黑户有社保的做的网贷：踩过坑的人才懂这些门道

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡和网络贷款总共欠下了十七万元，已经超过九十天没有还款了，征信都已经烂到无法使用了。那时候我在一个物流公司做仓储主管，社保、公积金一直没有间断过，每月领到八千多元工资，按照常理应该算是个正规上班族。但是征信一黑下来，银行就没有任何机会了，我去过三个银行都被秒拒了，就连柜员看我的时候都有些怜悯的意思。

当时急需资金周转，上网搜索了一下，到处都是黑户如果有社保的话做网贷点击进去之后要么是要缴纳会员费，要么是让你去下载各种各样的应用程序。说实话，在那个时候我真的相信了一些“包过”的中介机构，结果被骗去了近两千块的“资料费”，不但没有借到钱，而且还浪费掉了半个月的生活费用。之后我自己摸索了大半年的时间才把这个行业里的一些门道都弄明白了，今天就把我从实践中得到的经验给大家分享一下。

黑户可以贷款吗？不要被广告词骗到自己身上来

真正的“黑户”指的是征信上有严重的逾期、被执行或者呆账的情况，在正规银行以及持牌消费金融公司的贷款中很难获得批准。声称可以包过并且不收任何费用的广告十个人里面就有九个是诈骗前期费用的，剩下的一个大概率就是高利贷。想想吧，放贷人是想赚取利润的，并非为了慈善事业而存在，如果征信记录不好就表示你的还款意愿或者还款能力存在问题的话，又有谁会把钱投到这样的地方呢？

但是有一个重要的地方很多人都不清楚，“黑户”这个词本身就很含糊。有的人的征信只有1到2次短期逾期或者是查询次数过多而被风控系统判断为“高风险”的人，在一些小贷公司看来并不算是真正的黑户。我的一个朋友去年申请房贷的时候被拒绝了，原因是两年前有一笔网贷逾期了45天，之后已经全部还清了，但是征信上面仍然留有痕迹。他认为自己是黑户，于是去找了一个做信贷的朋友询问情况，得知这样的情形还可以做一些银行的“特批”产品。

那么问题就出现了，你是真的有黑户吗？或者是因为自己的想象而产生的呢？

参加社会保险可以加多少分呢？

我曾经向一位在消费金融公司从事风控工作的老同学咨询过这个问题，并且得到了一些信息。社保在他们的风控模型中是一个加分项，但是它的分值并没有大家想象中的那么大。有社保表示你有一个稳定的就业，这是正确的，但是征信被拉黑就表示你的信用状况不好，这两者之间存在矛盾。风控系统会进行综合评判，并不是单单依靠其中的一项来做出决定的。

怎样来判定呢？据我所知，各个机构的标准相差很大。有的小贷公司只做“社保贷”这一款产品，主要对象是拥有稳定工作的但是征信不是很好的人群，年化利率一般为24%-36%，虽然不便宜但是比较规范。该类产品对于逾期的态度是：目前不允许出现逾期情况，在过去的两年里累计逾期次数不得超过六次，并且每次逾期时间都不能超过六十天。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，不同的城市可能会有所不同。

另外一种情形就是社保缴费基数很重要。每月交300元和交3000元，在风控眼里所代表的意义是不一样的。基数大表示收入高、还款能力好，即使征信差一些，也会有部分机构愿意承担风险。我的一个物流公司朋友，社保基数按照12000元来交，征信上还有两笔网贷逾期记录，但是最终还是拿到了五万元贷款，并且利率比正常的要高出一级但是可以接受。

没有身份信息的人做网贷，是真的存在的吗？

已经说了那么多，现在要正面回答问题了。黑户如果有社保的话做网贷，在市场上是有的一些，但是和你想的一样不一样。第一种叫做“助贷机构”，它们并不直接放款给你，只是帮你把你的条件与可以接受你的条件的放款人进行配对。这些机构好坏参半、收费不明码标价，好一点的可以帮助你找到合法途径，差一点的就是纯粹诈骗。第二种就是一些消费金融公司推出的“次级贷”产品，主要面向的是征信较差但是又有稳定的收入人群，额度不大，利率比较高。第三种就是民间借贷了，我就不建议去接触了，因为水很深，弄不好就会陷入一个无法自拔的局面。

我是怎样解决自己的经济困难的呢？其实挺讽刺的，我没有通过任何网贷途径去借钱，而是向亲戚借了一笔钱来偿还最急需的一笔债务，并且用工资一点一滴地还清。如果不是被逼到了绝境的话，我也不至于知道了“人情债”要比网贷便宜很多。但是并不是所有人都有这样的条件，我只是碰巧遇到了这样的机会而已。

这些年我遇到的一些问题

现在的我回想起来，在寻找贷款这件事情上的最大失误就是过于着急。一着急就容易出错，一出错了就会被别人牵着鼻子走。第一种方式叫做“包装资料”，一个中介说我只要做一个假流水就可以放款，并且要收取八百元的服务费。我把钱给了他，把资料也交给他了，过了三天之后他就告诉我说，“系统正在更新中，请不要使用。”并且不退款。后来我才明白，假流水这样的东西，在正规机构的风控系统面前根本就不起作用。

第二条陷阱就是“会员费”。下载了一个APP，并且完成了注册之后被告知要开通VIP才可以观看额度，每月99元。打开之后才发现所谓的“额度”其实只是一个大概值，并不能真正地去申请贷款。这样的APP其实就是通过收取会员费来盈利的，并不是正规的放贷公司。第三种方式叫做“砍头息”，也就是借一万块钱只给八千块，但是合同上却写着一万块，这就是典型的高利贷手段了，按照这个计算的话年利率可以达到六成以上。

也就是说，在你处于不利的情况下，骗子要比正规机构更加积极。他们正是利用了你急需资金而又无处可借、又不了解行情的心理来乘虚而入。现在我一看到有“黑户必过”、“无视征信”的广告就会直接避开，从不例外。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一些我的经验也可以与大家分享。第一，正规的金融机构都会查询客户的征信记录，无论是中国人民银行征信系统还是百行征信系统，在没有查询到客户征信的情况下就声称可以放款的基本上都可以判断为存在问题。第二、正规的公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用，“手续费”、“保证金”、“验证费”等等都是骗子用来骗取钱财的手段。第三种情况就是年化利率大于36%，大于这个数值的大部分都属于打法律擦边球的行为。第四点是查看营业执照以及放贷资格证，没有牌照的机构坚决不能接触。

另外一点是不要相信“内部渠道”、“特殊关系”。曾经有过一个声称与某家银行有合作关系的中间人，但是实际上只是给我填写了一份申请表，并且按照正常的程序被拒绝了。这样的“合作”，我自己也可以做。

黑户社保贷款办理的方法

如果你目前确实需要借钱，并且你的征信情况不是很好，请看以下几点建议。首先弄明白自己的征信情况，在中国人民银行查询一份详细的个人信用报告，了解具体的不良记录是什么。你认为自己是黑户的时候其实是只有一两次逾期而已，这样的情况要比真正意义上的黑户容易很多。第二、如果有社保的话，可以问一下自己工资卡所在的发卡银行，有的银行对于本行代发工资客户的信用贷款产品会有比较优惠的价格和较低的要求条件。第三点就是如果一定要去找小贷的话，最好选择有牌照的消费金融公司，因为这些公司受到监管，不会胡作非为。第四条额度不能太大，只要能够解决当前的问题就可以了，利率再高也可以接受，先把困难克服掉再说。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年有很多小贷公司收紧了政策，以前可以过去的现在可能会过不去。大环境不好，放贷机构也会担心坏账问题，因此审核会越来越严格。因此你现在还过得去的话，不要拖延时间等待自己的“征信病”痊愈之后再去申请贷款，因为到时候政策又有可能发生变化。

最后再来说一个行业内的秘密，很多小贷APP的“额度测算”功能实际上就是用来搜集用户的信息的。填写完资料之后，它会告诉你“暂时没有额度”，但是你的信息已经录入到他们公司的系统里去了，并且很有可能会被转卖出去。因此，对于不需要真的去申请的产品，不要随便填写资料，没有什么好处。

有些事情只能说到这个地步

写了这么多，能够帮助到的人应该不多了。只有我自己所遇到过的情形才敢讲出来，其他的任何地方和任何的产品都不能随便发表意见。人与人的不同之处在于，甲方觉得这是甜蜜的蜜糖而乙方则认为它是毒药，在这里可以走通的道路，在你身上却不一定行得通。但是有一点是可以肯定的，那就是天上不可能掉馅饼，在这个时候更不能慌张。

钱的事情是没有捷径可以走的。如果说有的话的话就是不要让自己走到“黑户”的地步。我现在的征信正在逐渐好转之中，预计还需要两到三年的时间才能够完全清除掉之前的不良记录。这两年来我一直很踏实的工作着，并且也很认真的偿还着欠款，其他的也就不再去管它了。不值得花时间去做。

你现在的状况是怎样的呢？征信有多差呢？如果有条件的话，找一个可靠的信贷员聊一聊比较好，不要自己乱来。