e招贷为什么叫小黑屋利率？踩过坑的我给你讲真话

两年前的那个夜晚，我看向了手机屏幕上显示的数据，并且心中只想着一个想法：这次完蛋了。

那时候我的生意做得不大好，资金周转不灵通，在招商银行APP上看到了e招贷的额度后，我心里高兴得很。额度为15万元，点击进去就可以提取使用了，我没有多想就把其中的五万元取了出来用来应急。等到还钱的时候我才意识到问题所在，这个利率比我想像中的要高很多。之后我在论坛上泡了很长时间才知道人们为什么把这件事叫做e招贷为什么叫做小黑屋利率简单来说就是进去了很难再出去，并且要付出很大的代价。

“小黑屋”为什么是黑色的呢？

很多人的想法是，也就是利息高一些而已吧？只要有办法借钱就可以。其实你如果也是这样认为的话，那就大错特错了。

当时我所使用的借款金额，在页面上显示为“手续费率”，看上去还可以接受。但是你要计算出真实的年化收益率呢？之后我又用计算器算了半天才知道实际花费比想象中要多很多。这是最不好的情况了。最坑的就是，如果你使用了e招贷的话，那么之前给你的信用卡固定的额度提升就不可能实现了，甚至原有的额度还有可能会降低。

这就相当于把你关进了看不到外面的世界的小黑屋里一样。银行认为你的需求是急需借款来填补缺口，并且风险很大。这是不是冤枉人呢？本想用这笔钱周转一下，但是却把信用卡正常的使用也给耽误了。

使用了E招贷之后，信用卡提额就没有希望了吗？

这就是我最不能理解的地方。我按期还钱，并且从不拖欠，为什么银行会对我“区别对待”呢？

后来我去了一家银行工作的朋友那里喝酒，把朋友灌醉之后才告诉他一些事情。他说，在他们的内部系统中，经常用到e招贷等现金分期产品的用户会被标记为“资金饥渴”。假如你是银行的话，当发现有人连信用卡都用不完的时候还去申请这样的单笔贷款时，你会认为这个人很有钱吗？

一定可以坚持下去的。

因此，银行为了规避风险，并不会主动给用户提高信用额度，甚至还会降低用户的信用卡额度，以防用户出现资金链断裂的情况而逃跑。这就是我所说的“隐形风控”，在网上官方介绍中是不会提到的。

让人大叫“分期骗局”的是

我们来谈谈具体的问题吧。我的一笔五万元的e招贷是按月等额本息的方式分期偿还。之前我还要高兴地认为自己的信用很好呢。后来手头宽裕一些的时候，我就想着要提前还掉这笔贷款以节省一些利息支出，但是打电话给客服后发现情况并不如想象中那样简单。

原来E招贷提前还款的话，剩下的部分还是要收取手续费的，并且还会被收取一笔不小的违约金。具体的数字我已经记不清楚了，但是计算一下就知道，我提前还款节省的钱完全可以忽略不计。这样做很不道德，你想一想，我把钱还给你了，你还要求我要付后面的利息，这不是典型的“霸王条款”吗？

从此之后我才知道，在签订合同时要对贷款产品进行仔细甄别。看着广告里天花乱地打广告，说什么“随借随还”，但是到了你想要还款的时候，就会有很多限制条件出现。

什么样的人才会被关到“小黑屋”里去呢？

我在周围看到很多踩雷的人之后，就发现了其中的规律。

第一种是像我这样的人，做点生意用一下，急得眼睛发红，看见有额度就点了。这样的人最易受到高利贷的侵害，因为他们没有时间去仔细阅读合同。

第二种就是经常最低还款的卡友。银行认为你还款的压力很大，在APP首页会推送e招贷给你，看似是帮助你，实际上是在给你设陷阱。点开之后，银行就会认定你的现金流紧张了，风险等级也会立刻提高。

第三种就是经常去申请各种各样的网络借贷了。征信上有大量的查询记录，正规贷款都批不下来了，看到e招贷这样的“自家银行”产品时，觉得它是救命稻草，没想到掉进了另外一个陷阱中。

有关于e招贷利率的错误认识

很多人的一个错误认识就是认为E招贷是银行产品，所以它的利率一定比其他平台上的网贷要低。不要那么天真，因为这并不一定正确。

外面的正规消费贷款，现在的年化利率大多在4%-6%之间。那么e招贷又是怎样的情况呢？尽管名义上的费率并不高，但是把IRR（内部收益率）换算过来之后，真实的年化利率一般都在10%-18%，有的甚至更高。哪里会这么便宜呢？这就是披着银行外衣的高利贷。我就是因为没有理解IRR而吃到了亏，只看每个月要还多少钱，并不知道其中的成本有多大。

如果已经不小心借出去了怎么办？

如果你也和我一样踩过雷的话，不要着急，下面我会给你一些过来人的心得体会。

第一点就是老老实实地按期还钱，不能够出现逾期的情况。如果逾期的话，“小黑屋”就会变成“黑名单”，之后想要办理房贷、车贷都会很难了。

第二步就是把钱花出去之前先算一算是否要提前还贷。如果违约金不是很高的话，那么就应该尽快把欠款还上，止损才是最重要的事情。把钱还完之后，要好好维护自己的信用记录，并且多做一些正常的信用卡消费，不要再接触这样的现金分期业务了。

另外一点是，在发现自己的信用卡被降额之后不要急于短时间内申请新的信用卡或者贷款。银行系统每过几个月就会对你的账户进行一次审核，如果在这段时间里你不做出任何高风险的行为的话，那么你的额度就有可能恢复过来。

除了这个之外还有什么更好的选择呢？

当然有的。现在我周转资金的时候，打死都不用去碰e招贷。

如果你资质还可以的话，可以直接向银行申请消费贷款的产品，比如说建设银行的快贷、工商银行的融e借等，那里的利率就比较诱人了。上个月我办理了一张消费贷款额度为10万元的信用卡，年利率只有3.6%左右，比E招贷要低很多。

如果银行正常的贷款申请被拒绝的话，那么就表示你自己的信用或者是负债出现了问题。此时千万不能硬着头皮向别人借钱来还债，要设法开源节流、向亲朋好友求救。硬借的结果就是债务越来越大，最终把人压垮。

我现在的看法是e招贷为什么叫做小黑屋利率问题的答案也很简单：它就是通过信息不对称来收取高额利息，并且还会把你的账户标示为高风险用户。赔了夫人又折兵的事情我们是不会做的。

前几天我的一个做买卖的朋友也被E招贷发出的邀请短信所打动，并且向我询问是否可以点击。我把自己的遭遇告诉他之后，他听了之后浑身起鸡皮疙瘩，把手机摔在地上说道：“幸好问了你，否则我也要被关到那间黑屋子里去。”

当你要按下这个按钮的时候，请听我说一句话：先计算出真实的年化收益率之后再考虑是否需要申请贷款买房。