360平台借款怎么样？做贷款中介十年，说点得罪人的大实话

昨天有一位老顾客老张来和我喝下午茶，并且一边坐下来就抱怨起来，说最近因为着急周转资金，在网上点了一些借款平台，但是额度没有拿到多少，反而手机上接到了很多骚扰电话。问我说：360平台借款好不好的问题？可以吗？其实这个问题我已经听了不下几百次了。许多借款人的行为就像无头苍蝇一样，在网上随便搜索一下，看到有打得很响的广告就去申请，结果额度和利率都是一团糟。今天我要用一个贷款中介老板的角度来把这个事情说清楚。

做这个行业的人最害怕的就是客户的随意点击网贷。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，而且这个东西比逾期更让人头疼。老张属于典型的例子，他的征信报告里有一大叠“贷款审批”的查询记录，银行看到这样的情况后就会拒绝放款。也就是说，很多网贷平台以及360借条等，在表面上看申请门槛很低，但是点击进去之后所付出的成本却很高。

360借条到底能不能用呢？不要只看表面的东西，要从实际出发

市场上有关于360借条的各种传言很多，“凭身份证就能马上拿到贷款”，“利率只有几分钱”等等，听起来都很诱人。但是说实话，这样的宣传语听一听也就罢了。360借条的背后就是360数科，持牌消金公司，正规性是没有问题的，并不是那种七天高利贷。但是这并不意味着它对所有人都适用。

去年有一名小餐饮业主向我求助，需要15万元来周转资金，并且相信了网络上的贷款信息而申请了360借条。那么结果是什么呢？给到三万元的额度，按照年化计算的话大概在百分之十八左右。因为额度不够用、利息太高，他又去其他平台借款了，结果自己的征信都出问题了，原本可以拿到银行的低息经营贷款也泡汤了。这件事到现在我还记得很清楚，明明有3.8%的银行存款利息都不愿意接受，非要去做18%的网贷，这是不是太亏了呢？

360借条的额度以及利率与你手机上安装的应用程序有关，并且还和你的日常消费习惯有关。它会收集到你很多的行为数据来进行风控评价。这件事情平台不直接说明，但是行业内的人士都是知道的。如果你的手机上有许多赌博、高风险借贷等软件的话，那么你就不要指望能下款了，甚至就连门槛也很难接触到。

申请360借条的时候要注意避免掉入以下几种陷阱

既然已经谈到这里了，那么就列出一些常见的陷阱吧，以免有人再掉进去。

• 会员费就是个暗藏玄机的大坑。许多借款人的反映是，在申请的时候会被人诱导开通会员，并且说可以提高额度、加快审核速度。那么实际情况又是怎样的呢？开通会员被拒绝的情况有很多。这笔钱是不是很亏本啊？我的一个客户开了一张199元的会员卡，但是额度却为零，于是他就向客服投诉要求退款，结果花了半个月的时间才解决好。这样的吃相很难看。
• 利率展示有猫腻。广告上所说的日息万分之二是指对有良好信用记录的好客户而言。普通人的申请结果是日息万分之四或者万分之五，换算成年利率可以达到18%以上。你认为自己占了便宜，但是所付出的实际成本远远大于你的想象。
• 催收手段挺硬。一到逾期就催收电话不断。虽然正规平台不会爆通讯录，但是紧急联系人以及工作单位的电话一定会被打。上个月有一位客户的工资被拖欠了几天之后就离职了，公司的前台也受够了这样的骚扰，险些因此辞职。这样大的压力是普通人无法承受的。

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：那么是不是就不能接触呢？不正确。根据你的情况来定。

360借条适用的人群是什么样的？

这件事情要从两方面来考虑。如果征信上有小小的瑕疵，就无法进入银行的大门了，但是急需用到三五万元来解决紧急情况的话，那么360借条就是可以考虑的一个选择。下款速度很快，这一点没有黑的地方，白天申请晚上就能收到钱的情况很常见。

但是你的条件好一些的话，有公积金、有房子、或者公司运转良好，那么我就劝你不要这么做了。目前银行消费贷款的利率已经降到3%上下了，而你去借18%的网络借款又为了什么呢？是为了得到较高的利息吗？是因为它的还款压力比较大吗？

我手上有一个做五年老客户的单位员工，公积金可以达到最高额度。去年买房子的时候差一点没有凑足首付款的钱，本来可以申请一笔银行装修贷款的，但是他自己不小心点开了网贷网站。银行看到征信查询次数过多就拒绝放款。最后还是通过特殊的途径才把人救出来，并且花了两个多月的时间。这样的教训已经很深了。

有关额度以及审批方面的一些秘密

360平台借款的好坏，在很大一部分程度上是由系统的“画图”方式决定的。该画像的过程在行业内被称为“过风控模型”。它会查看你有多头借贷的情况，也就是你有没有借给其他人钱。

如果你最近两个多月在三个以上的平台上借款的话，基本上就没有希望了。这就是所谓的“多头借贷风险”，系统认为你的资金链条出现了问题，所以把你归类为高危客户。具体的数字我已经记不清楚了，但是门槛却越来越严格了。去年这个时候还可以勉强过去，但是今年的情况不同了，风控模型也更加严格。

另外一件事情在网上找不到答案：申请的时间也有限制。月底和季度末的时候，平台的资金压力比较大，所以审批就会比较严格一些。中旬比较宽松一些。这是我在观察了上千份客户的申请记录之后得出的经验，并不是百分之百准确，但是有一定的规律性。

另外，关于提额的事情不要太过在意了。平台会不时地给你弹出一个窗口告诉你“你的信用好就可以提高额度”，但是点击进去之后又会重新查询你的征信。提没提到不清楚，但是征信查询要加上一条。这样的方法很有效哦！

实在话收尾

写了那么多，其实就是一句话的意思：工具没有好坏之分，主要在于如何使用以及由何人来用。360借条这样的产品，其目标群体是“次级信贷市场”，也就是被银行筛选掉的客户群。如果你明知可以走银行的大门，却偏要爬到网贷公司的窗户外去，那么又有谁能阻止得了你呢？

申请的时候要注意以下几点：不开会员、计算出真实的年化收益率、确定自己没有其他更低廉的选择。三思而后行。

最后一个问题就是：你现在有没有查过自己的征信报告呢？如果连自己的征信是什么样子都不清楚的话，那么最好还是到中国人民银行去拿一份来查看一下，在看清楚之后再做决定是否要接触网络借贷产品。不要等到被拒绝之后才捶胸顿足，那样已经来不及了。