0岁借款不用征信？我调查了三个月，发现全是坑

去年冬天的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个哭泣不已的女人。

她的名字叫做刘芳，是江西人，在义乌从事小商品批发工作。她说自己的孩子才刚刚出生一个月，但是却突然出现了贷款的问题。虽然数额不大，只有五千元，但是标明的是某个消费金融机构的产品。她不断地问：“记者同志，网上的那些东西都是假的吗？”0岁的孩子也可以借钱不查征信被植入了病毒的广告，难道会把我的孩子也一起害了吗？

这件事听起来像是天方夜谭，但是作为一名从事了十年调查工作的记者，我知道现实中的事情要比小说更加荒唐。

三个月的时间里我去暗访了七家网贷公司，并且对二十多位借款人的情况进行调查，同时又通过关系找到两个消费金融公司之前的风控人员。今天的这篇报道就来把这层窗户纸捅破。

声称“不需要征信”的说法又是怎么一回事

其实刘芳所遇到的事情并不少见。市场上有一些专门给“白户”（即没有信用记录的人）提供贷款的产品。

新生儿在征信方面属于最干净的白户。但是出现了新的问题，即婴儿既无还债的能力又不具备民事行为能力，怎么能成为一个合格的借款人呢？

其中的猫腻就是两个字：假冒。

我到深圳去访问的时候遇到了一个做“资料包装”的老陈。他说了很多被宣传为0岁的孩子也可以借钱不查征信该平台其实并不是一个合法的组织。他们想要的是你的真实身份信息，并不是你的信用情况。有了身份证号和人脸识别的数据之后，他们可以做的事情就多了。

老陈说去年有那么一批人专门到农村去收老年人的身份证明，每张收费几十元。之后风控变严了，老人不容易骗到钱了，于是就盯上了小孩子。有的家长为了图个方便，给孩子点了“领红包”的链接，并且没有注意到已经给对方提供了人脸信息。

你认为这是在薅羊毛吗？那就是养号。

借款不查征信是假的，信息泄露是真的

我曾经采访过一位名叫周凯的借款者，他是24岁的大学毕业生。在某短视频平台上有条广告写着“白户可以贷款，不管有没有征信”。那时候他还年轻，没有征信记录，想借点钱买一部新的手机。

结果呢？

没有借到钱，但是手机却一天到晚都在响。催收电话一直接到了晚上十点左右，张嘴就是骂人的话，“你欠了某某平台八千元。”周凯很惊讶，并且从来没有见过这笔钱。经过查询得知，该人在半年之前曾经丢失过一张身份证，在一个小型贷款公司上用这张身份证进行了账户注册。

最坑的是什么呢？

该平台不进行信用记录登记，因此周凯在查询自己的征信报告时，并没有发现任何信息。但是平台有自己的“内部黑名单”，如果被纳入其中，在几十个小额贷款平台上都会被封杀。

到目前为止，周凯还不能确定冒用自己名义的人是谁。报警。警察认为数额很小，很难立案。起诉。被告是谁也不知道。

正规银行对待“0岁”的客户的真正态度

很多人都认为征信空白是一件好事情，因为这意味着没有不良记录。

错。大错特错。

我找人托关系联系上了国有银行支行的老张客户经理，他是做信贷审批工作的，直言不讳地说：“白户在这里要比有过逾期记录的人更难办理。”

为什么？

由于没有记载，所以银行并不知道你的样子是什么样的。是按期还贷的好公民，还是借钱之后就跑了的老赖呢？系统无法进行判断。银行的风险控制模型宁愿把一千个人都错杀掉，也不会放过任何一个有风险的人。

老张说，在银行里有一个不成文的规定，就是征信为空白、年龄在18到22岁之间的人申请贷款时，额度一般都会很低，只有3000元到5000元。并且要提供社保或者公积金缴纳证明，不然就会被马上拒绝。

那真正的0岁的孩子也可以借钱不查征信存在吗？

老张听了之后就笑起来：“有哪家正规银行会向婴儿贷款呢？”这是不合法的行为。未成年人没有签订合同的能力，借钱后由谁来偿还呢？

他还提到，去年监管部门检查很严格，很多打着“不管年龄、不管信用”的牌子的企业都已经被查处了。目前市场上敢于这样宣传的，大概率都是诈骗集团或者是高利贷。

三起真实的事件

案例一：被亲生父亲欺骗的5岁小女孩

这是我在杭州进行调查的时候发生的事情。一个小女孩只有五岁大，但是她的网贷记录却有六条之多，总额达到三万多元。她的父亲是赌徒，输得一贫如洗，就用女儿的身份在网上向别人借了很多钱。

怎么做到的？

这些平台根本不会进行活体检测，只要身份证号、银行卡号一致就可以把钱给放出来。父亲使用的是自己名下的银行卡，并且绑定了自己的电话号码，而女儿只是一名“名义借款者”。

后来这件事情闹到了法院，判决结果是父亲要对这笔债务负责，女儿不需要承担责任。但是这六次逾期记录在小贷行业内的黑名单上，可能会伴随这个女孩子好几年。

第二例是大学生“以贷养贷”的噩梦

小李，男，21岁，在读大三的学生。他相信“白户容易贷款”的说法，在七家平台上借款共计28000元，但是只拿到22000元——这些平台收取了很高的“服务费”、“手续费”。

三个月之后，利息就变成四万了。他不能把这件事告诉家人，于是开始用新的钱来偿还旧的钱，并且窟窿越变越大。

我去见他时，他已经休学去打工还债了。他说如果当时能知道这些平台的利率那么高的话，一定不会点击“立即申请”。

第三种情况就是可靠的“白户”贷款途径

并不是所有的白户都不能借钱。我去采访了一位叫做王敏的女孩，今年二十二岁，刚刚开始工作。她想要借两万元去上一个培训班，但是她的征信是空白的。

她没有点击那些五花八门的广告，而是认真的去到了自己的工资卡所在的银行。银行工作人员帮她打印出最近六个月的工资流水，并且还给她出具了劳动合同以及在岗证明。

一周之后批下来的是两万元额度，年化利率为六点八。

无套路、无隐形消费、每月固定还本付息即可。

王敏告诉我，她后来才得知，很多银行都有关于“白户”的专门产品，并且不会做宣传。该类产品一般被称为“薪金贷”或“工薪贷”，主要依据的是收入稳定程度而并非是征信情况。

对普通人来说的一些实际建议

写了那么多之后，我想要分享一些实用的信息。

如果有人在寻找“不需要提供信用报告”的信息的话，那么以下几点一定要注意：

• 所有的声称“不管年龄大小、不管有没有信用记录、马上就可以拿到贷款”的信息都不要相信，看到就删掉吧，再看一遍也是白费功夫。
• 正规金融机构不会向未成年人发放贷款，这是法律不允许的行为。如果说有人敢这么说的话，那么这个人一定是骗子或者违法的人。
• 征信白户想要借到钱的话，最好选择自己的工资卡所在的发卡行，在柜台里出示工资单以及工作证明。
• 不能在网上的地方随便填上自己的身份证号码、人脸信息等个人信息，因为这些信息的价值要比几百元的红包大得多。
• 如果发现家人的名字在不知情的情况下有了贷款记录的话，应该马上向公安机关报案，并且要和征信中心进行异议申诉。

刘芳在文章开头已经说明过了，所以就不需要再重复了。她的儿子身份信息是由一个远房亲戚冒用的，这个亲戚借钱之后就跑掉了。刘芳报警后花了半年的时间才把这条记录给删掉了。

她说以后再也不会接触网贷了。

我听了之后就只有一个词可以形容它——就是“该”。