五险一金借款口子真有那么神？银行经理跟你说句实话

昨天下午刚到办公室的时候，大厅里就跑进了一个小伙子，满脸是汗，一进门就说有没有可以不用提供任何证明直接审批的贷款。还没有等我说出来呢，他就又加了一句：“我在网上看到有人说有五险一金借款口子，利息很低而且不上征信，是真的吗？”其实这样的客户我一个月能碰到几十个，听了之后就知道他又被网络上的营销号带偏了。

这个小伙子开的是一个物流公司的车，每月要缴纳八百多元的公积金，按照常理来说他的条件应该很好。但是他相信了网上的“内部渠道”，点了无数个网贷链接，把征信都给弄坏了，正规银行的低利率贷款却办不出来。其实很多人都对公积金贷款存在很多错误的认识。

五险一金贷款口子是什么东西呢？

不要马上批评我打击士气。所谓“口子”，就是行业内所说的某家机构或银行放贷比较宽松的通道。“前几年就有这样的情况，有的银行为了完成任务，对于公积金缴纳的客户进行放水，只要你的公积金有连续缴纳记录就可以基本不用审核。”

但是现在不同了。

去年还没有这种情况发生，但是今年整个信贷环境变紧了，各个银行的风险控制模型也都在更新中。在网上大肆宣传“有口子”的中介机构，基本上都是在利用信息不对称来赚钱。也就是说，他们只是把人打扮得体面一些，带到正规银行去，并从中收取一点服务费。更过分的是直接把人推向高利贷平台，这就不是口子了，而是坑人的行为。

那么问题来了，我可以使用公积金贷款买房吗？当然可以，并且利率要比一般的个人信用贷款要低一些。但是你要选对方向，不能寄希望于什么“绿色通道”。

银行是如何对公积金贷款进行审批的呢？

这是今天不应该说的话中的一条。各个银行对于公积金客户评级的标准不一样，但是有一个共同点就是不看你的账户里有多少钱，只看你每个月缴纳了多少，并且持续时间有多长。

比如说。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，因为征信问题出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，最后才来找我的。我看了一下他的公积金情况，已经连续缴纳五年了，每月交8000元，单位是国有企业的三级子公司。

这样的情况是能够进行交流的。

我们行有一条不成文的规定是：公积金连续缴纳两年以上，并且缴存额大于当地平均水平的话，在征信上有轻微问题也可以进行人工审批。最后一个客户的额度为15万元，年化利率为4.35%。当时的他还很懵，说之前的中介都是要他去做18%的消费贷款。

那么这些所谓的“口子”又是如何翻车的呢？

说到这我就要多说一句了，在线上的所谓“内部口子”其实都是钻系统漏洞的。去年的时候，某个股份制银行的线上审批系统存在一个漏洞，只要有公积金的信息就可以通过审核，不管负债多少都可以批准。

结果呢？

大量的中介机构拼命地把客户推向市场，三个月之后银行就发现了坏账率急剧上升的情况，并且直接停止了该产品的销售。这批客户的后续贷款或者转贷都没有地方可以办理了，大家都很惊讶。我现在手上还有一些这样的“接盘侠”，每个月还要偿还高额利息贷款，拍大腿也无济于事。

银行并不是慈善组织，哪里会有长久不填的“漏洞口子”呢？真的有这样好的事情吗？银行里的工作人员自己的亲戚朋友都已经吃光了，还能轮到网上发广告吗？

公积金信用贷款的方式

说了很多坑之后，公积金贷款买房又该怎么操作呢？给出一些具体的建议。

首先看一下自己有没有缴纳住房公积金的情况。连续缴纳一年就可以达到要求，而两年以上的则更加稳妥。缴存基数要大于等于五千元，否则银行不会考虑你的申请。不同的城市标准可能会有所不同，一线城市的标准也会比较高。

第二、不要随便点击网络上发布的测额链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息。查得太多的话，银行系统的就会自动判断出你是“资金饥渴”，从而拒绝放款。见过最奇葩的一个客户，一个月之内点开了二十几个网贷平台的额度测试页面，征信报告打印出来的有十几页之多，神仙都救不活他了。

第三步就是先去四大国有银行以及发放工资的银行办理。四大行对于公积金客户的信贷产品利率较低、额度稳定。你的工资在哪里发放，哪个银行知道你的流水最多，那么审批通过的概率就越高。

公积金贷款额度是怎么计算出来的呢？

没有一个固定的格式，各个公司的算法也不尽相同。我对本地区的状况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。一般而言，额度是你的公积金账户余额的10到20倍或者是你每月缴纳金额的100到200倍，取较小的一个数值。年化利率方面，好客户的范围为3.6%-4.5%，普通客户的范围则是在6%-8%左右。

和网贷动不动就收取18%到24%的高额利率相比，你就明白了为什么我要劝大家不要去接触那些五花八门的“口子”了。

申请时会有一些细节容易被人忽视吗？

该部分要说明的是一些人并不知道的事情。

申请的时间也很重要。每个月各个银行可以发放贷款的数量都是有一定限制的，在月初的时候申请要比在月末时更容易被批准。尤其是季末、年末的时候，银行为了完成业绩目标，审批就会比较宽松一些。经过两年以上的观察之后发现该方法基本上都能奏效。

工作单位也存在问题。公务员、事业单位、国有企业和上市公司的客户，在银行系统中属于“优质客户”，可以享受优惠利率。私企员工也可以，但是利率会提高10%-20%左右。自由职业者是什么样的人呢？要使自己有稳定的收入来源才行。

另外，在填写联系人时也有些讲究。不要把征信不良的人的信息填进去，否则银行会去查询你所填写的联系人是否有不良记录。曾经有一回由于客户的紧急联系人为老赖，所以系统自动报警了，并且还需要经过人工审核才能通过。

最后说几句掏心窝子的话

五险一金借款口子的说法本身就是个假象。公积金是你的信用证明，并不是什么特殊的身份凭证。银行所看重的是你这个人是否有还贷的能力和意愿，并不是看你手中有什么“秘密武器”。

每天都在网上叫“有口子”的人，或者是为了赚你的中介费而存在的，或者是对房地产一窍不通的键盘侠。想要使用公积金贷款的话，就老老实实地到银行网点咨询一下，或者拨打官方客服热线，比上网上看上百篇文章还要有效果。

另外一件事情要告诉你的是。目前市场上有一些中介机构声称可以为你“包装”公积金，例如让你挂靠一家高基数的企业，千万不要相信。现在的银行风控系统已经接入了社保局、公积金中心的数据，真假一看就知道。如果被发现的话不仅贷款申请会失败，还会被列入银行欺诈黑名单中，之后想要办理任何事情都会很困难。

如果你真的需要使用公积金贷款的话，那么就带好身份证以及公积金缴纳证明到你工资卡所在的银行网点去找信贷经理聊一聊吧。不走弯路、不走捷径、省时又省力。