什么平台贷款不看征信,门槛低好放款？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候我在整理季度报表，在柜台那边接到一个电话说有一个客户在大厅里闹事，并且还指名道姓地要找我。下去之后发现是老张这个人，在餐饮行业做得不错。去年的时候他来找我要办理经营贷款的事情，但是他的征信情况不是很好，查询次数过多，所以我拒绝了他的请求。老张见到我就拉着我说，“李经理，有没有什么可以不用看征信、门槛低、容易放款的平台？”急需20万元周转资金的话，哪怕利率再高也愿意接受。

看到老张头上都是汗珠的时候心里很难过。其实这样的事情我已经听了好几年了，都快听出茧子来了。当人们的信用状况变差之后，并不会马上想到去改善它，而是一直在寻找可以逃避责任的方法。实话实说，在市场上有“不看征信”的平台十个人里边就有九个半是陷阱，剩下的一个半，则是利率高的让你觉得这是不可能的事情。

声称不用查征信的平台，在干什么

结论就是：正规持牌的金融机构都不会只看征信不看其他东西。这就是监管部门所不能触碰的地方，否则就会被消灭。那么为什么网上会有很多“不看征信也能马上放款”的信息呢？其实就是一种套路。

第一种就是“钓鱼”式的交易平台。填写完个人信息之后，并没有得到任何贷款，反而把个人信息卖给了很多推销公司的样子。从今天起，你会收到大量的贷款推销电话。我的一个客户的去年就中招了，填好申请后过了三天才拿到钱，但是却接到几十通骚扰电话。

第二种就是“714高炮”。该平台并不考虑用户的信用情况，但是借款期限只有七天或者十四天，并且利率非常高。借出一千块钱，拿到手的是七百元，在第七天的时候再把一千块钱还回去。计算一下年化收益率是多少呢？大于1000%。这不是贷款而是饮鸩止渴。

第三种就是“套路贷”。这是最恶劣的一种方式，表面看是给你放款，其实用制造假流水、虚增债务的方法把你越陷越深。上个月我们支行附近就有这么一家公司被查处了，受骗的人有上百个。

门槛很低可以放款的平台，真的有吗

说到门槛低好放款这件事情要从两方面来考虑。有的平台其实并不高门槛，例如一些消费金融公司的产品或者是互联网大平台上的借呗、微粒贷等。但是这些平台“门槛低”的前提下，你必须要有正常的数据积累——比如说支付宝的支付分、微信的支付分或者其他平台可以获取到的行为数据。

我遇到过很多客户的征信记录很差，但是微信支付分达到650分以上，在一些平台上仍然可以借款成功。那么是什么原因呢？平台所考虑的因素并不仅限于信用状况，还包括消费者的消费行为、社会交往以及财产状况等。也就是说，他们有自己的“内部征信”。

但是有一个需要注意的地方是：尽管这些平台不会查看央行征信报告，但是它们会查询百行征信、前海征信等民营征信公司的数据。认为自己没有上征信的人其实早已被记录下来了。

征信花完了之后还可以通过什么途径来获取资金

这就是老张所关心的事情，也是来向我咨询的人最想了解的内容。其实说到底，征信花出去了之后，正规途径就很难办理了。但是并不是没有门路的。

第一种是抵押贷款。你有房子、车子还有大额存款可以用来作抵押品的话，那么银行或者金融机构对于你的个人信用状况的要求就会降低很多。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里出现了两次逾期记录，但是数额不大，按照一般的信用贷款标准他是不可能通过审批的。之后他以一辆越野车作为担保，并且成功获得了15万元的贷款。利率要比信用贷款高一些，但是远远好于各种各样的小平台。

第二种方式就是担保贷款。找一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为保证人，有的银行、担保公司是可以接受的。但是说实话，在现在这个社会里愿意为别人担保的人，或者是亲人，或者是好朋友。说话之前要想一想，这个人情你能不能承受得起？

第三种是部分城商行、农商行的线下理财产品。不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的情况。有的地方性的银行为了争夺客户，在线下的审批上比较宽松。如果客户经理看中了你，并且认为你是可靠的，那么他很可能会批准你的申请。但是前提是你要有真实的经营流水或者是稳定的工资收入证明。

银行内部是不会告诉你审批的标准的

说到这儿，我就要讲一些“不应该说的话”。银行审批贷款虽然有明确的标准程序，但是实际上客户的经理人主观因素起着很大的作用。比如说“连三累六”的这条红线，很多人都认为只要逾期达到这个程度就会被判处死刑。并不是一定如此。

用户我批准了一笔贷款申请，客户的前两年曾出现三个月以上的逾期记录，但是因为生病做了手术而无法及时还清贷款。出院之后他就马上把欠的钱补齐了，在之后的一年多时间里他的信用状况一直很好。在这种情形下，我给其写了份情况说明，但是仍然被批准了。因此，逾期的原因要比逾期次数重要得多。

还有一件事情很多人并不知道，在每个月的二十号之后提出贷款申请的话，被批准的可能性要比月初大一些。那么是什么原因呢？由于支行每个月都有放款的任务，在月初的时候大家都不会急着去办理，审核比较严格；到月底的时候如果任务没有完成，领导就会催促得很紧，所以审批也就相对宽松了。该规律在不同的银行之间可能会有所不同，但是大部分都是相似的。

不要相信“不用查征信”的广告

回到老张提出的问题上。那天我和他聊了半个小时左右，最后劝他说不要接触那些不正规的平台。他听了之后就用自己妻子的名字去申请了一笔消费贷款来解决餐饮店的资金周转问题。虽然利息比较高，但是比较安全。

到此为止，我要说实话了：什么样的平台贷款不需要看征信、门槛低容易放款该问题本身就带有侥幸的心理。征信不好的话应该采取措施来改善，并不是绕开它。逾期记录五年之后就会自动消失，在此期间要保持良好的还款行为，慢慢地把信用恢复过来。遇到急症的时候随便找个人看病的话，病情就会越来越严重。

我见过很多客户，开始只是一点点的征信问题，但是后来却去借高利贷了，最后利息越滚越大，变成了几万元甚至十几万元的债务黑洞。一个97年出生的年轻人，在去年向我咨询时就已经负债四百多万元了，全部都是通过网络贷款累积起来的。刚开始的时候他是用五千块钱买了部手机。

如果真的没有钱的话该怎么办

这个问题很有道理，也必须给出一些实际的意见。第一、向亲朋好友说明情况，需要借钱的话就去借，应该还款的时候就要归还。面子和生命相比哪个更重要呢？第二、如果有钱的话要卖掉。曾经有人宁愿借高利贷也不肯把车子卖掉来换钱，结果车子被用来抵债了，钱也没有了。第三，在万般无奈之下也可以到当地法律援助中心寻求帮助，有的地方还有针对债务问题进行重组救助的规定。

不可以相信天上掉下来的馅饼。声称“不用查征信就可以马上放款”的平台，或者是诈骗分子或者就是吸金机器。能够帮助到你的是正规途径——虽然门槛比较高，但是不至于让你陷入无法自拔的境地。

老张之后请我去吃饭，并表示要感谢我阻止了他。差一点他就上网找一个“不要求有信用”的网站了，还好之前已经问我过了。该平台之后被调查发现为套路贷犯罪组织。想想都觉得害怕。

因此，下一次遇到“不查征信”的广告时，请先问问自己：天上掉馅饼的事情，凭什么会落到我的头上？