什么软件借钱容易借到？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我遇到一个在城南一家苍蝇馆子里做采访的小周，今年28岁，是一名送餐员。

拿出手机给我说出一长串借钱软件的名字，手有些发抖。上个月家里老人生病了，需要2万元治疗费，他就在网上找了一些办法什么样的软件可以很容易地借到钱结果一整套操作下来之后，并没有拿到想要的钱，反而把征信给弄坏了，在手机里又多出了十几款不知道用途的应用程序。

看他这样子，我心里很不舒服。

干了这么长时间之后，我见过很多和小周一样的人，急病乱投医，结果掉进了陷阱里。今天的这篇推文，并不会列出一长串冰冷的产品清单来给你看，因为这些信息已经在网络上大肆传播了。想把这一年来的采访过的真人故事揉碎了告诉你，也许可以让你少走一些弯路。

“秒批秒到”的软件里有什么秘密呢？

很多人都会问到我，在网络上声称“零门槛、即刻审批”的软件可信不？

其实这件事情并不是那么简单的。

我曾经采访过一位从事信贷审核的老张先生，他在该领域工作了七年多的时间，在上个月刚刚离职。他说市场上各种各样的“方便借到钱”的APP，大都属于以下几种类型。

第一种就是正规军的消费金融产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品很规范，利率公开，并且有一定的准入条件。老张表示，公司内部审核有一个很复杂的方法来判断一个人是否适合贷款，并不是只根据征信就可以决定的，还要看消费者的消费行为和社交信息等其他因素。

你没有资格也没有能力去申请这些平台上的贷款吗？一点希望都没有了。

第二种是人们所说的“网贷平台”，听上去很高端，“极速贷”、“无忧借”等等。该类网站审核比较宽松，但是利率却很高。曾经有一个借款人的故事：他向别人借了五千元钱，最后只拿到四千多元，还得偿还六千多元的利息。

更加不好的是，这样的平台会把你的信息转卖给很多次。

你刚刚提交了申请之后就会接到很多骚扰电话，询问是否需要贷款。还好没有诈骗的情况发生，直接把“保证金”、“解冻费”之类的费用收上来就走了。小周就是这样被骗子骗走八百元的，只得到一点水花。

容易借到钱的借贷平台是否存在“潜规则”呢？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：有没有什么可以很容易地借钱的应用程序呢？

有的，但是和你想象的不同。

去年十一月份的时候我去采访了一个做小本生意的女孩儿，她的名字叫做小敏，在那之前她开了个奶茶店，在旺季的时候要进货但是又缺钱周转。那时候很着急，要了三万元，跑了几家银行都没有批准的原因是没有固定的用人单位和不稳定的收入。

那么她是怎样解决这个问题的呢？

她使用的是美团借的钱。因为她在美团上做生意，流水大，所以美团对她评价很高，给她授信五万元，并且利率也比较低。这就是所说的“场景金融”，你在哪里花销最多、活跃程度最高，在哪里就会更容易获得贷款。

其实并不是因为软件难借，而是你在那个平台上有无“存在感”。

另外一个是我在最近的一次采访中遇到的老李，他是某家国有企业的员工。一般情况下他不会使用互联网金融产品，但是有一次装修缺少资金的时候，在手机银行APP里申请了一笔消费贷款，并且很快就被批准了，而且利率也很低，只有百分之四点几左右。那么原因是什么呢？由于他的工资卡是该行的，所以银行对于他的收入状况非常清楚，并不需要再提供其他的证明文件。

所以你看，什么样的软件可以很容易地借到钱该问题本身就有一定的偏差。那么我们应该问的问题是，在哪些地方留下了好的信用记录呢？

不要被“简单”这两个字所欺骗

见过很多人为了追求所谓的“简单”，结果付出的是沉重的代价。

今年三月有一个采访对象给我留下了很深的印象，他是刚刚毕业的一个大学生，叫做小凯。为了购买一部新的智能手机，在网上找到了一个“不用查征信就可以马上批准并且立刻到账”的贷款平台。那么结果是什么呢？借了三千块钱，签订的服务协议其实就是一个阴阳合同，最后要还八千多元。

更可怕的是，他还拖欠着债务不还，于是就有人开始给他的所有亲朋好友打匿名电话，称他是骗子，并且欠了很多钱。一个小伙子因为压力太大而差点放弃学业。

这件事到今天我还记得很清楚，那个小孩说话的时候眼睛都是红的。

因此我想要对你说一句掏心窝子的话：凡是宣称“无门槛”、“不要求征信记录”、“黑户也可以申请”的，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更大的陷阱了。正规的金融机构是没有一家是来做慈善的，他们借给你钱的时候首先要看你能不能还上，这就是最起码的商业逻辑。

那些标榜“简单”的人，其实盯上的是你的本金、利息甚至是你这个被当作可以不断收割的“韭菜”。

一些不那么实用的小贴士

说了很多坑之后，你会想问：那么我应该怎么办呢？

以下是几点具体的建议，是我在最近几年里做采访时得到的一些心得，并不是全部正确，但是可以起到一定的作用。

第一，可以从你最熟悉的地方开始。你的工资卡属于哪一家银行呢？你一般在什么平台上购物最多？常用的支付方式有哪些？从上面几个方面着手的话，要比到陌生的平台上申请要简单很多，并且也更加的安全一些。

第二、不要在短时间里多次提出申请。我去采访了一些借款人的例子，他们都是由于急用钱，在一天之内填写了七八个平台的信息，但是没有一个被批准通过。是什么原因呢？每次申请都会给你的征信留下一条查询记录，在其他平台上看到你在短时间内申请了很多次之后，会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险，因此就不会再借钱给你了。

这就是“弄巧成拙”。

第三种情况就是你本身资质就不好，有逾期记录或者是没有稳定的工作的话，在网上胡乱冲浪还不如向家里人或者朋友借点钱。虽然这句话听起来不太吉利，但是和被高利贷逼死、把通讯录都泄露出去相比，借钱并不是一件丢脸的事情。

我曾经采访过的那位大姐，因为生意失败而背负了大量的债务，并且还欠下了不少网贷，直到卖掉自己的房子之后才把窟窿填上了。她说要是时间可以倒流的话，她宁愿当年厚着脸皮向亲戚借的钱来偿还债务，也不会去接触那些五花八门的网贷。

有关于借的钱用什么软件的问题

另外还有一些需要注意的地方。

第一种是利息计算的方法。很多网贷平台在宣传时会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？但是你要算出过年的平均值是多少呢？18.0%。这只是利息而已，有些平台还会收取所谓的“服务费”、“手续费”、“担保费”，把这些费用加在一起的话可以达到30%以上。

借一万块钱，一年之后要还十三万，这就是“容易借”的成本吗？

第二种就是还款的方式。有些平台声称自己提供“等额本息”的服务，但是实际上是陷阱。我去采访了一个借款人的故事，他向银行借了两万元钱，分十二个月来偿还，每个月要还两千多元，他认为这样很合算。再一计算才知道，每一期所支付的本金与利息并不相符，并且提前还款还会产生违约金等各种杂七杂八的费用相加之后，年化利率超过四成。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，反正很坑人。

所以在申请前要仔细阅读合同中的条款，尤其是那些小字部分，不要嫌麻烦，在现在的时候多费点心思，在将来就可以少操很多心了。

各种各样的人借的钱的方式

经过我的采访之后发现，不同的人都有不同的适合自己的渠道。

如果你有稳定的工作，并且社保和公积金也都正常的话，那么最保险的就是选择银行的消费贷款了，目前很多银行都推出了线上产品，利率低、额度大，是最佳选择。

如果是个体工商户或者自由职业者，并且没有固定的用人单位的话，那么就可以去流水较大的那家银行申请经营贷款或者消费贷款，也可以在支付宝、微信、美团等平台上借到钱，成功的几率比较大。

如果是学生或者是收入不稳定的人的话，那么我就要提醒大家了：能够不借就不借。如果真的急需用钱的话，可以先向学校申请助学贷款，也可以向亲朋好友求助，千万不要去接触校园贷、美容贷等非法借贷行为，否则将会陷入无法自拔的境地。

最后再说两句

写了那么多，其实就是一个意思：不要让“容易”这两个字蒙蔽了你的双眼。

借錢這件事從來就沒有真正的“簡單”。或者是你的资质很好，或者是你付出了很高的代价，或者是你承担了很大的风险。标榜自己很容易上手的软件，在你不经意的时候已经为你设置好陷阱了。

我采访过的一些能够顺利借款的人，在平时都拥有很好的信用记录。他们不必去寻找“方便借贷”的工具，因为在他们的世界里，各种途径都很畅通。

与其去想什么样的软件可以轻松地借到钱，倒不如想想假如有一天真的需要用钱的时候，自己的信用又能够值多少钱呢？