别再找-容易下款的口子-了,银行经理告诉你审批真正看什么
上星期三下午的时候,有一个小伙子坐在我的对面,并且他开口的第一句话就是:“经理,可以给我介绍一下吗?”我问的是“你有没有男朋友”,而他说的是“我没有男朋友”上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我的对面,他开口的第一句话就是:经理,能不能给我介绍一个人上周三下午的时候,一个小伙子坐到了我的对面,并且他的第一句话就是:经理,能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我旁边的位置上,并且他开口的第一句话就是:经理,你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我的对面,并且他的第一句话就是:经理,你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我的对面,并且他的第一句话就是:经理,你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我旁边的座位上,并且他的第一句话就是:经理,你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,一个小伙子坐在了我的对面,并且他的第一句话就是:经理,你能给我介绍一个人吗上周三下午的时候,在我面前坐着的一个小伙子说的第一句话是:“经理,请问一下……”容易下款的口子?我要马上把钱用出去。他的目光很空洞,手也一直在拍打桌子。其实这样的客户很多,征信一查出来就是这样子的,花钱就像调色盘一样随意,还指望我能有“秘密通道”。

其实并没有什么所谓“口子”的东西。在网上大肆宣传的所谓“内部渠道”、“强制开通技术”,基本上就是用来割韭菜的镰刀。我做信贷工作已经七年了,在这期间处理过的案件数以千计,有的超过五千元,有的不到三千元,能够通过系统审核的是符合要求的客户,不能通过的就是不符合条件的人。系统是死的,并不知道你是谁,只会看你输入的那几个数字。
号称可以轻松贷款的平台,在做什么样的把戏
很多人都有一种奇怪的信念,“口子”找到了正确的途径之后就可以把黑户变成白户。不可以这样想。上个月一个做装修的老顾客,在网上听说某家消费金融公司刚刚放宽了贷款条件,于是就相信了这个消息,并且向他们申请了一笔贷款。那么最后的结果是什么呢?交了两千块“包装费”,过了半个月之后仍然被拒绝。中介把他的联系方式给删掉了,他就来找我问是什么原因。
当时我跟他说这笔钱白花了也不亏。所谓的新口子,在很多情况下就是新上架的产品,风控模型还没有跑出来,所以可能会暂时放宽一些。但是这个窗口期很短,只有几天的时间,一旦坏账率开始上升就会立刻收窄。普通人的信息怎么会比专业的撸口子的中介还要灵呢?等到你看到朋友圈里有广告的时候,那个地方就已经堵车了。
换句话说就是,与其到处寻找那些不可靠的“容易申请”的途径,倒不如把银行的事情弄清楚。银行的各种贷款产品看上去很复杂,但是其基本原理却只有那么几种。了解了上面的内容之后,要比找到一百个漏洞要好得多。
审批系统的秘密,一般人都不告诉我的
今天我就给大家透露一下大概的情况。银行审批系统的标准中最重要的一个就是“稳定”。虽然这个词语听上去很空洞,但是在系统里面却是可以量化出来的。你所在的公司是好公司吗?公积金缴纳的标准是什么?是否有过断续缴费的情况呢?这些数据都会被输入到系统的后台,并且不能够进行人为的操作。
去年的时候,本行有一条不成文的规定:如果一个人是公务员、事业单位或者是国企员工,并且征信稍微有点问题的话(但是不能有连续三次以上或累计五次以上的逾期记录),基本上都可以被批准。由于系统对这样的群体打分的权重很大。但是今年政策发生了变化,具体的月份我已经忘记了,大概在四五月之间吧,总行把这块的风险控制模型进行了更新。即使你是公务员,你的负债率达到70%以上时也会被系统直接拒绝。
还有一件事情很多人都不清楚。你申请贷款的时候选择什么时间点也很重要。每月月末、季度末的时候,银行都会有一定的放贷的压力。此时,在“可以批准也可以不批准”的边缘上的案件,审批官员会稍微放松一些。我说的是有可能吧,这件事不能保证,各个分行的情况也各不相同。但是如果你月初就去申请的话,审批人员没有压力的话,那么审核就会更加严格了。
为什么总是被拒绝呢?问题就出在这里
一个做餐饮的小老板去年来找我办理经营贷款。他的生意很好,流水很大,但是仍然被拒绝了。他很不明白地问道:“我每个月有几百万的流水,还会担心还不起你们那几十万吗?”
我看过他的申请表之后就对他说:“你的流水很大,但是都是来去匆匆的小额资金,没有多少可以沉淀下来。”系统的判断结果就是你的现金流很不稳定、风险很高。另外,在填写联系人的时候留了一个刚刚认识了两个月的朋友的电话号码。系统给这位朋友打了回访电话,但是对方回答得支离破碎。这样还行吧。
另外,“多头借贷”也存在很大的风险。人们在需要资金的时候,在手机上会去查看各个网贷平台的借款额度。我只看能不能批到多少,并不是一定要用。大哥每次点击都会增加一条征信查询记录。一个月之内点了十几次或者八次以上的话,银行系统就会认为这个人一定很缺钱吧?马上删除该用户的信息。
见过一个客户的例子,一个月之内点了很多个平台。征信打出好几页纸来,上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录。当时我就对他说,“你的征信要养半年了,不能再胡闹了,不然哪一家银行也救不了你。”
可靠的途径,从不“神秘”
说了很多,但是有没有做到呢容易下款的口子?有的,但是它并不叫做“口子”,而是叫做“资质匹配”。
如果你公积金缴纳得多的话,就可以老老实实地申请公积金信用贷款。该类产品利率较低、额度较大,并且通过率也不错。如果有房子的话,即使没有房产证也可以向一些银行申请装修贷款。如果没有别的东西的话,就不要弄坏了,先把征信搞好,把工作固定住再说。
不可以总是想走捷径。在这一行当中,捷径一般就是最远的道路。告诉别人“黑户也可以申请贷款”的人,到最后被坑的就是自己。把身份证、银行卡和手机卡都交给对方之后,对方要做什么你就无从得知了。到时候背着不知道哪里来的债务,哭也没有地方可以哭了。
我的一个朋友以前也是一直在四处寻找机会。之后按照我的建议去做了,把信用卡逾期的事情解决了,并且正常工作、按时缴纳公积金一年。上个月来向我要贷款的人很多,都能马上批下来三四十万元,年利率只有四点几。当时他就拍着桌子说:“要是早知道这样的话的话,那么之前的那些冤枉钱也就不用花了。”
所以与其到处去问哪个平台可以贷款,倒不如把时间花在提升自己的资质上。银行的钱就摆在那,你够资格的话,它自然会给你;不够资格的话,再怎么去找门路也没有用。
如果你真的急需用钱的话,可以先去查一份详细的征信报告,并且找一个正规的银行工作人员来帮忙看一下,不要随便在网路上询问别人。人的实际情况不同,所适用的产品也就不一样。网上声称有“万能方案”的东西大都是骗人的。
下一次遇到有人告诉你有“内部渠道”的时候,你可以这样问:既然那么好的条件可以贷款买房买车,为什么自己不去申请呢?还要辛苦为你赚取中介费吗?
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