网易借钱容易下款吗？我采访了32个借款人后有了答案

上个冬天，在杭州一家咖啡店遇见了小周，当时的他可以用一个字来概括——“急”。

小周在一家互联网公司从事运营工作，由于信用卡透支过多已经到了第三张的地步，急需一笔资金来解决燃眉之急，在网上搜索一番之后，最终把目光锁定在了网易借呗这一款产品上，并且不断地向我提出同样的一个问题：网易借呗可以很容易地借款吗？其实当时我不能直接给出答案，因为每个人的情况都不同，但是为了弄明白这件事情，之后我又对三十多个使用过该产品的人进行了采访，并且找了一些在网易金融部工作的人进行交流，今天就将这些真实的状况告诉大家。

审批是否严格呢？网易借呗放款难的原因

小周的情况怎么样？

当时他向银行申请了五万元贷款，系统立刻就批准了，并且在十分钟之内就把钱打到了他的账户上，看上去很顺利的样子吧？但是不要急于得出结论，在同一天我还采访了一位名叫大刘的借款者，大刘从事的是装修生意，年收入要比小周高得多，但是他的申请却遭到了拒绝，并且没有给出任何原因。

那么差距为什么会这么大呢？

网易借呗对于“数据痕迹”非常在意，那么什么是“数据痕迹”呢？网易借呗会根据用户的央行征信情况以及在网易体系内所留下的各种行为数据来做出判断，例如用户是否经常使用网易严选买东西、网易云音乐会员是否按期续费、网易邮箱活跃程度等等都会被考虑进去。

小周负债很高，但是他在大学的时候就开始使用网易邮箱了，在网易云音乐上听歌已经接近十年的时间，在严选上面也购买了不少商品——对于他而言那些不重要的“习惯”在风控模型中可能会成为加分项。

大刘怎么样了？他的手机上没有一个网易的应用程序，属于“白户”，系统找不到任何参照点，所以也不敢放贷。

简单来说就是这个产品的“护犊子”效果比较明显，自己的用户更容易通过审批。

拒绝的人踩到了什么地方呢？

我在整理采访记录时发现，人们被拒绝的原因并不是因为能力不足，而是由于一些小错误造成的。

有一个叫阿敏的女孩儿，是公务员，收入很稳定，征信也没有问题，但是她申请了三万元钱却被拒绝了，那时候她很不明白，就来找我说话，我就让她再把整个申请过程重新走一遍，才发现她在填写工作信息时把“机关单位”写成了“自由职业”，她说自己觉得公务员的身份比较敏感，并不想透露太多。

这事儿坑爹了。

风控系统的功能就是把第三方的数据和用户填写的信息进行对比，如果发现两者不符就会被认定为“信息作假”，从而导致整个申请被拒绝。阿敏之后又老老实实地重新填写了一遍，结果第二次就顺利通过了。

另外需要注意的一个地方就是申请的时间。

我采访的一名风控从业者说，在月底或者季度末时，很多平台的资金都会比较紧张，这时审核就会变得严格一些，所以最好选择在中旬的时候去申请，这样通过的可能性更大一些。但是这些信息在网上很难找到，而且也会影响到最终的结果。

另外不要傻了，不要老是点申请，我见过有人一天内点了七八个网贷平台，把征信都查花了再去申请网易借钱的话，这不是找拒绝吗？每次点击都会产生一条“贷款审批”的征信记录，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会判断出你是非常急需资金的人，并且存在很高的风险。

在申请之前要核实的一些重要事项

按照我所了解的情况，在申请之前要先核实以下几件事情：

• 征信报告中如果有当前逾期的情况的话，要先把这个问题解决掉
• 近三个月来贷款申请被批准的情况有多少次
• 填入的电话号码是否已经过了六个月并且进行了实名认证
• 工作单位的名字以及社保缴费单位是不是一样的

虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是它们却能影响到结果。

网易借呗放款的速度以及额度是多少呢？

关于下款的速度，网上的宣传五花八门，“秒到账”等等，那么实际的情况又是怎样的呢？

我采访的32人中大约有七成人在半个小时之内收到款项，最快的一位是秒到账，最慢的一位则是等待了两天之后才拿到钱，还有几位遇到“人工审核”的情况，要补交资料，这就比较烦人了，在我的记忆里有一个叫老张的人就是这样的例子，他申请了八万元，系统提示需要人工审核，并且要求他上传身份证正反面、银行卡交易记录以及工作证明等材料，折腾了两天后才把钱打过来。

因此如果急需资金的话，应该在之前就准备好了相关文件，以免临阵磨枪。

额度方面差别很大，有的批了1500元，有的批了15万元，平均值大约为3到5万元之间，额度与利率是一致的，即额度越大利率就越低，这跟信用卡的规则类似。

另外一件事情要说明一下，网易借钱并不是一个放贷平台，而是一个贷款超市，在后面会和银行、消费金融公司等持牌金融机构进行合作，因此你最后拿到的钱来自哪个机构、利率是多少、每次申请都会有所不同。

去年还不至于如此严重，今年的情况更加糟糕了，在此之上又增加了一种新的模式：你只在平台上面提交一份申请，然后由系统为你匹配多家资金提供者，哪家被批准就可以使用哪家的资金，这样的好处是可以有更多的选择机会，但是也存在一个缺点就是会有多次的征信记录留下。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有20%的人表示，在申请的时候会被查到两次征信记录，这样的比例并不算高，所以在申请前要有个心理准备。

利率以及各种费用加起来是不是很合理呢？

该问题很敏感，我在采访中遇到的人们最初都没有弄明白自己欠下的钱究竟有多少。

网易借呗的年化利率在7.2%到24%之间浮动，差距很大，具体的利率由你的整体信用情况决定，曾经有最低为7.8%，最高的达到了23.9%，已经接近监管部门规定的上限了。

用户小敏给我留下了很深的印象，在她的身上我看到了很多东西。她借了三万元，分十二个月来偿还，每月要付两千八百元左右的钱，她认为自己的年利率大概在百分之十二到十三之间，但是经过我的计算之后发现，实际上她的年化利率已经达到了二十一点五左右。那么问题来了：为什么呢？因为她采用的是等额本息的方式还款，所以每个月都会归还一部分本金，而利息则是按照全部本金来计算的。

这件事情不应该归咎于平台，所有的网贷都这样计算，但是人们并没有察觉到。

另外一点就是提前还款会有违约金，这要看各个平台的规定了，有的收取剩余本金的2%，有的不收，在申请前一定要看清合同里的内容，不要到想要提前还款的时候才发现自己需要多付一笔钱出来，那样的话就只能捶胸顿足了。

到此为止，我想起了一个很有趣的事情，在我采访的一位银行客户经理那里得知，如果您的资质不错的话，那么银行的信用贷款利率一般都低于网络借贷平台，目前很多银行都推出了线上产品，年化利率可以做到4%到8%，甚至更低一些，但是银行审核比较严格、手续也比较繁琐。

因此选择什么还要根据自己的实际情况以及紧迫性来决定。

什么样的人才能申请到呢？什么样的人不适合申请呢？

经过上面的分析之后，现在可以给出结论了。

如果满足下列条件之一的话，那么网易借钱就比较容易通过审核了：

• 有稳定的收入来源，并且社保和公积金都在正常缴纳中
• 征信好，最近六个月没有出现过逾期的情况
• 就是网易系产品活跃用户的数量
• 负债率小于等于百分之五十

但是你如果是下面的情况之一的话，就不要浪费时间了：

• 征信上存在当期逾期、连续三次或累计六次的情况
• 最近狂刷各种贷款，征信查询量大增
• 没有稳定的经济来源
• 已经向多家平台借钱，并且用贷款来偿还贷款

第二种类型的人我见得多了，借来又借去，窟窿越补越大，到想要上岸的时候才发现已经晚了，这样的人都会被我劝退，不要再借东西了，开源节流才是正确的做法。

我只了解我所接触过的那些案例，对于其他的我不敢妄加评论，但是有一点可以确定的是：没有哪个贷款产品是“容易下款”的，所谓容易其实都是相对于某些条件而言的，并且风控的本质就是筛选风险，而你越是缺钱，系统就越认为你的风险越高，这就形成了一个悖论。

小周之后把钱还上去了，但是他说，在这几个月里他的生活非常痛苦，每个月工资有一多半都要用来还债，就连一顿像样的饭菜都不舍得吃，他说以后再也不会去接触网贷了，哪怕是饿死也不能借钱。

这句话听上去有些过头了，但是可以理解他当时的心情，贷款这种事情，能够不去接触就不要去接触，如果一定要去接触的话，也要先想想自己有没有能力偿还。