低息借款平台有哪些可以借的？这4类渠道帮你省下冤枉钱

前几天一个老客户的急急忙忙来找我说，在某个平台上借了五万元钱，分十二个月还款，每月要还四千八百元左右。用计算器计算出的实际年化利率已经达到了百分之十八以上。当时他就愣住了，问平台宣传的日息万三是什么意思？也就是说，大多数人根本就不会去计算真实的利息率，只是一味地相信广告上的说法而盲目跟风。

这件事情我已经见过很多次了。作为持有理财规划师证书的人士，我会遇到这样的问题低利率借贷平台可以借到的钱问题是什么？今天我们来把话说明白了，哪些渠道是可信的，哪些又是不能碰的。

一、银行消费贷款：利率最低，但是要求比较高

银行消费贷款就相当于超市里会员专属的商品一样，虽然价格比较实惠，但是并不是所有人都能享受到。

目前国有大行的消费贷款年化利率一般为3.5%-6%，股份制银行稍高一些，但是仍然低于其他平台。去年我给一位公务员客户办理了建设银行的快贷业务，年化利率只有3.85%，借款十万元一年只需要支付四千元左右的利息。相同的数额放到一些网贷平台上的话，利息可以提高到原来的三四倍。

但是银行的门槛在那儿：要有稳定的收入、良好的公积金缴纳记录和清白的信用状况。有的银行还实行“白名单”制度，即公务员、事业单位人员以及大中型国有企业员工可以直接被列入名单之中，并且可以享受到更低的贷款利率。这并不是所有的银行都会公开说明的事情，但是实际上就是这样的做法。

那么问题来了，如果我不是“体制内”的人或者是大厂的员工的话，就没有机会了吗？但是并不完全如此。

有的城商行、农商行对于本地户口或者本地缴纳社保的人比较照顾。我的一个做小本生意的朋友，征信上没有出现过任何逾期记录，但是由于没有固定的用人单位，所以各大银行都拒绝了他的贷款申请。之后我去当地的农村商业银行试了一下，果然批到了8%的利率，尽管比大行要高一些，但是比起外面那些五花八门的平台还是要好很多。

二、互联网巨头的信贷类产品：方便是真的方便，但是利率却大相径庭

蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等的产品就如便利店一样，24小时营业，可以随时取用和归还，主要的特点就是方便。

利率方面，各个人之间的差异很大。有的人借呗的利率是万分之一点五左右（年化率大约为百分之五点五），而有的人则是万分之五左右（年化率为百分之十八）。系统会按照你所消费的商品数量以及你的还款能力和信用情况来给你定一个价格。说实话，我对这个定价逻辑很迷茫，阿里的员工和腾讯的员工大概也无法解释清楚其中的具体算法。

该类产品优点为：申请容易、到账迅速、提前还款不收罚息。缺点就是额度一般都不高，大多数人的额度只有几万元左右，如果真的发生紧急情况就无法满足了。

另外需要注意的是，频繁申请会留下不良信用记录，并且会被标记为“小额贷款”。如果将来你要办理住房贷款的话，银行在审核你的资料时发现你有小额贷款的历史之后，就会认为你的经济条件不是很好。因此可以使用银行消费贷款来解决的问题就不要通过其他途径了。

三、正规持牌的消费金融公司：折中的选择，利率可以商量

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等这些都是大家比较熟悉的。他们是持牌机构，比野鸡平台正规一些，但是利息一般都比较高，年化利率多在10%-24%左右。

这样的平台适合什么样的人群呢？征信还可以但是不完善，不能从银行贷款，也不想接触高利贷的人。

我的一个客户的房子去年装修的时候缺了八万元钱，因为他的信用卡刷卡频率过高（经常被刷爆），所以银行拒绝了他的贷款申请。之后我把这位朋友介绍给兴业消费金融公司，获得了12%的年化利率，尽管比银行要高一些，但是也在可以接受的范围之内。

有一个很多人都不知道的秘密是：消费金融公司贷款的利息是可以商量的。没错，没有听错，可以谈。如果你的条件比较好，那么客服会给你提供利率优惠的机会。上一次为一位客户节省了三个百分点，并不是很多，但是节约下来的费用可以用来改善一下伙食。

但是这样的平台有一个缺点就是：提前还款会收取违约金。在办理前一定要弄明白，不然到时候想要提前还款就会被罚款。

第四种是信用卡现金分期，这是一个被人们忽视了但是利率很低的一种方式

很多人都知道信用卡可以刷购物，但是并不清楚它还可以取现、办理现金分期。

信用卡现金分期表面上看费率很低，例如每月0.6%，但是很多人误认为年化率就是0.6%×12=7.2%。非常错误。因为每个月都要归还一部分本金，而手续费又是按照全部本金来收取的，所以实际的年化利率会提高很多，大约为12%-14%之间。

但是！重点是有的银行会不时地举行一些促销活动，现金分期费率为优惠价。上个月我还为一位客户的招商银行现金分期办理了一笔业务，按照现在的费率计算出来的年利率只有5.6%，比很多消费贷款都要低。这样的活动银行是不会主动告知你的，要靠你自己去注意手机上的推送信息或者是打给客服询问。

另外一种方法就是用信用卡进行透支。取现不享受免息期，在取出当天开始计算利息，日息为万分之五，年化率为18%上下。其实这个利率并不低，但是好处在于：不用审批就可以使用，只要有额度就可以提取出来，遇到紧急情况时可以解燃眉之急。

四种途径比较表

• 银行消费贷利率最低的是3.5%-6%，但是门槛也最高，只适合有良好信用记录的人
• 互联网巨头信贷：方便快捷，利率根据个人情况不同而有所差异（5%-18%）；额度一般都不高
• 持牌消费金融利率在10%-24%，门槛低于银行，可以协商利率
• 信用卡现金分期：活动期间利率较低（5%-7%），平时较高（12%-14%），很容易被人忽视

到此为止，你已经知道低利率借贷平台可以借到的钱大体上已经明白了。但是还有一些地方需要注意。

“低息”的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

第一种方式是只考虑日息或者月息而不计算年化利率。日息万三听上去好像挺便宜的吧？乘以365天之后得到的就是年化率了，也就是10.95%。再加上各种费用和服务费的话，那么总的成本就会更高一些。记住一个公式：IRR（内部收益率）才是真实的利率，在手机上下载一个计算器的应用程序来自己计算。

第二条陷阱就是“服务费”被隐藏在合同中。有的平台宣称年化利率为6%，但是合同上却有账户管理费、风险保证金、服务费等费用，把这些加在一起之后，实际的成本可以达到20%以上。签订合同时一定要仔细阅读每一项内容。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。见过很多人的开始只是借了数万元，但是利息不断累积下来，最后变成了数十万元。这件事情虽然说出来很容易，但是陷入其中就会很难摆脱了。如果有欠款的话，先把债务整理好，然后制定出还款方案，不要随便借钱。

第四种方式就是相信“内部关系”、“包过”。朋友圈中声称可以利用“银行内部渠道”或者“黑户也可以申请贷款”的中介公司十个人里面就有九个都是骗子。剩下的一个可能就是做AB贷了——用自己的名义在正规平台上借款，并且从中抽取大量的“服务费”。最后的钱你自己承担，人跑了。

说白了就是，正规的借贷途径是不需要通过中介机构来实现的。你只需要在银行APP里申请，在支付宝或者微信上申请，在持牌消费金融公司的官网上申请就可以。中介费这笔钱可以节省下来了吧？

最后给出一个实际的意见：如果最近有贷款的需求的话，可以先看一下自己的征信报告（每年有两个免费的机会），看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。拿到这个报告之后就可以到银行网点或者是手机银行上去试一试消费贷款了。如果银行审批不通过的话，就考虑消费金融公司或者互联网平台。

可以走正门的话就不应该从窗户进去。这句话用在借钱的事情上面是最合适的了。