体上的东西来获取。

最后说一些实在的话

从事这份工作已经有十二年的经历，见过很多悲欢离合的事情。有的人因为网络借贷而家破人亡，但是也有人通过合理的借贷改善了自己的生活状况。那么不同之处又是什么呢？就是看你是不是清醒了，在规则之内做事不违规。

那些宣称“一定会成功”的广告就是用你的焦虑来赚钱。越是着急就越要保持冷静，越是缺少资金就越是应该看清合同的内容。

小张打的那个电话，最后我是让他的亲戚先垫付了住院费用，并且帮他在公积金上做了一笔贷款，虽然利率比银行高一些，但是也算是合法合规的。上个星期他来到店里给锦旗的时候告诉我孩子已经出院并且欠的钱也正在陆续归还中。

但是道路是有办法走过去的，并不是没有出路。

天上不会掉馅饼，掉下来的就是铁饼。