信用卡七年没还会起诉吗？一个生意人的血泪教训

前天晚上十点左右的时候，我把店里所有的商品都清点了之后，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起来对方很快地说：“王总，据说你对金融方面的事情很了解吧？我的信用卡已经七年没有还过了，会被起诉吗？”现在的银行会突然打来电话说要立案，是真的还是假的呢？

打电话的人是我的供货商老李小舅的儿子，叫张三，四十几岁。这件事情把我和几年前自己资金链出现问题的时候联系到了一起。老实说，生意周转不灵的事情很常见，但是用信用卡的话，如果你处理不当的话，真的会把人逼疯的。七年没有偿还，听起来已经过去很久了，但是在这期间所遇到的各种问题要比想象中多得多。

银行起诉并不在乎案件的时间长度，只在乎这笔钱是否值得去打

很多人的一个错误认识就是认为信用卡欠款过了好几年之后，银行就会把这件事情忘记了。不可以这样想。在银行的账目系统中，你所欠下的债务记录仍然存在，并且会被分类为“呆账”或“坏账”。但是并不代表着银行就放弃了自己的追讨权利。

我的一个做服装生意的朋友，在2016年向某股份制银行借了八万元钱，但是因为经营不善一直没有归还。到2022年的时候，也就是拖欠了六七年之后，才收到法院传票。他曾经也这样问我：“信用卡七年不还就会被起诉了吗？我回答得很干脆：是否要起诉，并不是看你欠了多久的钱来决定的，而是看银行认为你现在起诉你，能不能把钱追回来。

其实银行就是做买卖的。提起一起债务纠纷案件来，银行要承担律师费和诉讼费，并且还要花费人力成本。如果你的账户里没有任何资产的话，那么你去法院打官司也没办法拿到任何赔偿金，这时银行就会把这笔债权打包给专业的讨债公司进行追讨。但是你如果有房子、车子，或者是银行卡上有大额存款的话，传票就马上会送到你的手上。

信用卡逾期七年后没有偿还，最容易被人忽视的就是“诉讼时效”的陷阱

这件事情要详细说明一下。网上的很多人都在谈论“诉讼时效是两年还是三年”，弄得大家很迷茫。我还向做律师的朋友咨询过，并且自己查阅了一些相关案例，里面的东西很多很深奥。

根据法律的规定，民事案件的诉讼时效是三年。但是这三年有一个条件，在这三年里银行并没有对你提出任何要求。什么是主张权利呢？银行已经给你发送过催收短信、拨打过催收电话、寄送过律师函，即使你还了一块钱的话，那么诉讼时效就会被“中止”，需要从新开始计算。

说实话，在这七年间，银行从来没有和你取得过任何联系吗？不成立的事情。即使换了一个电话号码，银行也找不到你的话，他们也可以通过报纸来发布公告催讨债务了，这也是在行使自己的权利。因此想躲几年就躲几年的想法是行不通的，请大家尽早打消这样的想法。

我的朋友老张就是因为这样才吃到了亏。他认为换了一个新的电话号码和搬家之后，银行就再也找不着他了，所以时间久了也就没有问题了。那么最后的结果是什么呢？银行根据他缴纳社保的记录找到他现在的公司，并且直接向该公司提起诉讼，并且申请了财产保全，把他的工资卡给冻结了。当时他的儿子正在等交学费，很着急。

额度大小决定了银行如何对待你

欠了多少钱之后银行就会来讨债呢？这并没有一个固定的尺度，但是有一些我所知道的事情我可以告诉你。

根据我的观察，在五万元以内的欠款案件中，银行起诉的可能性较小，更多的是进行催收或者是打包给资产管理公司处理。但是这并不是一定的。曾经有欠两万多元的人被起诉了，也有欠十几万都没有人来追讨的人。主要是看是否属于“恶意透支”。

什么是恶意透支呢？也就是说，虽然你没有还款的能力但是仍然进行大量的透支消费，并且在透支之后把钱转移到其他地方或者躲避债务人来追讨。这样的情形下，银行可以向公安机关报案，甚至有可能会承担刑事责任。但是现在的银行很少愿意走这么远，因为刑事立案的标准很高，而且银行也很烦琐。但是如果你欠的钱达到五万元以上并且失踪的话，那么风险就会很大了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：刑事立案标准为本金达到五万元以上，并且经过银行两次有效的催收之后仍然超过三个月没有归还款项。“两次有效催收”是有讲究的，银行要证明已经真正地通知到了你身上，并不是随便给一个电话没有人接听就当作有效催收。

七年后还不上的话，你的征信就基本上废掉了

起诉和不起诉是两码事，但是你的信用报告却不一样了。人们往往只关注是否会受到法律制裁的问题，而忽视了征信这个隐患的存在。

信用卡逾期之后，在你把钱还上之后的第五年就会被删除掉。即从还款日开始计算，并非是逾期之日起计算。也就是说，你这七年的债务一直没有偿还，所以逾期记录一直存在。

我以前做买卖要周转资金，去银行申请贷款时就被拒绝了，原因是我的个人信用报告上有一条逾期记录。那时候我就后悔了，因为当年欠下三千元没有在意，现在想要借二十万元周转一下，根本不可能。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会把你给卡住。

而且现在很多工作都要查征信了，租房子、办签证都会受到影响。想想看，为了几万元钱而使自己的道路越来越狭窄，值得不值得呢？

被起诉也不要慌，还可以进行协商

回到最初的问题上，即信用卡七年不还是否会被起诉呢？那就是有这个可能的。但是即使真的被起诉了，并不会成为世界的末日。

上一年我就帮助一个亲戚解决了同样的问题。他向一家银行贷款六万多元，并且已经逾期四五年了，现在已经被起诉到法院了。在去法院的路上，他还很害怕会被判刑。我和他一起去的，到了法院才知道法官还挺有理性的。

法官一般都会询问当事人是否同意进行调解。此时银行方面往往会派遣一名律师或法务过来，如果你的态度诚恳，并且表示愿意归还欠款，但是因为当前经济状况不佳而暂时无法一次性付清的话，就可以申请分期付款了。我的一个亲戚最后跟银行达成调解协议，分36期偿还完毕，并且利息也少了一些。

那么主要是什么呢？你要积极介入，不可以逃避。你躲着吧，法院会缺席判决，银行可以申请强制执行，在那时你的房产、汽车和存款都会被冻结或者拍卖掉，并且没有任何商量的余地。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你目前手头上有一定的资金，并且还不足以全额支付的话，请尽快与银行取得联系并说明自己的还款计划。目前银行已经出台了相应的政策来实现个性化的分期付款方式，最长可达六十年。该政策存在，但是银行不会主动告知你，你需要自己去申请和谈判。

如果真的没钱的话，也要跟银行说明一下情况，不能失联。失联是最大的错误，就相当于把所有的主动权都让给了对方。

老李小舅子问我的时候，我就叫他第二天来拿资料，并且把事情给他理了一遍。欠款有三万多元本金以及将近六万元的利息、罚金。建议他先跟银行沟通一下，看看能不能少收一些利息，再分批还款。最后谈下来的数额是减免了一千元左右的利息和罚息，分成四十八期偿还，每月要还一千多块钱。尽管仍然很费劲，但是心里也舒服多了。

欠债还钱是天经地义的事情。但是怎样还款、何时还款、还多少钱，这里面是有讲究的。不要惊慌也不要置之不理。