信用卡多久不起诉可以不还？银行内部人告诉你残酷真相

我在银行支行做了七年的客户经理，在柜台上每天都能遇到抱有类似梦想的人。上个星期来了一位做装修的老哥，欠了八万元，并且笑呵呵地说：“听说拖到第三年就会变成坏账了吧，那就不需要还了吗？”说实话，对于这样的问题我内心是十分复杂的。这位大哥并不是个案，在网上有关他的消息很多信用卡过了多长时间还不起就不需要还了说法多种多样，很多人都相信了“三年自动免责”的说法，那么结果又是怎样的呢？把人越陷越深。

其实侥幸的心理会要人性命。曾经有过的欠款只有几千元，但是现在已经变成上万元了。认为自己可以与银行进行博弈的人，在后半生将会失去自己的信用以及自由。

三年期限是什么意思呢？

首先有一个让大家很失望的事实就是，在法律上存在诉讼时效的概念，并且和大家想象的不同。民法典中规定的普通诉讼时效为三年，这一点没有错。但是问题就在于，“权利人知道自己的权益受到侵犯”的时间点才是起始点，而在这期间如果银行进行了一次催收的话，那么诉讼时效就会被重新计算。

是什么意思呢？也就是说，银行每过几个月就会给你发送一条催收短信、打一个电话或者寄一封律师函，那么三年的倒计时也就重新开始。我们行里有一个标记的功能，在每次催收的时候都会留下痕迹，这些痕迹到了法庭上就可以作为证据使用。你认为自己是在拖延时间，但是银行却在收集证据。

去年有一个客户拖欠了五万元钱，躲了两年多的时间，并且更换过电话号码、搬家过很多次，认为自己很聪明。于是银行用他的老家地址给他发了一份律师函，他的父母收到了这份律师函。在法庭上他辩称诉讼时效已经届满，但是法官却拿出了那份律师函的送达证明——时效被中止了，可以重新计算。该名男子顿时傻眼了。

信用卡逾期多长时间会受到法律制裁呢？内控标准已经公布

这是人们最为关注的一个问题。可以说各个银行的标准不同，并且还会有所变化。但是根据我们所在行以及了解的同行业情况看，大体上可以总结出这样一个规律：五万元以下、逾期半年以内的，主要依靠电话催收；超过一年的，则会有部分被转交给第三方催收公司；而超过两年并且数额较大的，则很有可能会被纳入到法律程序中去。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：上一年度我们支行所涉及的信用卡逾期案件中，进入到诉讼阶段的最低金额为32万元，最长的逾期时间为14个月。也就是说进入了诉讼程序，并没有达到判决生效的程度。到了起诉的时候，除了要归还本金和利息之外还要支付诉讼费用、律师费用，并且有可能会被列入失信被执行人名单。

银行也不会那么傻。人家有自己的专业法律顾问团队，一年要处理几百上千件案件，怎么会给你留漏洞呢？

信用卡欠款不还所造成的后果

很多人的注意力都集中在“是否会受到起诉”上，但是实际上后面还有更多的问题需要解决。征信黑名单的事情大家都清楚了，但是你上到黑名单之后又会发生什么呢？高铁不能坐、飞机也不能坐，这是最基本的。更加麻烦的是，以后你要办理房贷、车贷或者某些工作的入职背景调查时都会遇到这个问题。

用户我的一个客户的生意做得很大，三年前欠了我一万多块钱没有归还给我，那时候认为数额不大所以银行是不会来催讨的。那么结果是什么呢？上个月换了一份新的工作，在新单位进行背景调查的时候被发现了之前存在的一起未结案的民事诉讼案件，并且该案件已经被法院判决败诉了，于是公司的offer就取消了。一万二变成了两万八（包括利息和违约金），工作也没有了，你觉着亏不亏？

刑事的风险并不是吓唬人的

单独提出来的一句话是：这个。在信用卡诈骗罪中有一种叫做“恶意透支”的行为，如果透支金额达到五万元以上，并且经过了两次有效的催收之后仍然没有还款的话，那么就会被认定为刑事案件。什么是恶意透支呢？根据司法解释的规定，例如透支之后逃跑、更换联系方式以躲避催款、用这些钱进行违法犯罪等情形都属于恶意透支的行为。

我并不是故意吓唬人。去年我们当地的法院就有一个案例，被告欠了七万多元债务之后逃到另一个城市躲避债权人，结果被判处了10个月的有期徒刑。出狱之后的钱还是要还的，并且还要加上刑事犯罪的记录，在这一生中就留下了污点。

网上的信息不能找到的内部操作

谈谈有关行业的内容。银行对于信用卡逾期的处理是有先后顺序的。金额大、联系不上、有明确财产线索的案件会被优先立案。而金额不大、人可以找到、态度还可以的情况，则可能会被“搁置”——并不是不管了，而是觉得不值得去管。

我们行里有一个不成文的规定：五千元以下的逾期，催收的成本可能会高于本金，因此很多最后都挂在那里了。但是这并不意味着“不用还”，而是记在你的账上，每年利息累积起来，等到你需要办理业务的时候，这笔账就会被重新计算出来。

另外一件事情就是很少有人知道的事情。每年年底、季度末的时候，银行为了完成业绩目标而进行“减免活动”，并不是减少本金，而是降低一部分利息以及违约金，并且要求你一次性全部还清。上个月底我给一位客户的贷款办理了延期手续，欠款金额为36000元，但是最终只归还了大约3万元左右。这件事情要自己去询问，银行是不会主动告诉你的。

应该采取什么样的措施呢？

如果已经逾期的话，就不要想怎样“熬过诉讼期”了，这条路也是行不通的。应该采取的方式就是主动和银行取得联系，说明自己的情况，并且请求进行分期付款或者是停止计息并挂账。后者的银行里叫做“个性化分期还款协议”，最长可达60期，在此期间内不收取利息。

门槛是有一定的要求的：你要能够证明自己的确存在困难，并且还有还款的意思。例如失业证、重病证等等。我曾经办理过的最顺利的一起案件中，客户拿着医院出具的诊断证明以及收入证明前来申请贷款，在两个星期之内就获批通过了，额度为五万元人民币，期限为四年八个月，月供大约一千元左右，负担减轻了不少。

注意的一个小问题就是，在申请停息挂账的时候，你的信用卡会处于被冻结的状态，并且在征信报告中会有特殊的标记。但是相比起逾期记录、被起诉的情况来说，这是最好的结果了。

还有人问道：如果我已经逾期好长时间了，但是银行一直没有起诉我，那么我就安全了吗？我不建议你这样认为。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，许多银行加大了诉讼力度，特别是对“沉睡账户”进行打击。你觉得的安全期其实也就是别人开始收拾东西要下手的时候。

我想到这里的时候就想起了一件事。开始做的装修老哥，最后还是没有听我的建议，在上个月又来了——这一次他是来找我说说怎么处理法院传票的事情。我看了一下，本金和利息一共变成了11万元。拍大腿也没有什么效果。

因此不必去想“多久不起诉就可以不用还”的事情了。如果有时间的话，还不如想想怎样和银行商量分期付款的事情，或者是想办法多赚钱来填补这个缺口。你觉得自己是在和银行斗智斗勇，但是对方手中掌握着游戏规则的解释权，你怎么可能赢呢？