不用刷脸的借款口子？我采访了30个人，答案很现实

上个月我去重庆采访老陈时，他就坐在出租房门口抽烟。把三张逾期通知书放在桌子上，打开手机上的某款借贷软件，并且看到“人脸识别不通过”的提示信息。

老陈的情况比较特殊，由于小时候发生过一次交通事故，在他的右脸上留下了一道很深的伤痕，每次刷脸的时候都会出现识别不上的情况。问记者：记者同志，到底哪个借款口子不需要刷脸？跑了1个月之后，我的腿也变细了。

说实话，这个问题我已经听到了不下二十次了。

最近半年来，我去过七个城市的银行网点进行调查，并且对三十余名借款者以及从业者的看法进行了收集整理，目的是弄明白一个问题：没有使用人脸识别技术的借贷途径是否存在？

没有刷脸功能的贷款渠道，为什么越来越难以找到

以下是一些比较严重的情况。

我去采访了一个做风控的人，在一家头部平台上工作了五年的他。他说，在2021年以前，很多小平台并不需要刷脸就可以放款，只需要输入身份证号就可以了。但是随着监管力度加大之后，这些平台有的倒闭了，有的则被合并了。

现在？

门儿都没有。

监管部门已经明确规定，在放款之前要进行“实名认证和意愿确认”。刷脸是最主要的一种意愿验证的方式。也就是说，平台要证明你是借的钱的人，并且不是用别人的身份证来骗钱的。

但是老陈所面临的困难是真实的。曾经有过因为整形手术而认不出自己的人，也有因为烧伤留下疤痕的人，更有因手机摄像头不够先进而不能被识别出来的人。那么这些人该怎么办呢？

真实的例子是老陈之后又是怎样借钱的

老陈折腾了半个月之后，在当地的农村商业银行办理了贷款手续。

并不是通过网络应用程序来实现的，而是依靠实体网点进行操作。

拿着身份证、户口簿以及医院出具的伤情鉴定书找到信贷员。银行方面进行了人工核实，并且让其签署了好几份纸制合同之后才批准了三万元。

利率比网贷要低一些，但是期限比较长。

老陈的事情给我的印象很深。很多人都在问哪个借款口子不需要刷脸其实问错了问题。那么真正要解决的是什么样的问题呢？即通过人工审核的方式。

线下渠道是打破僵局的关键

我之后又做了一个统计数据。在被我采访过的三十多人当中，能够避开人脸识别的人占到了八成以上都是通过了线下的方式。

城商行、农商行、村镇银行等地方银行网点少，APP做的不好，但是他们有人工柜台。你在那里站着把身份证递上去，柜员看你一眼就完了，比人脸识别还要可信。

村镇银行的一名信贷员曾经对我说过这样一句话：“我们这里的老头老太太多得很，很多人甚至连智能手机都没有，不用人工验证又怎么行呢？”

这件事情在网上是查不到的。

宣称“不使用人脸识别”的线上广告，相信了就会上当

在写这篇文章之前，我去网上查了下相关信息。

结果使我很不满意。

各种各样的广告铺天盖地：无视黑白户、不用刷脸就能马上拿到贷款、只需要提供身份证号码就可以办理业务。随便点了几样东西之后，你怎么看呢？或者是钓鱼网站来获取个人信息的，或者是中介广告——点击进去后还是要刷脸。

去年有一个叫小周的借款人的例子，他相信了这样的广告，并且把自己的身份证信息给了骗子用来创建了很多个账号。等到他察觉到的时候，自己的名字后面已经出现了十几条小额贷款申请的信息，征信也全部被占满了。

不傻了，正规放贷公司怎么会不进行身份核实就把钱借出去呢？

监管部门开出罚单是认真的事情。

我曾经采访过的中介老板也说过：“市场上如果有真的可以不用刷脸就放款的产品的话，那一定是高利贷或者诈骗。”

没有刷脸贷款的办法

说了很多之后，还是要提供一些有用的建议。

如果实在不能用人脸识别的话，在网上乱找是没有用的，可以尝试以下几种方法：

• 带着身份证到线下的银行网点进行人工审核

• 一些银行会采用“声纹识别加银行卡密码”的方式来增加安全性，在此情况下可以通过拨打客服电话进行咨询

• 找到有合法经营许可证的小额贷款公司的线下营业点，并且带好身份证、银行卡

• 如果是由于设备的原因的话，可以借用一部新的手机来试一试，因为很多老型号的手机都无法被识别

具体的哪些银行可以办理，这在不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便乱说。但是有一个经验是可以分享的：越是小的城市、越是少的银行网点的地方，灵活性就越大。而北京、上海、广州和深圳等大城市里的银行柜台工作人员，他们的办事效率就会很低。

我在县城农商银行做信贷员的朋友说，该行有一条不成文的规定，在无法通过人脸识别的情况下，如果能够提供两位紧急联系人的联系电话以及村委或者社区出具的居住证明的话，也可以走一个特殊的程序。

这样的信息，打电话给官方客服是无法得到答案的。

借款不使用人脸识别存在的几种错误观念

在采访的过程中我了解到人们对这件事情存在很多错误的认识。

认为“不使用人脸识别”就等于没有进行任何验证的人。不正确。身份认证是必须要做的，但是方式不一样。线下签订合同时要签字画押，并且要录制视频作为证据。

也有人认为只有没有信用记录的人才会选择不使用人脸识别的方式。更加错误的是。我去采访了几个征信好的人，只是因为种种原因不能够进行人脸识别。一个女生做完了医美之后脸部肿胀了一个月的时间，刷脸的时候总是过不去，所以她很着急地哭了。

去年还不至于如此严重，但是今年政策又开始收紧了。我的朋友在做风控的时候告诉我，现在很多平台已经不满足于只用“人脸+身份证”的双重认证方式了，还会增加活体检测、设备指纹以及行为验证等多重措施来提高安全性。

防范诈骗是可以接受的。

但是真正需要帮助的人却被挡在了外面。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你问哪个借款口子不需要刷脸我给的答案是：线上没有多少，线下还有可能。不要在网上的地方寻找各种各样的广告，浪费时间还会被诈骗。

直接到你家附近的一家银行网点询问，小银行优先。带上身份证和户口簿，最好还有工作证明。态度要真诚一些，并且把事情讲明白。

老陈之后告诉我，在他去农商银行申请贷款的时候，信贷员看了他一眼，再看了一下身份证，然后说：“你早来了吧，网上的东西也敢相信？”

不要把时间浪费在寻找捷径上了，在线下去走一遭，要比任何东西都好。