信用不好怎么借钱软件？一个踩过坑的小老板告诉你真相

2019年的时候，我的生意出现了问题，有一笔三十万元的货款被客户拖欠下来了，而另一边供应商又在催促付款，公司的现金流眼看就要出现问题了。那时年纪轻，不懂事，遇到事情就胡乱求医问药，在网上查了很多治疗方法什么样的人可以借到钱那么结果又是怎样的呢？没有拿到钱，并且差点把通讯录也带走了。回头来看市场上宣称可以“黑户也能贷款”的广告，十个人里有九个半都是陷阱，剩下的一个半，则是利率太高，让你连房子都赔不起。

声称“不用查征信”的借贷平台可信度高不高呢？

说实话，在这段时间里我的手机上安装了二十多个借贷类的应用程序，比如借条、贷超、极速放款等等，让人眼花缭乱。记得很清楚的一个软件，它的界面设计得和山寨游戏一样，声称可以“无视黑白户，秒批五万元”。当时我很着急要用钱，并没有过多考虑就把个人信息填写上了。那么接下来要发生的事情是什么呢？

还没有收到钱的时候就先要我缴纳199元的“会员费”，说只有成为会员才可以被优先审核。交完之后怎么样？还要收取什么样的“工本费”、“验证费”。这件事到今天回想起来我都想打自己的嘴巴。也就是说，任何一家合法的金融机构，在放贷之前都不应该要求借款人预先支付费用。凡是让你先付款的都是诈骗分子。

这样的软件其实并没有什么大不了的借钱软件纯粹就是为了骗取各种名义的钱财来牟利。他们得到的是你的智商税，并不是利息。我的一个做物流的老朋友老张也一样不信任这个东西，上个月他被这样的方式骗走了三千多元钱，之后就再也联系不上对方了，就连客服电话也无法打通，整个APP都无法使用了。

有无其他途径可以解决没有好的信用怎么办呢？

吃亏了就要吸取教训。之后我就静下心来研究，并且向几位在银行工作的朋友咨询了一下，渐渐地也了解了一些门道。如果自己的征信状况不是很好，或者是曾经出现过逾期的情况，在寻找合法的借贷途径的时候，也是可以做到的，但是前提就是不能够抱有任何“秒批”、“大额”的不切实际的想法。

抵押贷款要比信用贷款实际一些

如果个人的信用状况不好，那么申请到信用贷款的可能性就会很小或者很高。此时有抵押品才算是硬道理。上个月我又遇到了资金周转不灵的问题，并且没有再盲目地搜索软件来解决这个问题，而是把自家的一辆面包车作为抵押进行贷款。尽管车子要被扣留，但是利息很合理，并且可以拿到足够的钱来解决问题。即使你的名下只有一份保险或者是一笔公积金的话，也还是有一些公司可以办理的，只是额度会被打折扣而已，但是总好过向高利贷借钱啊！

这里面有一个很多人都不清楚的秘密：一些银行或者持牌机构对于“信用不好”的定义并不一样。有的银行只看最近两年的逾期记录，有的则要看过去五年；有的对于“连续三次逾期”不予以宽容，而只要求你把之前的逾期欠款还清之后再等待半年就可以再次申请。具体的尺度，在不同的城市甚至是不同的支行之间都存在一定的差异性，并且不能够一概而论地去判断，所以我只能根据自己的经验来推测一下，但是去各个网点走一圈问一问的话应该会比在网路上随便点击要好得多。

怎样才能知道一个借款软件是不是真的呢？

这就是这几年来我所总结出的一些经验。现在有很多借款软件，名字都很花哨，“某某金服”、“某某快贷”，看上去很像是真的。怎样去辨别呢？可以看一下放款人是谁。在申请额度时，在页面最下方或者合同中都会写明放款机构名称。如果涉及到的是某某银行、某某消费金融公司的贷款的话，那么基本上就可以确定这是合法合规的了，因为其年化利率一般不会超过24%，并且受到国家法律法规的保护。

如果是某某小额贷款公司或者是没有听过的名字的科技公司的话，那么你就要小心了。这些都包含在利息和各种费用之中，所以实际的年化利率可以达到60%以上。我曾经遇到过一个陷阱，向别人借了1万元，并且分成十二个月来偿还，每个月需要还款一千一百元左右。看不出来多少了吧？用计算器计算一下的话，年化利率已经接近四成，简直就是抢钱的速度。

另外一种比较糟糕的情况就是所谓的“担保费”。虽然合同上写的是年利率为12%，但是每个月还会扣除一次担保费，两项相加之后就比贷款利息更高了。现在有很多不正规的软件都采用了这样的方式来欺骗用户，尤其是对于那些不了解情况并且急于使用资金的人。这件事要怎么跟人解释呢？

什么样的人可以使用借呗呢？不能触碰这些危险的地方

说到这里的时候，我要给大家提个醒的是，有的钱宁可不干生意也不要接触。另外一种是“714高炮”，也就是借款期限为7天或14天，利率极高，比如借3000元只能拿到2100元，在七天之后要归还款项共计3000元。这就是典型的套路贷了，一沾上就掉进无底洞里去了，曾经见过有人因为要还几千块而越滚越大，最后负债累累、妻离子散。

另外一种是私人放贷的方式，在微信里添加一个朋友之后就可以借到钱了。更加不可靠，并且没有法律上的保护措施，如果不能按时还款的话，催收人员可以采取各种极端手段来逼迫你。我的一个做餐饮的朋友向私人借款后无法归还，于是对方就在他的店里布置了一个花圈，并且把花圈放在了他的店铺门口，导致他的生意全部破产。

因此如果真的有信用不良的情况，并且需要紧急资金周转的话，那么我建议你不要急于使用任何软件。查看自己的征信报告，并找出其中的问题所在。如果是因为逾期而产生的问题，首先要解决的就是把欠下的钱还清；而如果是由于频繁查询造成的，则要认认真真地等待几个月的时间来修复自己的征信记录，不能再随便四处申请贷款了。越多就越容易借到钱，但是越容易借到的钱却越来越少。这是一个恶性循环。

如果是寻找软件的话，在这几个大的平台上找正规的产品吧，尽管门槛比较高一些，但是比较安全。比如某呗、某条等，虽然目前查征信很严格，但是如果平时用得比较好，偶尔给个临时额度也是有可能的。不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径往往是陷阱。

还有一个小细节，在网上找不到：每一年的季度末，也就是3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周里，许多银行为了完成任务指标，贷款的标准就会放宽一点。此时去申请的话，通过率应该会比平常要高一些。但是这只是我个人的看法，并且各个银行的情况也不一样，所以大家不要把它当作铁律来遵守，但是可以试一试。

做了一辈子生意之后，我觉得最明白的就是：资金周转是经常发生的事情，但是信誉却是最重要的资本。信用差的话，什么事都不能做了，借的钱也比别人多，得到的机会也比别人少。现在即使再缺钱我也不会去钻这些漏洞了，踏踏实实地把征信搞好才最重要。

不要寄希望于什么神效软件可以解围，在最坏的情况下，能够拯救你的是平时所积累的经验以及可靠的人脉关系。实在没有办法的话，就向亲朋好友借一些钱吧，即使要付一点利息也是好的，总比让外面那些不正规的平台把你的钱吃掉要好得多。