别再找-容易下款的口子-了，银行经理告诉你审批真正看什么

上星期三下午的时候，有一个小伙子坐在我的对面，并且他开口的第一句话就是：“经理，可以给我介绍一下吗？”我问的是“你有没有男朋友”，而他说的是“我没有男朋友”上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我的对面，他开口的第一句话就是：经理，能不能给我介绍一个人上周三下午的时候，一个小伙子坐到了我的对面，并且他的第一句话就是：经理，能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我旁边的位置上，并且他开口的第一句话就是：经理，你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我的对面，并且他的第一句话就是：经理，你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我的对面，并且他的第一句话就是：经理，你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我旁边的座位上，并且他的第一句话就是：经理，你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，一个小伙子坐在了我的对面，并且他的第一句话就是：经理，你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候，在我面前坐着的一个小伙子说的第一句话是：“经理，请问一下……”容易下款的口子？我要马上把钱用出去。他的目光很空洞，手也一直在拍打桌子。其实这样的客户很多，征信一查出来就是这样子的，花钱就像调色盘一样随意，还指望我能有“秘密通道”。

其实并没有什么所谓“口子”的东西。在网上大肆宣传的所谓“内部渠道”、“强制开通技术”，基本上就是用来割韭菜的镰刀。我做信贷工作已经七年了，在这期间处理过的案件数以千计，有的超过五千元，有的不到三千元，能够通过系统审核的是符合要求的客户，不能通过的就是不符合条件的人。系统是死的，并不知道你是谁，只会看你输入的那几个数字。

号称可以轻松贷款的平台，在做什么样的把戏

很多人都有一种奇怪的信念，“口子”找到了正确的途径之后就可以把黑户变成白户。不可以这样想。上个月一个做装修的老顾客，在网上听说某家消费金融公司刚刚放宽了贷款条件，于是就相信了这个消息，并且向他们申请了一笔贷款。那么最后的结果是什么呢？交了两千块“包装费”，过了半个月之后仍然被拒绝。中介把他的联系方式给删掉了，他就来找我问是什么原因。

当时我跟他说这笔钱白花了也不亏。所谓的新口子，在很多情况下就是新上架的产品，风控模型还没有跑出来，所以可能会暂时放宽一些。但是这个窗口期很短，只有几天的时间，一旦坏账率开始上升就会立刻收窄。普通人的信息怎么会比专业的撸口子的中介还要灵呢？等到你看到朋友圈里有广告的时候，那个地方就已经堵车了。

换句话说就是，与其到处寻找那些不可靠的“容易申请”的途径，倒不如把银行的事情弄清楚。银行的各种贷款产品看上去很复杂，但是其基本原理却只有那么几种。了解了上面的内容之后，要比找到一百个漏洞要好得多。

审批系统的秘密，一般人都不告诉我的

今天我就给大家透露一下大概的情况。银行审批系统的标准中最重要的一个就是“稳定”。虽然这个词语听上去很空洞，但是在系统里面却是可以量化出来的。你所在的公司是好公司吗？公积金缴纳的标准是什么？是否有过断续缴费的情况呢？这些数据都会被输入到系统的后台，并且不能够进行人为的操作。

去年的时候，本行有一条不成文的规定：如果一个人是公务员、事业单位或者是国企员工，并且征信稍微有点问题的话（但是不能有连续三次以上或累计五次以上的逾期记录），基本上都可以被批准。由于系统对这样的群体打分的权重很大。但是今年政策发生了变化，具体的月份我已经忘记了，大概在四五月之间吧，总行把这块的风险控制模型进行了更新。即使你是公务员，你的负债率达到70%以上时也会被系统直接拒绝。

还有一件事情很多人都不清楚。你申请贷款的时候选择什么时间点也很重要。每月月末、季度末的时候，银行都会有一定的放贷的压力。此时，在“可以批准也可以不批准”的边缘上的案件，审批官员会稍微放松一些。我说的是有可能吧，这件事不能保证，各个分行的情况也各不相同。但是如果你月初就去申请的话，审批人员没有压力的话，那么审核就会更加严格了。

为什么总是被拒绝呢？问题就出在这里

一个做餐饮的小老板去年来找我办理经营贷款。他的生意很好，流水很大，但是仍然被拒绝了。他很不明白地问道：“我每个月有几百万的流水，还会担心还不起你们那几十万吗？”

我看过他的申请表之后就对他说：“你的流水很大，但是都是来去匆匆的小额资金，没有多少可以沉淀下来。”系统的判断结果就是你的现金流很不稳定、风险很高。另外，在填写联系人的时候留了一个刚刚认识了两个月的朋友的电话号码。系统给这位朋友打了回访电话，但是对方回答得支离破碎。这样还行吧。

另外，“多头借贷”也存在很大的风险。人们在需要资金的时候，在手机上会去查看各个网贷平台的借款额度。我只看能不能批到多少，并不是一定要用。大哥每次点击都会增加一条征信查询记录。一个月之内点了十几次或者八次以上的话，银行系统就会认为这个人一定很缺钱吧？马上删除该用户的信息。

见过一个客户的例子，一个月之内点了很多个平台。征信打出好几页纸来，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录。当时我就对他说，“你的征信要养半年了，不能再胡闹了，不然哪一家银行也救不了你。”

可靠的途径，从不“神秘”

说了很多，但是有没有做到呢容易下款的口子？有的，但是它并不叫做“口子”，而是叫做“资质匹配”。

如果你公积金缴纳得多的话，就可以老老实实地申请公积金信用贷款。该类产品利率较低、额度较大，并且通过率也不错。如果有房子的话，即使没有房产证也可以向一些银行申请装修贷款。如果没有别的东西的话，就不要弄坏了，先把征信搞好，把工作固定住再说。

不可以总是想走捷径。在这一行当中，捷径一般就是最远的道路。告诉别人“黑户也可以申请贷款”的人，到最后被坑的就是自己。把身份证、银行卡和手机卡都交给对方之后，对方要做什么你就无从得知了。到时候背着不知道哪里来的债务，哭也没有地方可以哭了。

我的一个朋友以前也是一直在四处寻找机会。之后按照我的建议去做了，把信用卡逾期的事情解决了，并且正常工作、按时缴纳公积金一年。上个月来向我要贷款的人很多，都能马上批下来三四十万元，年利率只有四点几。当时他就拍着桌子说：“要是早知道这样的话的话，那么之前的那些冤枉钱也就不用花了。”

所以与其到处去问哪个平台可以贷款，倒不如把时间花在提升自己的资质上。银行的钱就摆在那，你够资格的话，它自然会给你；不够资格的话，再怎么去找门路也没有用。

如果你真的急需用钱的话，可以先去查一份详细的征信报告，并且找一个正规的银行工作人员来帮忙看一下，不要随便在网路上询问别人。人的实际情况不同，所适用的产品也就不一样。网上声称有“万能方案”的东西大都是骗人的。

下一次遇到有人告诉你有“内部渠道”的时候，你可以这样问：既然那么好的条件可以贷款买房买车，为什么自己不去申请呢？还要辛苦为你赚取中介费吗？