不上征信好下款的口子真的存在吗？我做生意十年踩过的那些坑

2018年的冬天，我会永远记得住。那时候我的手上有一批货物要发货给客户，但是供应商催着要账，员工工资也拖欠了十多万元没有发放出来，所以我非常着急。

去了一些银行，有的说是流水不足，有的说我有几笔信用卡逾期的历史——其实只是一次忙忘记了，迟了三天还钱，所以留下了一个不良记录。银行经理在当着我的面很礼貌地把申请表递给我，但是转过身来就把它退回去了。

这段时间我一直都在网上搜索不上征信就可以轻松贷款的方法恨不得把手机屏幕都看透了。说实话，在人着急的时候，人的判断能力就会降低很多，当时我都差点被一个“无门槛放贷”的广告给骗了。最后还是找了做金融的老同学帮忙才过了这一关。回过头来想一想，在这个行业里遇到的事情比我想像中的要多得多。

没有上征信的贷款途径吗？有的，但是和你想象的不同

很多人都会问到我：“老张啊，真的有不查征信就可以马上把钱打过来的事情吗？”

我说的是事实：天上不可能掉馅饼。打着“不看征信、黑白户都收”的幌子的十个人里有九个都是坑，剩下的一个人利息太高，可以把你房子赔进去。也就是说，所有的正规金融机构都会查询客户的信用记录，这是风险控制的基本要求，别人的钱不是随便借出去的。

但是有的渠道对于征信的要求并不严格。

比如说我之后使用的某个做供应链金融的平台，他们主要是根据我的进货单、销售流水来判断的，并且征信只起一个参考的作用，并没有被直接否定的意思。从严格的定义上来说，“不上征信”并不是指“不查征信”，而是在评价一个人的时候并不以是否拥有良好的信用记录作为唯一的标准。

另外一种情形就是一些地方性的小贷公司或者是典当行。有的还没有接入到央行征信系统中来，但是近几年来监管趋严，这样的机构也越来越少。但是不上传到央行征信系统，并不意味着不会被纳入大数据征信体系当中去，如果你违约的话，在之后想要借贷的时候就没有任何机会了。

号称“容易上钩”的话术里有什么陷阱呢？

我的一个做餐饮的朋友叫王某某，去年因为疫情的原因实在无法继续经营下去了，在网上找到了一个可以快速贷款的途径。广告里说的日息万三听起来不很高啊？

结果呢？

拿到之后才知道除了利息之外还有“服务费”、“手续费”、“担保费”，各种费用加在一起，实际年化率已经达到了36%以上。更糟糕的是，如果逾期的话就会把通讯录全部发出去，搞得他的店里的员工和供货商都知道了这件事，生意都快做不下去了。

坑的特点是：

• 实际到帐的钱比合同上的钱少了，这就属于“砍头息”，从法律角度讲并不受保护，但是他们有各种各样的手段来迫使你屈服。
• 合同中有很多种名义上的费用，在你需要紧急资金的时候是不会仔细去查看的，等到要还款时才发觉自己被骗了。
• 催收的方式非常恶劣，爆通讯录、P图、上门骚扰，这不是借的钱，而是请来个瘟神。

不傻了，正规贷款都会把利率写得很明白，而那些藏着掖着不说成本的，大概率有问题。

真正的可靠周转方式，并不是从网络上搜索到的

那么有人就会提出疑问：你说了半天，究竟去哪里筹措资金呢？

熟人借贷：最古老但是最有效的办法

现在遇到资金周转不灵的时候，并不会马上想到去向银行或者网络贷款平台求助，而会首先想到在自己的朋友圈里寻找可以帮忙的人。上个月底我进货了一大批畅销商品，但是缺20万元的资金。于是我就给两位老客户打电话，一个是借了10万元，另一个是借了10万元，并且按照银行定期存款利率来计算利息。三个月之后连本带息全部归还完毕。

这样子的话，既不会影响到你的信用记录也不会伤害到你和别人的关系，但是前提是你要有良好的个人信誉。我没有其他什么能力了，就是说到做到，今天答应明天就会实现，并且不会有任何拖延。

线下申请在银行中被接受的概率要比线上更高

很多人的认识中，并没有意识到，在同一个银行里，线上申请与线下提交资料的标准可能会完全不同。线上是由系统自动审核通过的一条硬杠子不能少。那么线下的情况又是怎样的呢？客户经理可以按照你的情况来进行相应的修改。

我的一个朋友在银行工作，并且私下里告诉我说，该行支行每月都会有一定的放贷指标，在月末或者季度末时，审批就会比较宽松一些。此时再去申请的话，要准备好经营流水和资产证明，并且与客户经理多聊一聊，通过率要比自己在手机上随便点高很多。此时间点上的人们并不清楚。

保险借款、保险抵押

如果之前购买了商业保险并且具有现金价值的话，就可以申请保单贷款。该种贷款不需要查询征信记录，因为它实质上是把你的钱“借”出去了，并且利率一般低于信用卡透支借款，不会影响到保险合同所赋予的保障权益。

我和妻子几年前就给她买了份年金保险，每年交五万元，一共交了五年。去年因为我的生意需要资金周转，所以就通过这张保单进行贷款了，当天就可以拿到钱，并且只有百分之五点多点的利率，比起那些号称可以快速放款的平台要可靠得多。

关于征信修复的事情就不要相信那些骗人的说法了

另外一种网络上的广告声称可以让你的“征信”得到改善，并且还会收取一定的费用。这样的事情我是不会去做的。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者一个组织可以擅自更改它。收取费用并为你“修复”的人或者是骗子，或者是借着征信异议申诉的机会来博取一下。所谓的异议申诉就是你向银行申请某一条逾期记录是由于银行系统的故障或者不可抗力等缘故而产生的，并希望得到修正。

但是这件事你可以自己去做，并且不需要花费任何费用。我的信用卡逾期了之后，我就直接打给了银行客服，把事情说清楚，并且出示了当时出差的证明，最后银行为我做了非恶意逾期的标记。尽管有记载，但是以后我在申请其他贷款的时候，审批人员可以查看到这样的解释。

关于可以进行内部操作删除记录的说法是假的，相信了就会被坑。

最后要对同行说的一句话

这几年做买卖的经验告诉我，在急需资金的时候，一定要保持冷静。

“不上征信也能贷款”的方式，或者利率太高，或者是陷阱等。可以用来解决紧急情况的是你的个人信誉、人际关系以及对于金融知识的理解程度。

我现在的手机上只剩下两个左右的大品牌正规平台的应用程序了，利率很公开，并且没有任何其他杂七杂八的费用。平时不使用，但是保留着以备不时之需，在真正需要的时候心里就有数了。

那么小众一些的平台又怎样呢？已经删除了。

另外一点就是各地的政策不一样，我所说的都是在二三线城市的情况，小地方的操作空间更大一些，也可能会更加严格一些，这一点要靠大家去探索了。

做生意本来就很辛苦，不要因为债务而让自己垮掉。催促你马上签字的人一定不会认真阅读合同，并且会立刻离开现场。