不上征信的手机贷款app有哪些平台？内行人告诉你真相

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。打来的是老客户小周，他说话的声音非常着急，说有一辆车他看上了，价钱不错，但是手里缺3万元钱，想问一下有没有这样的车没有上征信的手机贷款APP有哪些平台可以推荐的。当时我就笑了，对他说：“这就是想要两全其美的感觉吧——既拿到了钱又不让银行察觉到你是借钱的人。”这样的好事哪里容易碰到呢？从业这么多年以来，“既要又要”的客户我已经见过很多次了，但是其中的门道要比大家想象中的要复杂得多。

小周的情况很普遍。他是国有企业员工，公积金缴纳很高，在银行办理一笔消费贷款很容易，年利率大约为4%左右。但是两年前他的头脑发热，替一个朋友担保了一笔贷款，没想到那个朋友跑了，他就背上了一个代偿的责任，并且被记入了征信系统中。这样一来就很难再从正规银行得到帮助了。他现在已经非常害怕再申请贷款了，如果留有查询记录的话，那么最后一点希望也没有了。所以他就四处打探有没有“隐形”的通道可以借用资金而不影响自己的购房和购车计划。

没有上征信的贷款平台是存在的吗？

这件事情可以从两个方面来考虑。第一种是真正的不产生任何信用记录、无法被大数据所触及的情况。这样的网站存在吗？对。但是我说一句不太好的话，这些基本上就是打着法律擦边球的“高炮”或者是地下钱庄。年化利率动不动就上到几百甚至上千%，借一万只能拿到七八千块，还款时却要还两万多。可以尝试一下吗？我当然不敢这么做，也不会向我的顾客推荐这样东西，那样做就是在害人。

第二种就是人们常常弄混的概念，“不上央行征信”。很多人认为不上央行征信就可以高枕无忧了，但是现在很多小贷公司和消费金融公司，并不是直接与央行征信系统对接的，而是通过百行征信、前海征信等商业性征信机构来实现信息共享。你从这些平台借钱，在央行征信里看不出来，但是银行审批贷款时，有的还是会查询到这些商业征信的数据。这件事情很多人都不清楚，直到买房子被拒绝之后才会拍案而起。

上个月就有一个客户在某分期平台上面借了五万元钱，并且认为自己很隐蔽地把钱借到了手。于是去办理房贷时，银行要他签署一份授权书，并查询了他的百行征信记录，马上就能看到这笔债务的存在。银行要求他先还掉这笔贷款，并且要他出具结清证明，差一点就影响到他的房贷审批通过。具体的数字我已经记不清楚了，大概拖延了一个多月的时间才解决好问题，差点造成违约赔偿给卖方定金。

声称“不用查征信”的APP又是怎么一回事

市场上有很多以“不用查征信”、“黑户也能贷款”的名义出现的应用程序。其实可以分为三种情况。第一种就是正规的消费金融公司发行的产品，“不看征信”实际上是指征信不是唯一的审核依据。你的征信有一些小问题，但是如果有稳定的社会保障金、住房公积金或者是保险的话，他们还是会批准放款的。这样的计算是比较可信的，虽然利息比银行高一些，但是都是合乎法律规定的，并且年化利率通常在10%-24%左右。

第二种就是各种各样的助贷平台。它们并不放款给你，而是为你找到合适的贷款人。你填写完个人信息之后，就会把你的信息推送至各个机构。该平台最大的缺点就是，在你申请一次的时候可能会被查询多次征信，并且会被好几个机构打来电话骚扰。我的一个客户的手机上安装了一个借款APP，在点开“测额度”的时候就收到了八条推销电话，让他非常恼火，于是他就换了手机号码。

第三种就是诈骗分子了。也就是为了得到你的“包装费”、“手续费”。告诉你要贷款成功了，并且要先付一千元来证明自己的还款能力，付完钱之后就把你给拉黑了。这样的案件我已经见过很多次了，报警也没有什么效果，因为金额太小，立案都很困难。

怎样才能知道某个网站是否会被列入到征信系统当中呢？

该问题很好。给大家介绍一种比较笨但是很有效的办法。你下载APP时不要只看广告词，还要看看它的“隐私政策”、“用户协议”。正规的平台会在合同中明确写出“本产品会把你的借款信息上报给征信机构”的内容。如果没有找到这条或者是写的模棱两可的话，那么就基本可以确定不会上到央行征信了。

另外一种方式就是查看放款方的情况。你在借钱的时候要问清楚这笔钱是哪个人给你打过来的。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的资金往来的话，基本上都会被记入到征信系统中去。对于一些你不认识的投资公司或者科技公司来说，并不会出现在央行的征信名单里，但是你要自己衡量一下其中的风险。不要傻了，正规金融机构怎么会把钱借给有不良信用记录的人呢？人家并不是来做慈善的。

插入一条信息，在搜索的时候，很多人的可以不用查征信就可以贷款的平台其实这个搜索本身就是一个问题的存在，即你的征信已经没有信心了。在这种情形下，不如四处寻找漏洞，倒不如先把手头上的债务整理好，或者向亲朋好友借钱。见过很多人为“保住信用”而不断借贷，最终导致破产的情况。

我的真实建议

关于小周的事情。之后听从了我的意见没有去搞那些乱七八糟的平台。把买二手车的事情暂时搁置一下，以他妻子的身份向银行申请了一笔消费贷款，并且利率要比他预期中的要低很多。他的老婆征信良好、公积金很高，在某家股份制银行直接获批了二十万元，年利率为3.85%。比起到处寻找“不查征信”的说法来要好得多。

说实话，我是能够理解大家为什么会那么重视征信的。现在的很多事情都和征信有关了，买房子、买车、有的地方还要查一下才能入职。但是越是这样的时候就越不能随便找医生看病。标榜“不查征信”的平台，或者利率过高，或者是陷阱本身。你认为找到了捷径，实际上就是在为自己的失败埋下伏笔。

我做理财规划很多年了，见过很多人因为征信的问题而走弯路。有人为避免一笔逾期记录影响到自己的征信报告而去借贷来偿还之前的债务，于是原本欠了几万元的钱变成了几十万元。有的人在网上找各种贷款公司测试自己的信用额度，并且把所有的征信信息都查询了一遍之后才发现自己想要办理的房贷也被拒绝了。这些都是用血汗钱换来的教训，听上去都很心痛。

那么比较可靠的选择是什么呢？但是也有的。如果您的征信存在问题的话，但是其他的条件都还可以的话，可以考虑以下几种方式：有保险合同的话可以申请保单贷款；有住房公积金的话可以申请公积金贷款；有汽车的话可以申请汽车抵押贷款。该类产品也会查询征信记录，但是更加注重客户的资产状况以及还款意愿，并且通过的概率要比单纯的信用贷款要高一些。利息方面肯定是高于银行的，在法律保护之内，不至于欠下永远无法偿还的债务。

另外，在各个城市的政策都不同，我只是了解自己所在地区的情况，并不能随便说出其他地方的规定。但是大的原则是相同的：能够通过正常的途径去解决就尽量不要用非法手段，实在不行的话也要去找有资质的公司来帮忙，千万不要去接触那些连名字都没有听说过的黑心平台。你现在的信用状况已经很糟糕了，不要再把钱存到里面去了。

小周之后买下了那辆车，比之前看好的车便宜了两万元左右，但是开车很稳当。他说幸好没有因为一时冲动而向那些不明所以然的人借钱。我对他说，这笔钱节省下来的好处不只是少付一些利息，还可以给你以后做决定的时候多一点选择的空间。征信这种事情，坏了要修理的话很麻烦，但是只要你不往上面添乱，总有一天会好起来的。

那么下一次别人又来询问的时候没有上征信的手机贷款APP有哪些平台你也可以这样对他说：没有上征信的，要么很贵，要么很危险，还不如自己把条件好好的改善一下比较好。

如果你真的急需用钱的话，那么首先应该问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？还可以采取什么措施来解决这个问题呢？向家人开口要比向不熟悉的人借钱容易得多。