18岁借款平台有哪些？干了12年的中介说点难听的实话

先给答案：十八岁的借款平台有哪一些？正规渠道只有三种，即银行的消费贷款（只有一两家做得好），持牌消费金融公司和头部互联网平台的借款入口。其他的一些“无视黑白户”、“秒批不查征信”的说法基本上都是镰刀。从事这个行业已经十二年了，见过很多刚成年的孩子因为被骗而一无所有，今天把这件事拆开来给大家说一下。

不着急离开，在听完我的话之后再走吧。搜索这个问题的话，基本上有两种情况：一是本人刚刚满十八岁需要借钱，二是家长发现了孩子私自借的钱。不管是哪一种方式，这篇文章都可以帮助你节省上万元的“学费”。

首先来说一说正规的平台，在18岁的时候就可以去借一些钱了，只有这么几个地方

说实话，能够为十八岁的客户办理业务的正规公司很少。银监会对于未成年人借贷管理很严格，一般情况下要求借款人的年龄在22到25岁之间。但是有一些例外：

第一种就是招联金融、马上消费、中银消费等持牌消费金融公司。具有银行背景，利率比较公开，年化利率一般为10%-24%左右。上个月我给一个刚刚满十八岁的大学生办理了招联好期贷，额度是八千元，分十二期还款，手续费一千多元。还算可以了。

第二种就是互联网大平台上的借款入口，例如支付宝的借呗、京东的金条、美团的借钱等。该类平台的特点为：你经常使用并且有较高的信用分数的话就会有机会开通。但是要注意的是，开通18岁概率很小，主要是由于缺少足够的信用积累。我见过开通支付宝最年轻的用户只有19岁，在上高中时就已经开始用支付宝来缴纳各种费用了。

第三种就是一些银行推出的校园贷产品，例如建设银行的快贷校园版、工商银行的融e借校园版等。利率很低，但是额度也很小，一般是几百到几千元之间，并且只能向某些大学的学生发放贷款。其实银行也不是傻子，明白学生的风险比较高。

18岁的贷款平台可以使用吗？不要让那些坑人的手段骗到你

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。在网上搜索“18岁的借款平台都有哪些”，出现的广告很可能是以下几种：

• “黑户也可以贷款，并且当天就可以拿到钱”，这样的情况基本上就是高利贷了，借出三千元之后只能得到两千一百元，在七天之后再归还款项三万五千元，年化利率可以达到上千个百分点。
• “只需要身份证就可以马上批下来五万元”，那么就是诈骗者向你收取“服务费”的时候，或者是套路贷公司让你签订合同时发现利率非常高昂的情况。
• “学生专享，免息借款”——免息是真实的，但是要收取“服务费”、“管理费”、“审核费”，三项费用加在一起比贷款利率还要高。

去年有一个客户找到我，一个十九岁的大男孩，在网上用“学生贷”借了一万元，拿到手只有七千元，但是合同上却写着借了五千元。这个小孩子很天真地在上面签字了，那么接下来会发生什么呢？过了三个月还没有还清的话，对方就会打电话给他的朋友来逼他还款，并且还会把照片发给他。最后我去请律师帮我打官司，花了好几个月的时间才把债务降到合理的程度。

这件事到今天我还记得很清楚。那个孩子的妈妈哭着来找我说她的孩子被逼着要自杀。你认为这样的借款合不合理呢？

很多人都认为到了十八岁就可以随意借债了，实际上并不是这样的

存在一个很大的错误。18岁的年龄在法律上是成年人了，在银行里却不能算作具有借款的权利。

银行以及持牌金融机构审批贷款的时候会考虑三个因素：收入能力、信用状况、负债水平。刚刚满十八岁的年轻人一般都缺少三种东西。没有工作就没有收入，没有借钱就没有信用记录，这就是所谓的“白户”。白户在风控模型中得分很低，因为机构无法确定你是否会还款。

因此你能够批准的金额一般只有几百到几千元之间，最多也不过几万元。利率自然不会好到哪里去，年化18%以上才是常事。不要认为很高，这是属于正规途径的。

另外一件事情要说明一下。很多平台所宣称的“最低年化7.2%”，其实只有优质的客户才能够享受到这样的利率。一般的人。不可以这样想。见过很多人为了低利率而申请贷款，但是最后拿到手里的利率却比之前高出好几倍，并且还被拉入了黑名单。

借到钱的时候一定要避开这些雷区

经过上千次交易之后，我发现了一些血淋淋的经验教训：

第一、不要短时间内多次申请。你会向七八个平台同时提交申请，并且每一笔都会被查到你的征信情况，所有的查询记录都在里面。其他的公司看到之后就会问，“这个人怎么老是借不到钱？”肯定会出问题的，拒绝吧。这就是所谓的“硬查询次数太多”，这是贷款被拒绝的一个常见的原因。

第二、不要借钱超出自己的偿还能力。怎样计算出还款的能力呢？如果你的月收入是三千元的话，那么每个月最多只能拿出一千块钱来还债，如果要借十二个月的话，那么你所能承受的最大债务金额大约为一万多元。不能因为害怕而不敢尝试新的东西。

第三点就是不要相信任何“包装材料”的服务。有人可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且收取几百元到几千元不等的费用。这件事情本身就是违法的行为，而且银行的风险控制系统要比我们想象中的要先进很多，一眼就可以看穿你的谎言。发现之后就会被拉入黑名单，以后想要办理正常的贷款都会很难了。

第四、提前还贷并不一定好。大部分平台都会收取违约金或者继续计算利息。在借出钱之前要看清借款合同上的条款，不要等到了还款的时候才后悔莫及。

如果已经向别人借钱并且被对方催债的话该怎么办

该问题比较敏感，但是不得不说。如果你们当中有人已经被卷入其中的话，请注意以下两点：

第一，超出法律规定最高利率部分不用偿还。目前民间借贷利率上限为LPR的四倍，大约在百分之十五到十六之间（具体的数值我已经记不清楚了，在不同的时期会有变化）。超过该标准的利息，法律不予保护。

第二，如果遇到暴力催债的情况要立即向公安机关报案。爆通讯录、上门骚扰、威胁恐吓等行为都是违法行为。把所有的证据都保存好，包括聊天记录、电话录音和短信截图等等。不怕，他们比你还害怕警察。

去年我为一位客户的类似案件进行了解决，在此过程中不仅免除了不合理利息，而且还对对方进行了罚款。但是要具体情况具体分析，各地执法力度不同，我只是知道我们这里的情况。

提出以下具体的建议

说了很多之后，你会想问：那么我应该借不借钱呢？

我建议的是：能够不借就不借。十八岁的年纪应该用来积累经验，背上债务会给你带来很长一段时间的影响。买房子、买车、找工作的过程中，征信上的一个不良记录就会成为你的绊脚石。

实在需要借用的话，可以考虑以下几种情形：第一种是紧急的事情，比如说家里人有病或者学费不足；第二种就是提升自己的能力，例如考证或者学习一项技能。那么购买手机、旅行、请客吃饭呢？不要傻到为了这些事情而欠下债务。

在借钱前要先问问自己三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以归还呢？还不上的时候该怎么办呢？对于上面提到的问题都可以做出解释了，那么就可以去申请了。

申请时要先到银行咨询一下，再去找持牌消费金融公司，最后才会想到互联网平台。不要嫌麻烦，利率相差几个百分点，算下来就是好几千块钱的差别了。

另外一件事情要提一提的是。今年政策刚刚调整过一次，对于年轻人借贷的管控更加严格了。以前可以做的平台现在已经不做18岁客户的业务了，哪些还可以做你要去官网上面查询，不要随便相信别人的话。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在此期间我见过很多人为了一时兴起而欠下无法偿还的债务的人。十八岁的时候，人生刚刚开始，不要被几万元钱所束缚。