正规小额贷款5000急用不看征信？银行经理跟你说句实话

昨天快要下班的时候，在柜台前坐着一个小伙子，二十来岁的人，一直在搓手看着手机，过了好一会儿才结巴地说了一句：“有没有那种……”正规的小额贷款公司可以提供五千块钱的短期借款，并且不会查看你的信用记录的？

说实话，这个问题我可以听到一个月八百次。

说实话，“不看征信”这四个字一出口我就浑身起鸡皮疙瘩了。小伙子的眼神很慌张，说自己的网贷借了很多次，把征信都刷成了调色板一样了，现在急缺五千元来周转一下，问我要不要有什么“特殊途径”。

给对方倒了一杯水之后，并没有马上作答，而是反问道：“你认为银行是做慈善事业的还是只为了赚钱？”

他愣住了。

这件事情并不复杂，但是也不简单。今天我再来把那天和他说话的内容再详细的说一遍。有的事情在行内不能说，在这里就可以讲一些“不应该说的话”。

不查征信就可以贷款吗？那就是“精准收割”

给一个冷笑话。

市场上所有标榜“不用查征信”的广告中，有九个是骗局。另外还有一个问题。那么另外一个呢？那就是还没有被我发觉。

去年有一个叫张的客户，从事小餐饮行业，在这个时候他的生意很糟糕，需要马上支付给供应商的尾款是八千元。他的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，正规银行根本不可能给他贷款。于是他就去网上找了一个“不用查征信就可以马上拿到钱”的地方。

钱已经到了账户上，有五千元。

但是你们猜一猜最后拿到的钱是多少呢？3800元。另外1200元的服务费、审核费和会员费也被扣除掉了。更糟糕的是，在合同里写着年利率为36%，实际上加起来所有的费用之后，年化率已经超过了150%。

这是怎么回事呢？这就是所谓的“714高炮”，也就是套路贷。

那么人家既然不要求看征信报告，就说明不管你还贷不还贷都可以借给你钱，图什么呢？是为了你的本金才这样做的吧？

别天真了。

图的是你后面的违约金没有了，以及你的通讯录里的人。借钱的时候说是“急需”，还钱的时候就变成了“救命”。

银行的标准是什么样的，征信到了什么样的地步才算是“废”呢？

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？

也不全是。

这个尺度，在不同的银行或者同一银行的不同分支机构之间掌握得并不一致。我说的是我们这边的情况，其他的就不敢随便说了。

我们公司有一条不成文的规定叫做“红线”。一般而言，“连三累六”就是最低标准了，三个月内有三次以上逾期记录或者六个月之内有过六次以上的逾期行为的话，系统就会自动拒绝申请，并且不会给任何人工干预的机会。

但是有一件事情可以商量。

就是“查询次数多”，但是“逾期次数少”。

是什么意思呢？也就是说，在过去的两个月里，你已经点开了十几个网贷平台上的“查看额度”按钮，并且每一次点击都会留下一条关于“贷款审批”的征信查询痕迹。这就是所谓的“征信花掉”。

在这种情形下，即使你不拖欠贷款，但是系统会认为你的资金状况很糟糕，存在很高的风险。大多数银行在最近三个月内被查询了六次以上就会拒绝。

但是我们有内部操作的空间。

如果您的查询记录全是网贷平台的，并且金额都比较小，例如几百元、几千元这样的数额的话，那么您可以尝试着提交一份“情况说明”。当时的目的是为了看看有没有什么不同之处，并不是真的去借的钱。

注意，该说明应当真诚，并且要有相应的证据来支持它，例如你的其它银行账户流水等可以证明你不缺这笔钱。

该方法并不一定每次都能奏效，但是它的有效率可以提高到原来的3倍左右。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，其中一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另外一次则是因为房贷迟缴了两天造成的。给他写了一份情况说明，并且批准了他的五万元消费贷款申请。

因此，不要一听说征信费了就放弃自己，去借钱给高利贷。

那是找死。

急需的小额贷款五千元怎么申请呢？

如果真的需要五千块钱，并且征信上有问题的话，不要急于点击各种各样的APP。

给你的三条出路，请你选择吧。

第一种方式就是找到你的工资卡所在的银行。

很多银行对于代发工资客户的“白名单”制度。即使你的征信稍微有点问题，只要你在我这里有稳定的代发工资流水的话，系统就会给你一个“授信额度”。该额度一般为预审通过后确定，并且有时并不需要查询征信记录，或者是查询征信记录时比较宽松一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的月收入达到五千元以上的话，一般可以批到两到五万元的预授信额度。可以直接通过手机银行APP进行取款操作，并且利率很低，大约为年化四到六个百分点之间。

比在外面向别人借钱要好很多啊！

第二种方式就是你有社保或者是公积金的时候。

有的城商行、农商行只做“社保贷”或者“公积金贷”。该类贷款的主要条件就是看你的缴纳情况，并且对于征信的要求比较低。如果你的社保已经连续缴纳了一年以上，并且每个月都达到三千元以上的标准的话，那么申请到五千元到三万元不等的额度应该不是什么难事。

但是这些产品的利率要比四大行高出一些，大概在8%-12%左右。但是这已经到了正规军队的标准，再往上就不太合算了。

第三种方式就是用抵押的方式。

如果你有一辆车的话，哪怕是辆旧车也可以，或者是可以做为抵押品的保险单。有抵押物的时候，对征信的要求就会大大降低。因为银行最害怕的就是坏账了，而你把东西放在那里去抵押，他们的心理就比较安定。

5000元这样的小金额，用汽车抵押贷款并不合算，手续费可能会有几百元。但是保单质押也可以试一试，有的保险公司的小额贷款利率还可以，而且到账速度很快。

只有“内行人”才清楚的申请情况

在网上找不到答案的话。

很多申请贷款的人没有被批准，并不是因为他们不符合条件，而是因为他们填写表格时不够认真。

比如单位电话。

很多人的填写内容是朋友或者是自己手机上的号码，以单位座机的形式出现。银行的风险控制系统有一个数据库可以判断该号码是否为真实的固定电话，并且还可以查询到该号码是否经常被多人使用。

如果被发现是假的就会立刻被列入黑名单。

还有一个时间点上要注意的事情。每到季度末的时候，即3月底、6月底、9月底和12月底之前几天内，银行放贷的压力就很大了。那时候审批比较宽松，一些平时卡在边缘上的订单，在那个时候可能会睁一只眼闭一只眼地通过。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，任务的压力就传了下来。因此如果资质一般的你可以抓住这个时间段来申请。

还有个事儿。

如果你以前有逾期的情况，并且已经全部还清了的话，也不要认为这样就没事了。逾期记录要保存五年以上。但是你如果一直都有好的还款表现的话，新产生的记录就会取代老的记录。银行查征信的时候主要看的是最近两年内的信息。

因此，如果两年前你有逾期记录的话，在接下来的时间里表现得非常出色，并且在申请时告诉客户经理：“我在两年前曾经有一次非故意的逾期，原因是……（给出一个合理的解释），之后两年里我都一直保持着良好的信用状况。”

主动交代要比被动被发现之后进行解释的效果要好很多。

这就是所谓的“态度分”。

正规的小额贷款要小心避免掉入以下几个陷阱

以下列举出一些我所知道的翻车事故案例，大家要以此为鉴。

第一种是“包装材料”。

网上的中介声称可以帮助你美化流水、美化工作单位，并且收取几百元到几千元不等的服务费。不信的话。

银行流水核对系统的功能很强大，可以辨别出“快速存入、快速取出”的虚假交易记录。如果被查出来是假的，不但贷不到款，还会被拉到行业的黑榜上，以后想要办理信用卡都会很难。

上个月我拒绝了一笔订单，但是流水做的很好看，每个月都会按时存入固定的数额。但是我查看了余额，平时只有几十元钱，到了发工资的时候一下子多了好几千块，然后第二天就全部转走了。

这谁信啊？

那么银行的风险控制就是个白痴了吗？

第二是“以贷养贷”。

有的人为了偿还这五千元钱而向别人借钱。东挪西借。这样的事情我已经见过很多次了，最后变成了几百万的债务，把人压得喘不过气来。

如果实在还不了的话，要尽快和银行取得联系，请求延期还款或者分批偿还。银行其实比你还害怕违约，所以他们愿意协商解决。不能逃避，逃避了就会变成另外一种情况。

第三种方式就是“先付款”。

凡是放款之前要你先付钱的，不管是什么名义的保证金、解冻费或者用来证明还款能力的钱，都是诈骗分子。正规银行在放款之前不会收取任何费用。

这件事情就到此为止了。

到此为止，我的话已经很明确了。这个行业很深奥，我在岸上叫了几声之后就不管了，要不要下水、怎么游都得自己决定。

昨天来过找我的小伙子，最后让我把手机银行APP打开给他看下预授信情况，虽然没有额度但是建议他到网点打印一份详细的征信报告，并且询问一下他在哪里领工资的那家银行有没有什么问题。

他之前已经通过微信告诉我，在那里拿到了八千元，年利率是百分之五点六。

但是路是存在的，并不是一不小心就会掉进坑里的。