20岁可以申请的小额贷款有哪些？我采访了30个年轻人后吓出一身冷汗

上个星期三晚上十点三十分的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机忽然响了起来。电话那边是一个带着哭声的年轻人，名叫小陈，今年刚刚二十岁，在一个二线城市读大学二年级。

用户说他有56000元的债务都是通过网络借贷平台产生的，现在已经无力偿还，并且希望得到我的帮助来揭露这件事。问他是怎么欠下的这么多钱，他说一开始就是借了3000块钱买手机，之后就开始用贷款来还贷款，越积越多才到了今天这样。

挂完电话之后，我就看见便利店里面来来往往的人群，我心里很不舒服。这不是孤例，在过去的两年里我去做金融调查的时候接到过不下几十通这样的电话。很多刚刚成年的孩子对于利息是怎么计算的都不清楚，便贸然地去借贷平台借钱。

所以今天我想把20岁的年轻人可以申请到的小额贷款有哪几种把问题拆开来解释一下。并不是要你借来钱买东西，而是让你明白其中的道理，不要被别人利用。

1. 二十岁的年轻人没有抵押物可以借到钱吗？

给对方浇一盆冷水。在银行看来，20岁的年轻人是“高危人群”。没有房子、车子和存款，而且工作也不稳定，所以正规银行见到你都会避开。

但是也并不是完全没有希望。

我在银行信贷部门工作了许多年，并且和很多客户经理喝过茶，了解了一些里面的秘密。去年有一个建行的朋友私下里告诉我，该行的一个分行有这样一个不成文的规定：20岁以上的人如果有一个稳定的就业单位并且已经连续缴纳了六个月的社会保险金、月收入达到四千元以上的话就可以去申请消费贷款。

额度不大，一般是几千元到几万元之间。利率方面的话，年化在6%-10%之间比较合理。但是有多少二十岁出头的年轻人可以达到这样的水平呢？

大多数人都没有弄明白什么是社保。

达不到银行的标准又该怎么办呢？此时人们的目光都会被互联网平台所吸引。打开手机之后，借呗、微粒贷、京东白条等等各种各样的小贷APP应有尽有，仿佛到处都有可以借钱的地方。

其实这里面有很多陷阱。

二、“秒批秒到”的平台到底有没有保障呢？

我曾经采访过一个小雅姑娘，她是21岁的美甲师。去年她在某个借贷平台上面借了五千元钱，“日息万二”的说法听起来是不是挺划算的呢？她也这样认为。

结果借出去之后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，年化率就会达到36%以上。那时候她根本不懂得计算这些事情，等到想起来的时候已经无力偿还了。

这样的方式很普遍。

很多平台做广告的时候都在玩文字游戏。日息万分之二，听上去不太多，但是换成年化率的话呢？一万两千乘以365天得到的就是7.3%了，应该还可以吧？别傻了，名义上的利率加上各种各样的费用之后，可能会翻好几番。

我曾经采访过一个以前做P2P平台运营的人，他说，在他们的平台上，有八成以上的借款人都不清楚自己的实际年化利率是多少。这些人就会盯住每月要还多少钱，认为可以承受就去借钱。

这是什么鬼地方啊？

第三部分是20岁就可以申请的小额贷款都有哪些？把市场上常见的分作三种

这些年从事跑步行业以来，我20岁的年轻人可以申请到的小额贷款有哪几种该问题的研究已经很深入了。市场上可供年轻人使用的平台主要有三种类型：

第一种就是银行系的消费贷款。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等等。该类产品利率最低，为年化4%-8%，但是要求最高的。二十来岁的人想要申请的话，必须要有稳定的收入并且缴纳了社保，或者父母是银行的大户可以提供担保。

第二种是互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是可以的。利率要比银行高一些，大约为年化百分之十到十八之间，但是好处在于方便快捷，在手机上轻轻一点就可以把钱打过来。这样的产品比较规范，并且不会乱收费用。

第三种是各种各样的小贷公司。你的名字也许没有人知道，“XX钱包”、“XX贷”的广告声很大，但是利率很高。年化24%就算是好的了，有些可以达到36%以上，并且还有许多隐性的收费项目。

第三种类型的平台我不推荐使用。踩坑的风险很大。

有关征信白户的事情

有一件事情很多人都不清楚。二十来岁的人大部分都是征信白户，也就是从来没有和银行有过借贷记录，在征信报告里是一片空白。

银行见到这样的信用报告就会很紧张。因为没有借贷记录，所以银行不知道你的可靠程度以及还款意愿如何。因此许多银行宁可拒绝而不愿冒风险。

但是网贷平台是不一样的。他们非常高兴。征信白户就是指你没有在其他的平台上留下任何记录，所以别人无法通过你的信息来判断你的信用情况。他们会用各种方法把人引诱进去，并且慢慢地进行蚕食。

去年我去采访了一个做催收的小哥，他说他们最愿意催的是征信白户，因为这些人容易上当受骗，不知道里面有什么门道，第一次借钱就会一直借下去。

这句话一出口我就感到后背一阵寒意。

四、年轻人在借债前要问自己的三个问题是：

在写到这里的时候，我想要说一些掏心窝子的话。

我在做金融调查工作很多年了，见过太多年轻人因为借贷而把人生搞砸的例子。有的人为了买到最新的手机而向别人借钱，有的人为了给女朋友请一顿好的饭菜而去借钱，也有人只是看了个广告之后就忍不住点了链接去借款。

其实这些理由都不应该让你去借债。

在借出钱之前，我建议你要先问问自己以下三个问题：

• 这是一笔不能借钱的钱吗？不借的话就会有人死掉吗？
• 在接下来的三个月里我能偿还掉这笔欠款吗？
• 我已经把真实的年化收益率计算出来了。

第一题答案为否定的话就不借了。其实忍耐一下也就过去了。

第二题答案不明确的话就不借了。以贷养贷的方式很容易让人陷入其中无法自拔。

第三题的答案是这样的：有一个很简单的算法可以解决这个问题。把所有的费用加在一起，然后用总金额除以本金、再除以借款的时间长度（单位为天），最后得到的结果再乘以365，并且乘上100%，就是我们要找的答案了。计算出大于24%的部分就直接拉黑。

不嫌麻烦。这样可以节省很多冤枉的钱。

第五种情况是已经借款了怎么办？

小陈的文章开头部分提到的人，在后面被我找到了一个做债务重组业务的朋友，并且和他取得了联系。律师的意见是：把所有的借款合同都找出来，分清哪些是合法有效的，哪些又是违法无效的。超过36%的部分，法律规定不予保护了，可以与平台进行协商减免。

这件事情已经持续了三个月左右的时间，现在小陈的债务也由原来的五万六减少到现在的三万多。尽管还是个不小的数字，但是看到可以还清的希望了。

如果你也有类似的情况的话，请注意以下几点：不能用借的钱来还债。越来越多的人加入进来，到最后就变成了一个黑洞。

及时止损、请专业人员帮助、向家人说明情况，要比自己一个人承担好得多。

我知道很多人都不敢告诉家人，害怕被责备。但是你想想，挨骂和被催收电话轰炸相比起来哪一个更加痛苦呢？而且在很多情况下，家人对你的帮助是最大的动力。

不能为了面子而把别人的人生也一起毁了。

最后说点实在的

小陈在写这篇文章的时候给我说过一个兼职的事情，在晚上送外卖可以挣到两千多元钱，欠下的债也慢慢还上了。

给他的回复是“加油”。

关于20岁的年轻人可以申请到的小额贷款有哪几种关于这个问题，我已经讲到头绪了。具体的数字我不太记得清楚了，但是大概的方向应该是没有问题的。各个城市的政策都不一样，我只是了解自己去过的一些地方的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

最后给出一个行动上的建议：如果是真的需要借钱的话，可以先到银行咨询一下，即使被拒了也没有什么关系，至少知道了自己处于什么样的境地。再是各大互联网平台的产品，小贷APP之类的连名字都没有听说过的东西就更不用说了。

钱可以借出去，但是要看看是借给谁、为什么借、怎么归还。想明白这三件事之后再去做也未尝不可。