18岁的人适合借款的pp有哪些？银行经理揭开审批内幕

上个星期三下午的时候，一个只有十八岁的小哥坐在我的面前，手里拿着身份证问我可不可以借五万元钱来买一台电脑。他说是为了做自媒体用的，并且还把在网上找到的一些推荐都拿了出来给我看。其实我看这些推荐心里很不踏实，网上的文章要么就是广告，要么就是照搬粘贴的内容，真正可信的很少。这个小孩子问我说十八岁的年轻人可以借到哪些类型的贷款当时我没有马上作答，而是向对方提出了几个问题，并且这些问题都没有得到答案。这件事情使我思考到要认真地去写这个问题。

刚刚成年想要借到钱吗？首先要弄明白银行是怎么看待“18岁”的

很多人的想法是满十八岁就可以成为成年人了，所以银行可以借给你钱。不要那么傻。对于银行而言，18岁只是一个数字而已，并不是要看你的年纪大小来判断是否具有还款的能力。也就是说，你口袋里没有钱、没有工作、没有稳定的收入的话，不管多大的年纪都没有用。见过太多的未成年孩子，征信上一片空白，工资流水也没有，来找我贷款的人很多，我都只能摇头拒绝。

银行里有一个不成文的规定，在18到22岁之间这段时间内是“高风险观察期”。为什么呢？由于该年龄段的人工作不稳、收入不稳、消费观念也就不稳定了。上一年度的数据表明，该年龄组的逾期率要比25岁以上的群体高近四成。因此在银行审核时会对十八岁的人更加小心，有的银行还明文规定二十几岁的申请者需要有担保人或共借人才能通过。虽然在所有的官方文件中都无法找到它的踪迹，但是它却存在并且起着作用。

坑之一就是看到“秒批”、“无门槛”的时候就上车了

这是十八岁的年轻人最易掉入的一个陷阱，并且没有任何一个比它更危险。标榜“秒批”、“无门槛”、“不查征信”的平台里有九成都是陷阱。那么剩下的就是什么呢？再往下挖就会发现更大的问题了。

上个月十号的时候，有一个大一的学生小张找到我说，他在一个平台上借了三千元钱，并且约定的日息是万分之五，但是计算之后发现年化利率已经超过了三十六点八百分之。他急于购买一部新手机，并没有仔细阅读合同条款，在还款期到了之后才发现自己的本金一分钱也没有减少，全部都被用来支付利息了。这个孩子的脸色很苍白，问我要怎么处理。我该怎么办呢？合同是本人签订的，虽然利息很高，但是正好落在了法律保护的边缘上。

那么应该怎么做呢？看到“秒批”就先打一个问号，再计算出真实的年化利率。现在很多平台都会把年化利率标出来，但是位置比较隐蔽，需要仔细查找。找不到的话就直接pass掉，不要犹犹豫豫的。

坑二：认为所有的借款平台都差不多，随便挑一个

这是人们常常会提出的一个问题：十八岁的借款平台怎么样？其实这个问题不能用一句话来回答，因为不同的情况需要使用不同的产品。但是有一点我是可以肯定的：选择正规银行的时候不要去选择小平台；选择大的时候也不要选择从来没有听说过的平台。

目前市场上对于十八岁人群比较友好的产品主要有以下几种类型。第一种为银行系大学生信用卡，如招商银行Young卡、浦发银行青春卡等，额度不大，一般在3000到1万元之间，但是正规且利率公开。第二种是互联网巨头推出的消费贷款产品，例如某呗、某条等，这些产品的面向对象主要是年轻人，并且审批较为宽松，但是利率也比较高，年化率一般都在15%以上。第三种就是各种小额贷款公司了，如果可以的话尽量不要接触它们，必须要去的话一定要搞清楚是否有经营许可证。

查询车牌号的方式也很简单，在地方金融监管部门网站上查找即可，也可以直接搜索“XX平台牌照”，能够找到的相关信息比较可信，找不到的话就不应该接触。

坑三：不管自己的还款能力如何就去借钱了

虽然这个坑很容易被发现，但是被踩到的人却很多。很多十八岁左右的年轻人，并没有计算出自己每月可以偿还多少债务，便去借了钱。那么结果是什么呢？用贷款来偿还贷款，越滚越大，最终把人给害死了。

用户有一个19岁女孩的例子，在美妆店里做销售员，一个月能拿到四千元钱。她在五个平台上一共借了三万多元用来购买化妆品、衣服和包。每个月的还款日期到了的时候，她就会拆东墙补西墙，但是最后还是无法周转过来，于是来找我请求帮助进行债务重组。看到她的账单之后我的头皮都起鸡皮疙瘩了。这个女孩子后来是怎么处理的呢？向父母坦白后，家里帮她偿还了一部分欠款，剩余的部分由她自己分期偿还，用了将近两年的时间才全部还清。

我给的意见是，在借债前要计算好自己每月可以还多少贷款。一般情况下，月还款额不能大于月收入的30%。如果超过了这个数值的话，你就快要破产了。

坑四：没有查看合同条款，直接点击同意完成

除了十八岁左右的年轻人之外，还有很多三十多岁的人也是因为这个原因而失败的。合同条款很长很复杂，还有人愿意去读吗？但是你认为不去看就没有问题了吗？出现问题的时候，别人是不会管你的。

我见过最坑的合同条款就是在借款协议中藏着一条“自动续期”的条款。是什么意思呢？也就是说，在你还不了款的时候，系统会自动帮你续期，并且收取一定的续期费用。虽然这个费用不大，但是连续使用的话，总成本可能会超过本金。有的平台在合同中写有“逾期之后利率上调”，即原来的年化率为15%，而到了逾期之后就会被提高到24%以上。

因此我建议大家在签订合同时要看清楚的地方有三点，即利率、逾期罚息以及提前还款是否要承担违约责任。不懂得就去请教别人，不要觉得不好意思。

十八岁的年轻人想要借钱的时候，这些准备工作的不能少

说完坑之后再说一些实在的事情。如果到了十八岁还借不到钱的话该怎么办呢？

第一就是查询一下征信情况。现在很多地方都可以免费查询个人征信了，可以先看一下自己的征信报告是什么样的。白户并不是什么不好的事情，但是也不能算作是加分项。如果有信用卡使用记录并且能够按时还上款的话，那么通过审核的可能性就更大一些。

第二步就是准备好收入证明。不管是打工还是做兼职，有了收入证明就比没有的好很多。收入证明可以用工资流水、劳动合同或者转账记录来代替。实在不行的话，有的平台会接受父母作为共同借款人的身份，这也是一个可以选择的方式。

第三点就是选择合适的产品。学生的优先选择大学生专属产品；工作了的人可以看看银行消费贷款；实在不行的话就去互联网平台了。有一个原则是：首先尝试通过正常的途径来解决，如果不能成功的话再采取其他的方法。

第四就是量力而为了。最要紧的一条是上面所说的。借钱多少由你愿意还多少来决定，并不是看你想要花掉多少。尽早知道这一点比较好。

给出一个简单的检查清单

• 有稳定的收入来源吗？如果没有的话就先想办法挣钱，不要想着去借
• 每个月要还多少钱呢？超过收入三成以上的部分再考虑借款额度
• 看过合同的内容了吗？主要看的是利率、逾期罚息以及提前还款的规定
• 查询了平台资质之后呢？没有牌照的话就直接通过了
• 有没有其他的办法呢？如果还不上的话，你要怎么处理

把这五点都想明白了之后再问我说十八岁的年轻人可以借到哪些类型的贷款只有这样我才好给你提意见。想不明白的话就先回家去想想，不要着急去借债。

其实十八岁的年纪刚刚成人，人生的道路很长。借钱的事情尽量不要去接触，如果一定要借的话也不要轻易答应下来。要是真的要去碰的话，也要睁大眼睛，不能被那些花言巧语所迷惑。银行经理的标准我已经告诉你们了，怎么选择由你们自己决定。