不看征信的网贷合法吗？有人借了5万还了15万才醒悟

上个星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置计划书，在这个时候我的手机铃声响起。电话里传来的是小陈的声音，他是两年之前来找过我做理财规划的人，现在听上去都快崩溃了。

他说自己欠了很多债务，每天都有催款电话打来，就连工作也变得很不稳定。让我看他借的钱的账单，并且告诉他，在短短半年的时间里，八万元本金已经变成了二十三万元。其中有五成是向声称“不用查征信就可以马上放款”的网贷公司借钱的人。小陈问我说：“老师，他们这样做的时候有没有违法？”

这不是第一次有人问起我不查征信的网贷是合法的吗问题就是这个样子。说实话，每当我见到这样的账单的时候，都会为借款人的损失感到惋惜。作为一名持有理财规划师证书的人士，我要把其中的道理告诉你，免得你以后上当受骗。

没有查看到个人信用记录的贷款，后面就可能有高利贷的陷阱

我们不能急于得出结论，在此之前要弄明白的一件事是：正规金融机构，例如银行和消费金融公司，并不会对所有人的征信都置之不理。征信报告就是你自己的“经济身份证”，别人凭什么借给你钱而不看你有没有身份证呢？

换句话说，敢于拍着胸脯保证“不管有没有征信记录、不管是不是黑户都可以贷款”的人，基本上有两种可能：一种是骗子，在骗取到你的“包装费”、“解冻费”之后就会消失不见；另一种则是高利贷，也就是俗称的“714高炮”或套路贷。

用户我的一个客户叫大刘，他是从事装修生意的人。当时因为资金周转不灵，急需用钱发放工人工资，所以就点击了手机上出现的贷款广告链接。额度为三万元，期限为七天，并且声称没有门槛限制。那么最后的结果是什么呢？实际上只拿到两万四千元，其中六千元是以“服务费”、“砍头息”的名义被扣除掉的。

还没有结束呢。七天之后，大刘要归还三万元。那么就不上吧？不好意思，客服会“好心”地为你推荐另外一个借贷平台来帮你还款。拆东墙补西墙，在短短三个月的时间里，大刘原本只有三万元的窟窿已经扩大到了十几万元的债务。你认为没有经过征信审核的网络贷款是合法的吗？这是违法行为、犯罪行为。

所谓“不查征信”，就是看你有没有求生欲望

很多人的想法是：既然市场上已经有这样一种商品了，那么它一定是有其存在的理由的吧？不要想那么多。该类产品存在的原因就是利用你急需资金而又无法借贷的情况来榨取你的钱财。

我在该领域工作多年之后得出的一个结论是：所有的正规贷款都会查看借款人的信用记录；而那些没有查看借款人信用记录的，则一定是非法的。基本上就是一条不成文的规定。

那么一些网贷平台声称“不查征信、不上征信”的话，是否就代表我不借钱也不会留下任何不良记录呢？

想得美。

“不上传到征信系统”的贷款，通常会带来更加严重的后果——它们不上央行征信系统，但是上百行征信、互联网法院，甚至直接采用“呼死你”、“爆通讯录”的方式来进行“信用制裁”。去年我参与的一起案件中，借款人的这笔钱没有按时归还给债权人，因此他的整个家庭都被打上了催债电话，妻子也险些和他闹离婚。

这样的心理压力要比把逾期记录留在征信报告里更让人害怕。

怎样来区分正常的借贷与非法放贷

那么怎样来辨别一个网贷平台是否可靠呢？给你三条实用的方法。

第一种方法是查看利率。目前正规持牌机构的年化利率一般在24%以下，最高的也不过36%左右。而不看征信的网贷公司，加上各种费用之后，年化利率动不动就达到几百甚至上千。没错，没有听错，就是几百。

什么样的才是真实的利率呢？不要只看他们的标价是多少，而应该看看自己真正拿到的钱有多少、每月要还多少。使用IRR公式计算的话，在手机上有许多可以使用的计算器。如果计算出来的年化收益率大于36%就直接拉黑，不需要考虑其他因素。

第二种方法就是查看车牌号。正规放贷公司必须要持有金融许可证。可以查询“国家企业信用信息公示系统”，也可以向客服索要其放贷资质。支支吾吾地说不清楚的或者是注册信息显示为某科技公司或者某咨询公司的都不要接触。他们根本没有放贷的资格，你认为这样的网贷是合法的吗？没有资质的话又能走到哪里呢？

第三种方式就是查看前期投入的情况。正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子。正规公司都是通过利息来盈利，并不是靠收取几百元的手续费来获利。

如果真的需要紧急借钱的话又该怎样做呢？

说到这儿，也许有人会拍着大腿说：现在我的征信已经花掉了，银行贷款也借不到手了，但是我也真的急需资金呀，难道就只能等着饿死了吗？

不要着急，办法总是有的，但是不能掉进高利贷的陷阱里去。

如果您的征信上只有很小的问题，比如说偶尔出现一次或者两次的逾期情况的话，那么大多数银行以及消费金融公司的“容忍度”都是比较高的。具体的数字我已经记不清楚了，但是大部分银行对于“连三累六”，也就是连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况下的客户，还是有一定的沟通余地的。

可以尝试以下几种途径：第一种是用有抵押品的方式来解决资金问题，例如保单贷款、汽车抵押贷款等，因为有财产作为保证，所以银行对于个人信用的要求就会降低一些；第二种方式就是向亲朋好友借钱来度过难关，尽管在面子上有些难为情，但是比起被高利贷逼着去还钱要好得多；第三种情况如果本人有公积金、社保或者个税缴纳记录的话，在很多正规的网络借贷平台上如借呗、微粒贷、招联金融等等都是比较欢迎优质工薪阶层用户的，并且利率也并不算太高。

切不可因为急于求成而随便找医生看病。见过很多人的例子，原本只欠几万元钱的人，为了偿还这些钱而去借钱，结果越借越多，最后变成几十万、上百万的大窟窿。那就是翻车翻到了家里的地步。

关于不看征信的网贷，法律规定又是怎样的呢

回到最初提出的问题，不查征信的网贷是合法的吗？从法律的角度来讲，我要跟你说的是事实。

如果该平台本身并没有金融牌照的话，那么它进行放贷的行为就是违法的，并且合同也可以被判定为无效。最高人民法院早在几年前就已作出规定，对于民间借贷利率超过LPR四倍的情况（即目前大约为年化15%，而以前则是24%、36%的两线三区），法律规定不予支持。

所以如果不幸欠下这样的高利贷，并且超过了法律规定的最高利率的话，是不需要偿还的。但是有一个条件就是要有证据并且有足够的耐心和能力与对方周旋、打官司。

这件事情很麻烦。很多这样的平台，在签订合同时会玩文字游戏，甚至直接使用阴阳合同，你手上的合同与实际执行的情况大相径庭。如果要进行维权的话，取证就比较困难了。

最好的方法就是一开始就不接触它。无论是线上还是线下的电话推销或者发送短信声称“已经给你发放了XX万元”的人基本上都是不可信的。正规的公司从来不会缺少好的客户，也不会去到处推销自己。

我在做多年的理财规划中遇到过很多由于借贷不恰当而使整个家庭陷入困境的例子。每次我都会感到很惋惜。大多数债务危机都是在最初的借款环节上，如果能多想一想、多查一查的话，就可以避免了。

征信花销可以用来养活自己，但是如果没有钱的话就可以去赚钱了，但是如果一个人因为负债而破产的话，想要重新站起来就会很难了。

下一次遇到“不查征信、马上放款”的时候，请问自己一句：天上会不会掉馅饼呢？如果不熟悉的话，那么掉下来的就是铁饼了，把你打个鼻青脸肿。

如果真的急需资金的话，可以把手机里的各种杂七乱八的贷款软件都删掉，在拿到自己的征信报告之后，按照正规银行或者持牌消费金融公司的要求去做，并且找一个值得信赖的理财规划师来帮助你整理一下情况，不要自己胡乱操作。