30天借款有哪些？做贷款12年，我把那些不写在合同里的门道摊开说

前两天晚上有一个小伙子打来电话，他的声音都开始发抖了，他说房东催他交房租，并且在30天之后就会到期，想问一下我30天内的借款是什么意思可以快速放款的方式。其实这样的电话我一个月要接到七八次，都是到了山穷水尽的时候才会想起想办法。这个年轻人最后选择了某消费金融公司推出的随借随还的产品，并没有从中获利，只是出于同情而不想让他接触到七天高利贷。我们这个行业的人见过太多这样急需资金的情形，平时不便说的话今天趁没有生意的时候和大家聊一聊。

很多人的想法是借款时间短就会容易一些，实际上却不是这样。30天的时候处于银行系产品与民间借贷之间，水很深。银行觉得你的借款时间太短赚不到钱，小贷公司又认为你的借款时间过长存在很大的风险，而真正可靠的资金来源也就只有那么几个了。

可以使用的短期借款途径已经很少了

首先来说一说银行系的，这条路是正确的，但是门槛太高了。大多数银行的信用贷款产品的借款期限为三个月或六个月，并且不存在三十天这样的选择。为什么呢？人家做的是一条涓涓细流式的生意，而你借了三十天的话就连人家审批人工费都无法承担得起。只有极少数几家互联网银行，例如微众、网商等，由于具有随借随还功能才被纳入30天内的借款是什么意思的答案里。

上一年有一个做海鲜批发的老客户，资金周转非常快，有的时候就是三天两夜的事情。他去某个大银行网点询问是否可以借用一个月的时间，但是客户经理却给了他一个白眼珠子，并且告诉他这里没有这样的理财产品。最后还是由我来带路，让对方使用了招联金融的好期贷服务，在需要几天的时候就收取相应的利息费用，这样事情才得以解决。这个行业就是这样，信息不对称就是金钱。

再来说说消费金融公司吧，它们是目前30天以内借款的主要力量。中行、捷信、马上等持牌机构的产品灵活性要比银行大一些。他们的一个好处就是系统的审批速度很快，有的甚至半个小时就可以到账了。但是利息方面的话，一般都在18%-24%左右，比银行要高出很多。如果心中有数的话，那么这个利息差额也是可以接受的，因为买的其实是时间与便利。

30天以内短期借款应该如何选择才能避免上当受骗呢？

说到这里就该泼点冷水了。市场上宣称“快速放款、期限自由”的十家里面，有八家都是在骗人。为了30天而去，但是签订合同时却发现是分期付款的方式，并且需要按月还本付息，如果想要提前结清的话还会被收取违约金。这样的陷阱我已经见过很多次了，都是套路。

我有一个老乡，在去年的时候用手机上的一个广告来借钱，并且说可以借一个月。结果到帐之后发现，借了三千块钱，分成三期还款，一期一千二百多元。一个月的利息已经接近本金了，这样借贷根本就是吸血。后来他来找我了，我也无计可施，合同上面明明白白地写着名字和日期，只能让对方尽快筹措资金归还，并且以后再也不敢接触这样的事情了。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上掉下来的都是陷阱。

真正意义上的三十天借款只存在两种合理的形式。第一种就是随借随还、按日计息，用多少就计算多少天利息，这样最合算。另外一种为固定期限30天，在到期时一次偿还本金和利息。除了上述的各种各样的还款方式之外，其他的都属于变相提高你所承担的资金成本的行为。

行业里没有人告诉你审批的潜规则

做中介十二年的经验告诉我，有一些事情属于行业惯例，但是没有明文规定。你申请借款的时间点会影响审批的结果。根据系统的风控模型，在凌晨两点至五点之间仍然在申请贷款的人，“高风险”的概率要比正常时间高出三成左右。该数据是我在和一家消费金融公司的风控总监喝酒的时候套出来的，他们的系统中真的存在这样的一个参数。

还有一件事情要告诉你们，虽然听起来不太真实，但是真的存在。如果以前你曾经在任何一家银行出现过一次逾期的情况，哪怕是只有一天、哪怕金额只有几十元，在他们所涉及的消费金融公司的贷款申请中被批准的概率就会降低一半。各个机构之间黑名单也是共享的，并不是换一个名字就没人认识你的了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同一种资质条件在月初申请的额度一般要比月底高出10%-15%左右。由于每个单位都会有一个月初放贷的任务指标，所以这个时候风控就会比较放松一些。到了月底任务完成之后就紧缩开口挑选客户了。该规律并不是百分之百准确的，但是想要借钱的人可以作为参考来用，毕竟也没有什么花费。

所谓的“路子”是不能去接触的

有的病人病情危重时才想到找医生看病，于是向我咨询民间借贷或私人放贷的事情。我说的就是让你掉进火坑去。私人放贷三十天借款的利息一般是以每周为单位计算的，一周赚取百分之十的利润就算是比较好的了。借一万块钱，在三十天之后就要归还款项四千一百元，这就是公开的情况。暗中收取砍头息、手续费、服务费等费用，扣除之后剩下的钱只有七千元左右，而需要偿还的钱却有上万元。

前两年有一个小老板在我们这里做了几次生意，也算是老朋友了。那时候他的工程款没有及时到账，工人们的工资也没有发放出来，急需用钱的人就出现了。由于银行贷款手续繁琐，迟迟未果，于是他就去了一位私人放贷人那里借钱。那么结果是什么呢？工程款最终还是收到了，但是已经无力偿还那笔利滚利的债务了，只好把自己的车子当成了抵押品来还清欠款。到现在我还记得他来找我的时候的样子，好好的生意都被这几百块钱给拖垮了。

另外一种叫做“花呗套现”或“白条套现”的方式，在网上的很多人都在出售。我要告诉大家的是这个东西是违法的，并且收费很高。帮你套现的人会收取你10个点以上的费用，有的甚至可以达到20个点以上。你套取一千块钱，只能拿到八百块，并且要承担一定的信用风险，如果被风控查出来的话，你的花呗和白条都会被冻结，征信也会留下一条记录。值不值得呢？

实话实说，什么样的人才能办理30天借款

说了那么多，到底什么样的情况才需要考虑三十天借款呢？概括起来就是确定的、短时间内的、能够收回的资金缺口。比如说你是个体工商户，进货垫付了资金，客户答应在下个月十五日付款，这样的情况就可以借钱。比如说你是上班族，家里突然出了紧急的事情，下个月领到工资就可以把钱还上，这样也是可以借的。

但是如果你借的钱是用来消费的，或者是用来偿还其他的债务的，又或者是根本就不知道下个月的钱是从哪里来的，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了。短期借款是用来解燃眉之急，并不能解决长久存在的问题，它是手段而不是目的。用在不合适的地方就会变成一个绞索，越勒越紧。

这行做了十二年，我经手的一万多笔交易中，真正是因为利率太高而无力偿还的很少，大多数出现麻烦的是因为借款目的不正确。借来钱去炒股票的人、赌钱的人、买奢侈品的人，到最后没有一个人好的结局。这是真实的例子，并不是在吓唬人。

给出一个实际的意见

如果是30天内的借款的话，可以先看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等几个大的平台，再看看招联金融、中银消费这样的持牌公司。不要点击短信里提供的链接，也不要相信网上的弹出窗口广告或者私人的贷款信息。这几种主要的方式比较公开公正，并且不会收取任何违约费用，在此之上进行提前还款也不会受到惩罚。

但是我不建议选择某一个具体银行的产品的原因是每个银行在不同的城市和时间段里政策都是不一样的。去年还不如此，今年政策刚刚调整过了，之前可以办理的事情现在已经不允许了。我知道本地这几家公司的情况，其他的就不敢随便说了，担心会误导别人。

半夜打来电话的那个小伙子现在的情况如何呢？按照我提出的办法去做的结果是：通过正常的途径办理贷款业务，并且利率比银行稍高一些，但是仍然能够按期还款，没有出现任何问题。上星期他还给我发信息说下个月要申请一笔大的装修贷款，并且希望我能给他一些建议。选对了道路之后才会有更多的事情可以谈论。