y有钱花借款平台怎么样？银行经理私下说的三句实话

先给结论：y有钱花借款平台好不好我对此的回答是：正规、可用但是不是最好的选择。这是度小满（原百度金融）的产品，有牌照可以做业务了，利率比银行高一些，但是又低于各种非法的小额贷款公司。如果能够向银行借钱的话就不需要去考虑其他的途径了；而如果银行不能批准借款申请的话，则这个选项还可以作为备用方案来使用。

说实话，我说这句话的时候会冒犯到一些同行或者使某家平台不高兴。但是做了八年的信贷工作，见惯了很多人因选择错误的渠道而毁掉自己的信用记录，有些话不能不说出来，否则心里过不去。

为什么银行经理会和有钱花借款平台聊天

会有人这样想，你是银行客户经理，怎么会和竞争对手聊天呢？说到这个就对了。也就是说，我们银行放贷是有条件的，并不是随便就能通过的。不能通过的人可以被介绍给一些比较可靠的地方。有钱花的话，在合同上就不会藏着掖着什么秘密，利息是多少就是多少，不可能今天是五千明天变成八千。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我办理经营贷款，查看他的征信报告后发现最近三个月被查询了11次。我说你要查些什么东西呢，他说是在几个应用里点一点看可以批多少钱。那么结果是什么呢？银行系统会把“多头借贷”认定为不合规，并且拒绝。之后他又问我还有没有其他办法，我就建议他去试试有钱花，批到了八万元，年利率在十二三左右，虽然比不上银行但是比起之前那些五花八门的地方要好很多。

这件事情使我知道了，在人们毫不知情的情况下，他们的一举一动都会被记录下来。

有钱花是不是真的存在呢？一层层地打开来

第一种就是车牌号。有钱花属于度小满旗下，度小满拥有网络小贷资质，并且与持牌消费金融公司进行合作。也就是说，它并不是随便注册一个公司就可以放款的野鸡平台，跑路的可能性很小。

第二步就是看资金来源了。它所获得的资金主要是来自于银行、消费金融公司以及自身的资金。看过他们的几份借款合同之后发现，资金方写的很清楚，并不是来历不明的钱。这一点很关键，因为资金来源会决定平台是否会出现突然抽贷的情况或者采取暴力催收的行为。

第三部分是利息和费用公开的问题。我自己用手机测试了一下，年化利率为7.2%-18%，根据个人情况而定。但是没有服务费、手续费等各种各样的隐形费用。借款一万块钱，在合同里写的是多少利息就收多少利息，并且不会出现什么“账户管理费”之类的莫名其妙的东西。

说白了就是，因为这个原因，所以它的表现要比市场上绝大多数同类产品好很多。

审批流程与银行不同的是

人们认为银行不会批准贷款，即使有钱也可以不批。不正确。两者在审批上的方式完全不同。

银行看重的是什么呢？收入稳定性的大小、负债水平高低、抵押品的价值以及单位所处的位置。公务员、国企职工、有房子车子的人，银行争先恐后地发放贷款。自由职业者、个体工商户、没有房子也没有车子的人，银行大门是关上的。

钱花看什么呢？数据统计。你的消费方式、还款态度、交际圈子、用手机的习惯等等都会对审核的结果产生影响。我的一个客户的月收入很不稳定，但是银行就是不肯给他贷款。他从有钱花里借到了五万元，并且要付给对方十四个百分点的利息。是什么原因呢？由于他的支付宝流水和微信支付记录都很好，所以大数据认为他是“尽管收入不稳定但是还款意愿很强”。

这就是我所说的，银行批不下来的话，可以试一试有钱花。并不是因为它的门槛很低，而是它所依据的标准不同。

从内向外看的话，为什么银行会同意你使用有钱花呢

这是我不应该说的话中的一段。我们的银行里其实有这样一条不成文的规定，什么样的客户会受到我们的推荐转到其他的渠道：

第一种情况就是征信查询次数过多，在最近六个月里达到或者超过六次的话基本上就不要指望了。第二种是没有固定的用人单位或者是用人单位不在银行的白名单上。第三种情况是负债率达到七成以上的，银行系统就会直接把人给卡住了。第四点是有当期逾期或者过去两年内有过连续三次以上逾期记录的情况，神仙也无法帮助你了。

这几类客户的性格特点和行为方式我们都比较了解，强行推销给他们也没有什么效果，并且还会产生一条新的查询记录。与其如此，倒不如直接对客户说：“银行这条路不行了，找一个正规一点的平台吧。”。有钱花属于可以考虑的选择之一。

但是这句话不能直接说出来，只能在私下里谈论。

三个坑：使用有钱花之前必须要知道的事情

说完好之后再说不好。不要认为正规的平台就没有陷阱，陷阱就在细微之处。

第一种情况就是提前还贷会收取违约金。我看过了他们签订的合同，借款达到一定的期限之后如果提前还款的话就不会被收取违约金了，但是没有达到期限的话就会被收取违约金。具体的数额根据不同的理财产品而有所不同，有的是剩余本金的1%-3%，有的则是2%-5%。这个数字我已经记不清楚了，大概的意思是，在借之前要看清楚合同上的内容。

第二条陷阱就是逾期一天就会被记入征信系统。不要相信所谓的“宽限期”，有钱的时候没有宽限期，一旦出现逾期就会立刻上报到征信系统中去。我的一个客户向我借了三万元，在还款日期那天因为忙碌而忘记归还，直到第二天才想起，并且马上把钱补上了，但是由于之前的疏忽，在他的征信报告里又增加了一条逾期记录。只有一天的时间，所以对之后办理贷款产生了影响。

第三种方式就是额度并不是固定不变的。人们认为批了10万元的额度就可以随心所欲地使用了。不正确的是这样的说法。额度是会随着实际情况的变化而进行调整的，在你最近在其他的平台上借了很多钱或者是你的收入发生了改变的情况下，那么你的额度就会降低，并且有可能会被降到零。这不是因为有花一家的原因，所有的信贷产品都是如此，但是很多人都不清楚。

什么样的人才能使用有钱花呢？不适宜的人是谁呢？

适合的人群是：银行贷款被拒绝了的人、需要马上使用资金并且可以接受10%-18%的年化利率、短期内能够偿还债务、信用状况较好的人。

不合适的对象：有高额度债务、收入不稳定并且没有确定还款途径的人、打算长期借贷（两年以上）的人、征信已经被破坏到无法查看的程度的人。

直接说就是这样的意思。如果只是为了短期周转，比如说进货、交房租、治病等等，在三个月之内能够还清的话就可以用钱来解燃眉之急了。但是如果你想把钱用来消费，比如买手机或者去旅行的话，那么我就建议你不要这样做。借钱消费是愚蠢的行为，并且没有任何其他行为可以和它相比。

还有一种人在几个平台上都借过款了，还想再借一笔用来“以贷养贷”。这样的人神仙也无法拯救。并不是说我说话不好听，而是实际情况就是这样。用贷款来维持贷款最终的结果就是全面崩溃，我已经见过很多这样的例子了。

和银行贷款相比，有什么不同呢？

这个问题我已经回答了很多次了。比较如下：

• 利率：银行经营贷款年化率为3%-5%，消费贷款为4%-8%，有钱花为7%-18%。相差很大。
• 额度：银行信用贷款一般是20-50万元之间，有抵押品的话可以达到更高的数额；有钱花一般最高只能申请到20万元左右，大多数人的审批结果都在五万元以下。
• 期限：银行贷款为三年至五年之间；有钱花的话一般是十二个月到二十四个月之间，有的甚至能达到三十六个月。
• 门槛：银行需要查看收入证明、工作单位和社保公积金；有钱花主要是根据大数据来判断的。

因此答案是显而易见的：能够向银行借钱的时候就不使用有钱花。银行的钱便宜、期限长、额度大，为什么不用呢？但是银行不想要你，有钱花愿意要你，那么它就是你的救星。

这件事情没有值得去纠结的地方了，看看自己的情况怎么样。

申请之前和之后的一些实际操作上的建议

如果要使用的话，可以给出以下几点建议：

第一，在申请之前要把手机里的其他贷款APP都卸载掉，并且不要在最近的一个月之内不断地去点击其他的平台上的“查看额度”。大数据可以获取到这样的信息，并且判断出你是“资金饥渴”的人，从而影响到你的审批结果。

第二，在填写资料的时候要选择一个工作稳定、信用好的朋友或者家人作为联系人，不要把那些负债累累的朋友或家人当作自己的联系方式。这不是明文规定的要求，但是大数据可以用来做参考。

第三、借款时间越长越好。比如说你打算在六个月内把钱还完的话，那么选择12期。是什么原因呢？选择了12期可以提前还款，但是选择了6期如果不能按时还款就会出现逾期的情况。给自己的生活留下一定的空间。

第四、还款日应该设置为发工资之后两天左右的时间段内，并不是发工资当天或者前一天。如果工资迟发一天的话就会出现逾期的情况。

这些细节在网上攻略里是不会提到的，但是却是实实在在的经验。

最后一句大实话

y有钱花借款平台好不好呢？那就是一个工具。用得好可以解燃眉之急，用不好就会成为陷阱。不能期望借债来解决自己的经济问题，因为借钱只能够缓解暂时的资金短缺情况。财务方面的问题要通过开源节流和合理的安排来进行解决。弄明白这个道理之后，你就算是懂得了借贷。