500块必下的口子有哪些？别被忽悠了，真相远比你想象的残酷

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位刚刚工作两年的小周，之前曾向我咨询过有关家庭财务规划的问题。她的语气非常着急，说把房租的钱挪到一个培训班里去了，房东明天要来收租金了，缺五百块钱，请问有什么办法可以在今天之内解决。并且又问道：五百元以下一定要下哪些口子？她说她在网上找了很久都没有找到合适的答案，也不敢点击链接去尝试，担心会受骗。看了这则新闻之后我就叹了一口气。作为一名持有理财规划师证书的人士来说，我最害怕的就是被问到这样的问题：“一定要买吗？”。金融市场中从来就没有所谓的“必然下跌”的事情，在你急需几百元的时候，盯着你的是猎人而不是救星。

为什么总是找不到可靠的借贷平台

其实，在寻找“500元必下口子”的时候，人们的思路就已经错了。小周给我的一些链接里有几条是她自己搜索出来的，打开之后发现都是“无视黑白户”、“秒批秒到”的黑平台。这样的平台其实就是专门收割急需用钱人的。想想吧，正规金融机构审批一笔五块钱的小额贷款的话，即使只是一百五十元也一样要查征信、看流水、做风控，费用在那里摆着呢。怎么会有人去做亏本生意呢？所谓的“必下”，或者是高额利息的高利贷，又或者直接骗取你的个人信息来诈骗你的人。如果小周真的点击了这些链接的话，并不是说能收到五百块钱就不错了，就连自己的电话簿都会被泄露出去。

我见过很多类似的情况。去年有一个做自媒体的自由职业者，由于电脑出故障急需修理，并且在网上寻找可以“必下口子”的地方。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是身份证的信息却被人倒卖了几轮之后又莫名其妙地背上了一些莫名其妙的网贷。这件事情到现在还没有解决好。因此不要傻掉了，在市场上根本没有所谓的“必下口子”，如果有的话那就是为你的量身打造的陷阱。

小额借款在正规途径下不能通过审核吗

那么征信不好、急需500元的人就没有办法了吗？不正确的是。对于小周来说，目前最重要的事情就是不要再去理会那些无关紧要的东西了，应该集中精力看清楚自己手中到底有什么东西。现在的主流大平台都存在小额借款的功能，并且门槛并不如人们所想的那样高。也就是说你要弄明白它是怎么被批准的，并不是随便就可以尝试的。

我叫小周把她的支付宝打开看看借呗能借多少钱。她以前一直认为借呗是用来做大的消费使用的，并没有注意到这一点。结果一看，虽然她的征信上有几次信用卡逾期的情况，但是由于金额不大、时间不长的原因，所以借呗还是给她提供了1000元的借款额度。这件事情使她非常高兴。那就是信息不对称了。实际上很多人都不清楚，比如借呗、微粒贷、京东金条等大平台产品，在其风控模型中，“小额”与“大额”的审批逻辑并不相同。对于五块钱这样的小钱应急，只要你的日常消费记录一切正常的话，基本上都会有额度的，只不过你从来没有去查看过而已。

当然，并不是所有的人都可以在大的平台上获得额度。小周有一个朋友，他的征信比她好很多，但是却没有借呗的额度。那么原因是什么呢？由于各个平台的风险控制模型侧重点不一样。有人重视消费频率，有人重视资产积累，还有人重视社交数据。不同的平台可能会有所不同，我也无法给出一个确切的标准。但是有一点可以确定的是：不要去找那些不可靠的“必下口子”，而应该先把手中已经存在的合法途径都试一试。这才是正确的做法。

声称“五百元一定下”的地方有什么秘密

既然正规途径也有可能获得成功的话，那么为什么网上还会出现“500块钱一定要下的口子都有哪些”的搜索结果呢？答案是：只要有需求就会有市场、有焦虑就会有镰刀。由于我的工作原因，所以接触到很多从事网贷推广工作的中间商。私下里和我说起的时候，说是这样的“必下”式的广告语就是为了吸引急需治病的人来点击的。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据他们的说法，这些野鸡平台的转化率非常高，因为进来的人都是急着要找治疗方法的病人，并没有时间去分辨真伪。

常见的套路如下：第一种叫做“砍头息”，借出五百元的话，到手只有三百五十元，并且还有一百五十元的服务费或者手续费，在借条上则写着五百元。第二种为“七天无理由续期”，即前三天不还款的话就会产生利息吗？没有问题的话就可以继续缴纳续期费用了。于是越滚越大，最后变成几千块钱的债务。第三种就是纯粹骗人的信息了。填写好身份证号、银行卡号和通讯录之后，钱一直都在“审核中”，而你的个人信息也会被打包卖给诈骗分子。有一位客户的经历就是这样的：他向别人借了八百块钱之后，就开始接到催收电话了，并因此失去了工作，到现在还没有恢复过来。很亏啊。

怎样才能很快地知道某个网站是不是可信的

说了很多陷阱之后，那么如何避免这些陷阱呢？有一个非常简单的方法可以用来判断是否符合要求，并且比查询资质和查看牌照更加有效。就是催收的速度怎么样。正规的平台如果出现逾期情况的话会有一套完整的催收程序，包括发短信、打电话等等都是按照规定来进行的。那些不可靠的理由一出，你的通讯录里就会立刻收到很多亲戚朋友的信息轰炸。是什么原因造成的呢？因为他们的钱是非法所得，所以他们不敢通过合法途径讨要债务，只能采取下三滥的方式逼债人还钱。因此，在某一个口子上已经借到钱的人如果催收很激进的话，就要小心了，赶快想办法把本金还清，并且拉黑对方不要再联系自己。

还有一件事情大家可能不太清楚。正规的借贷产品，利息、费用都写在合同上，并且年化利率不能超过24%。但是那些野鸡学校，在合同中通常会含糊其辞，有的甚至根本不给学生看合同。去年我在为一位客户的债务进行整理时，发现了该客户签订的一份借款协议上的利息一栏是空白的，之后平台可以随意填写任何数字。把这件事闹到法院去的话，平台就会害怕了，因为它本身的合同就存在问题。但是大多数人都没有这样的精力去打官司，只能吃哑巴亏。

在需要500元的时候最可靠的办法

话题回到正题上来的话，假如真的需要500元钱，并且在正常的途径下没有额度的话，应该怎么办呢？为小周绘制了资金来源的成本与风险排序图。第一梯队就是亲友借贷，尽管开口借钱会有些难为情，但是成本最低、风险也最小。第二梯队就是用信用卡透支或者分期付款的方式，虽然有手续费，但是比较公开透明、合法合规。第三梯队则是正规的互联网平台的小额贷款业务，例如美团借钱、抖音借钱等等，利率要比银行高一些，但是相比起外面的各种高利贷来说已经算是很良心了。

小周最后是怎样解决的呢？按照我给的意见，在借呗上贷出了五百元之后，第二天领到了工资就把钱还上了，总共也就几十块的利息。她说如果早知道那么轻松的话就不会再去搜索那些莫名其妙的“必下口子”了，吓得直冒冷汗。其实很多人都会这样，因为焦虑而失去了理智，从而忽视了最直接的道路。说实话，500元这样的金额，只要你的个人信用有了一定的基础，在正常的途径之下一般都能得到解决。实在不行的话可以找一个朋友帮忙周转一下，请个人吃饭的事情总是要比在外面踩雷好得多。

最后一句话就是，“网上的‘500元必下的口子都有哪些’的文章里，十个人里面就有九个是广告，剩下的一个也是胡编乱造。”

下一次遇到困难的时候，可以先查看自己身上有没有信用卡，然后再去查一查手机上是否有大平台可以使用，如果都没有的话就去找自己的朋友们借点钱吧。外面的世界很精彩，但是里面也有很多陷阱，不要因为五千元而把一生都毁掉。