在众多网络贷款中，能不碰这几种就别碰

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个二十来岁的小伙子把住门口，手里拿着一叠打印好的征信报告，眼睛都红了。

这个孩子的名字叫做小周，他是做电商的，在去年双十一的时候因为资金周转不灵而自己在网上胡乱点击了十几二十多家网贷平台。

目前想要用低利率的钱去替换掉高利率的钱，但是跑了几家银行都拒绝了。

拿到征信报告之后我就叹了一口气，上面查了无数次，账号也很多，属于典型的“网贷上瘾”。

说实话，这样的案件一年里我能见到几百起，都是年轻人，都是被自己害了。

小周问起怎么弥补的时候，我就如实回答：再养半年看情况吧，现在神仙也没办法了。

在网络借贷平台很多的情况下有很多是为不熟悉市场的人设下的陷阱，掉进去很容易，想出来就很难了。

这些年出现过的“网贷惨案”

做了12年的律师，处理过的案件数以万计，有的事情到现在我还记得很清楚。

2018年的时候，有一个叫老张的人在做餐饮生意，他的规模已经很大了，有三个连锁店，一年的营业额达到上亿元。

就为了省事，在缺少十几万元周转的时候，总是通过手机上的网贷平台借款，认为下款速度快、流程简单。

结果呢？

两年的时间内，网贷账户开出了二十多张，每个月要还的钱就有十几万元，拆东墙补西墙，到最后资金链断裂了，店铺全部关门。

老张又来向我要钱的时候，我已经知道他要借的房子是用来还债的了。

这件事情并不是别人的错，而是因为他的无知才导致了现在的结果。

网贷如果使用得当的话可以作为应急资金，但是如果使用不当就会变成一种慢性毒药。

很多人的意识里，并没有意识到自己随便点击的“秒批”、“免审批”的贷款，正一点一滴地蚕食着通过银行获取更低利率的资金渠道。

什么样的网络贷款平台可以避免掉坑

说到这里，一定会有人大概会这样想：那么网贷还能不能用了呢？

也不是。

主要看是否能分辨出哪一部分是正规军，哪一部分是杂牌军。

先说结论：在网络借贷平台很多的情况下可以提供给银行作为信用记录的产品主要是持牌消费金融公司发行的信贷类产品，这些产品的风险较低，利率也较为公开，并且不会出现乱收费的情况。

怎样才能知道它是合法的呢？

很简单，在银保监会官网上查询一下，或者看看借款合同上出借人是哪家公司或银行，如果是某某消费金融公司、某某银行的话就是正规的了。

如果出借方是科技公司、信息服务业或者个人的话，那么你就需要提高警惕了。

去年有一位客户的借款是在一个不知名的平台上进行的，签订合同时非常草率，最后拿到的钱只有一部分，另外一部分被以“服务费”、“保证金”的名义扣除。

这就是砍头息，国家明文规定不能做的行为，但是这些野鸡平台却依然在做。

那么为什么不向他们投诉呢？

人们有上百种方式来让你感到不舒服，比如发短信轰炸你的通讯录、用照片逼迫你还债或者在深夜给你打电话等等，一般人都很难坚持下去。

以上各种网贷一律不要触碰

以上就是我要说的所有内容了，现在给大家列出一些不能触碰的底线。

第一种是714高射炮。

什么是714呢？借款期为7天或者14天，利率非常高，借出1000元只能拿到700元，还款时要还上1000元。

计算出年化收益率是多少。百分之几十到上百分之一百，都是高利贷。

这样的平台根本不讲信用，只用暴力手段来追讨债务，一不小心就会倾家荡产、家破人亡。

最悲惨的一例是，一个年轻人向别人借了三千块钱，越滚越大，最后达到三十万之多，直到他的父母卖掉房子才还清债务。

第二种是不知名的中小型平台上的“会员贷”。

之前让你先买会员，每个月几百块钱，说是可以提升额度和减少利息。

买会员也不能随便用啊，用了也借不到钱，因为他们只收会员费不借钱。

这样的套路就是专门坑急了要用钱的人，越是着急就越容易被骗。

第三种就是任何要求你先付款的贷款。

记住一条原则就是：正规贷款的钱是打到你的账户上的，并不是你把钱打给他们。

不管对方给出什么理由——解冻费、验证费、保证金、工本费等等——都会让你先转钱过去的人，百分之百都是骗子。

去年有一个大姐找我说，在网上借了二十万元，对方要她先付五千块钱来证明自己的还款能力，她相信了，结果被拉黑了。

我听了都忍不住要骂人了，但是骂也没有用啊，钱是追不回来的。

内行的人怎样选择贷款

说了那么多坑之后，真的遇到困难的时候又该怎样做呢？

把事情按照重要性进行排序，然后依次去做，这样基本上就可以成功了。

第一优先级为银行。

无论是四大行还是城商行，利率最低、最正规、最安全。

很多人的想法是银行门槛很高、流程复杂，但是现在许多银行都推出了线上产品，动动手指就可以申请到贷款了，年利率只有4%到8%，远远低于P2P平台。

我问的是为什么银行那么便宜大家都愿意去借网贷呢？

由于网贷广告铺天盖地，打开手机就看到各种各样的信息轰炸，而银行却很少做宣传，所以很多人都没有听说过银行有这样的理财产品。

第二优先级是持有牌照的消费金融公司。

招联、马上、中行、兴业等都是正规军，利率比银行高一些，但是相比起野鸡网贷来说，已经很正规了。

年化利率大概在10%到24%之间，尽管不怎么划算，但是也不会亏待你。

第三优先级为花呗、借呗、微粒贷等大平台的产品。

使用起来很方便，而且利率也很公开，但是要合理地控制自己的借贷次数以及借款金额，以免给自己的征信留下很多不良贷款记录。

我见过很多人，花呗、借呗、微粒贷加在一起用掉了十几万元，每个月的工资都抵不上支付利息了，这就是所谓的“温水煮青蛙”。

一些只有行业内的人才知道的小秘密

最后爆出行业内幕的事情，在网上你是找不到的。

第一，网贷申请的历史记录要保存多长时间？

征信上留下的查询痕迹会保存两年时间，但是银行审核的时候主要是根据最近六个月的数据来判断的。

因此如果网贷次数太多的话，那么至少要等半年之后再去申请银行贷款了，否则一旦被发现就会前功尽弃。

第二、网贷账户数量是否会影响银行审核呢？

影响大了去了。

银行在你的征信上看到有十几个或者二十几个网贷账号的时候，第一反应就是这个人肯定很缺钱，到处借呗。

一般情况下，如果网贷账户数量大于等于五个的话，那么银行贷款就会被拒绝。

因此可以用一个大的额度而不用十个小的额度来减少账户的数量。

第三、每个月什么时候去申请贷款比较容易被批准呢？

该观点有一定的道理，但是并不完全正确。

有的银行月初的时候额度多、审批容易通过；而有的银行月底为了完成任务，就比较配合了。

具体的每一家银行都不一样，只能大致说一下了，如果要了解的话，还是需要找一些比较了解的人去询问。

第四、网贷逾期一天会不会被记入征信系统呢？

看平台。

正规持牌机构一般会有1到3天的宽限期，在此期间内如果能按时还上贷款的话就不会影响到个人的信用记录了。

但是有些小平台会晚一个小时才把你的逾期情况上报给银行，有的平台还会故意拖延你几分钟的时间来制造一个“被逾期”的假象，并且收取很高的滞纳金。

这样的坑爹的操作我已经见过很多次了。

最后说一些实在的话

这么多年下来，我的最大体会是：能够不用借钱就不借，可以少借就不多借，可以用银行贷款代替网络借贷。

网贷是用来解燃眉之急的，并不是用来解决长久存在的问题的，短期内周转可以，但是不能把网贷当作日常生活中的主要资金来源。

见过很多人，从借几千块钱做起，到最后变成几百万的债务，想要翻身都很困难。

小周在文章开头提到的人，在后面发生了什么事情呢？

他让我把所有的小额网贷都还清，账户可以销户的就销户，老老实实地养了半年的征信。

上个月他就给我发信息说，终于从银行批下来了10万元的消费贷款，年利率只有5.6%，可以把之前的所有网贷全部换掉。

这是结局较好的一个例子了，大多数人都没有补救的机会。

因此大家在使用网贷前要问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可呢？

如果可以的话，能否向银行申请贷款呢？

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借钱吗？

不要等到征信不好、负债累累的时候才来找我们这些中介帮忙，那样的话就算是神仙也无能为力了。