信用卡七年没还会起诉吗?一个生意人的血泪教训
前天晚上十点左右的时候,我把店里所有的商品都清点了之后,我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码,接起来对方很快地说:“王总,据说你对金融方面的事情很了解吧?我的信用卡已经七年没有还过了,会被起诉吗?”现在的银行会突然打来电话说要立案,是真的还是假的呢?

打电话的人是我的供货商老李小舅的儿子,叫张三,四十几岁。这件事情把我和几年前自己资金链出现问题的时候联系到了一起。老实说,生意周转不灵的事情很常见,但是用信用卡的话,如果你处理不当的话,真的会把人逼疯的。七年没有偿还,听起来已经过去很久了,但是在这期间所遇到的各种问题要比想象中多得多。
银行起诉并不在乎案件的时间长度,只在乎这笔钱是否值得去打
很多人的一个错误认识就是认为信用卡欠款过了好几年之后,银行就会把这件事情忘记了。不可以这样想。在银行的账目系统中,你所欠下的债务记录仍然存在,并且会被分类为“呆账”或“坏账”。但是并不代表着银行就放弃了自己的追讨权利。
我的一个做服装生意的朋友,在2016年向某股份制银行借了八万元钱,但是因为经营不善一直没有归还。到2022年的时候,也就是拖欠了六七年之后,才收到法院传票。他曾经也这样问我:“信用卡七年不还就会被起诉了吗?我回答得很干脆:是否要起诉,并不是看你欠了多久的钱来决定的,而是看银行认为你现在起诉你,能不能把钱追回来。
其实银行就是做买卖的。提起一起债务纠纷案件来,银行要承担律师费和诉讼费,并且还要花费人力成本。如果你的账户里没有任何资产的话,那么你去法院打官司也没办法拿到任何赔偿金,这时银行就会把这笔债权打包给专业的讨债公司进行追讨。但是你如果有房子、车子,或者是银行卡上有大额存款的话,传票就马上会送到你的手上。
信用卡逾期七年后没有偿还,最容易被人忽视的就是“诉讼时效”的陷阱
这件事情要详细说明一下。网上的很多人都在谈论“诉讼时效是两年还是三年”,弄得大家很迷茫。我还向做律师的朋友咨询过,并且自己查阅了一些相关案例,里面的东西很多很深奥。
根据法律的规定,民事案件的诉讼时效是三年。但是这三年有一个条件,在这三年里银行并没有对你提出任何要求。什么是主张权利呢?银行已经给你发送过催收短信、拨打过催收电话、寄送过律师函,即使你还了一块钱的话,那么诉讼时效就会被“中止”,需要从新开始计算。
说实话,在这七年间,银行从来没有和你取得过任何联系吗?不成立的事情。即使换了一个电话号码,银行也找不到你的话,他们也可以通过报纸来发布公告催讨债务了,这也是在行使自己的权利。因此想躲几年就躲几年的想法是行不通的,请大家尽早打消这样的想法。
我的朋友老张就是因为这样才吃到了亏。他认为换了一个新的电话号码和搬家之后,银行就再也找不着他了,所以时间久了也就没有问题了。那么最后的结果是什么呢?银行根据他缴纳社保的记录找到他现在的公司,并且直接向该公司提起诉讼,并且申请了财产保全,把他的工资卡给冻结了。当时他的儿子正在等交学费,很着急。
额度大小决定了银行如何对待你
欠了多少钱之后银行就会来讨债呢?这并没有一个固定的尺度,但是有一些我所知道的事情我可以告诉你。
根据我的观察,在五万元以内的欠款案件中,银行起诉的可能性较小,更多的是进行催收或者是打包给资产管理公司处理。但是这并不是一定的。曾经有欠两万多元的人被起诉了,也有欠十几万都没有人来追讨的人。主要是看是否属于“恶意透支”。
什么是恶意透支呢?也就是说,虽然你没有还款的能力但是仍然进行大量的透支消费,并且在透支之后把钱转移到其他地方或者躲避债务人来追讨。这样的情形下,银行可以向公安机关报案,甚至有可能会承担刑事责任。但是现在的银行很少愿意走这么远,因为刑事立案的标准很高,而且银行也很烦琐。但是如果你欠的钱达到五万元以上并且失踪的话,那么风险就会很大了。
具体的数字我已经记不清楚了,大致是这样的:刑事立案标准为本金达到五万元以上,并且经过银行两次有效的催收之后仍然超过三个月没有归还款项。“两次有效催收”是有讲究的,银行要证明已经真正地通知到了你身上,并不是随便给一个电话没有人接听就当作有效催收。
七年后还不上的话,你的征信就基本上废掉了
起诉和不起诉是两码事,但是你的信用报告却不一样了。人们往往只关注是否会受到法律制裁的问题,而忽视了征信这个隐患的存在。
信用卡逾期之后,在你把钱还上之后的第五年就会被删除掉。即从还款日开始计算,并非是逾期之日起计算。也就是说,你这七年的债务一直没有偿还,所以逾期记录一直存在。
我以前做买卖要周转资金,去银行申请贷款时就被拒绝了,原因是我的个人信用报告上有一条逾期记录。那时候我就后悔了,因为当年欠下三千元没有在意,现在想要借二十万元周转一下,根本不可能。征信这种事情,在平常的时候并不觉得它很重要,但是到了需要用的时候就会把你给卡住。
而且现在很多工作都要查征信了,租房子、办签证都会受到影响。想想看,为了几万元钱而使自己的道路越来越狭窄,值得不值得呢?
被起诉也不要慌,还可以进行协商
回到最初的问题上,即信用卡七年不还是否会被起诉呢?那就是有这个可能的。但是即使真的被起诉了,并不会成为世界的末日。
上一年我就帮助一个亲戚解决了同样的问题。他向一家银行贷款六万多元,并且已经逾期四五年了,现在已经被起诉到法院了。在去法院的路上,他还很害怕会被判刑。我和他一起去的,到了法院才知道法官还挺有理性的。
法官一般都会询问当事人是否同意进行调解。此时银行方面往往会派遣一名律师或法务过来,如果你的态度诚恳,并且表示愿意归还欠款,但是因为当前经济状况不佳而暂时无法一次性付清的话,就可以申请分期付款了。我的一个亲戚最后跟银行达成调解协议,分36期偿还完毕,并且利息也少了一些。
那么主要是什么呢?你要积极介入,不可以逃避。你躲着吧,法院会缺席判决,银行可以申请强制执行,在那时你的房产、汽车和存款都会被冻结或者拍卖掉,并且没有任何商量的余地。
我的建议
写了那么多之后再说一些实际的东西。
如果你目前手头上有一定的资金,并且还不足以全额支付的话,请尽快与银行取得联系并说明自己的还款计划。目前银行已经出台了相应的政策来实现个性化的分期付款方式,最长可达六十年。该政策存在,但是银行不会主动告知你,你需要自己去申请和谈判。
如果真的没钱的话,也要跟银行说明一下情况,不能失联。失联是最大的错误,就相当于把所有的主动权都让给了对方。
老李小舅子问我的时候,我就叫他第二天来拿资料,并且把事情给他理了一遍。欠款有三万多元本金以及将近六万元的利息、罚金。建议他先跟银行沟通一下,看看能不能少收一些利息,再分批还款。最后谈下来的数额是减免了一千元左右的利息和罚息,分成四十八期偿还,每月要还一千多块钱。尽管仍然很费劲,但是心里也舒服多了。
欠债还钱是天经地义的事情。但是怎样还款、何时还款、还多少钱,这里面是有讲究的。不要惊慌也不要置之不理。
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