什么网贷小额最容易通过？我潜伏三个月挖出的真实答案

上个星期五的时候，在整理过去六个月里所做过的采访录音资料时，我的手机忽然就响了起来。

电话里有一个叫小周的人在说，他的声音有些颤抖，在一个网贷申请页面上卡住了半小时，不敢点击确定按钮，也不敢不点击。

他说：“记者老师，在网上的那些。”他问我说：记者老师，网上那些什么样的网贷小额可以很容易地通过该帖是否可以相信呢？我的征信有些问题了，现在急需用钱，担心点进去之后又会被拒绝，所以想再增加一条查询记录。

这个问题我已经听了不下二十次了，最近几个月里也听到了不下二十次。

说实话，在市场上有关于网贷的各种说法很多而且很混乱，“秒下款”、“只要有身份证就可以申请”的话如果真的相信并去申请的话，那么百分之八十以上都会遇到问题。

为了解其中的奥秘，在过去的三个月里我采访了47位借款者、6名前任风控审核人员以及两位目前仍在从事贷款中介工作的朋友。

把实际情况全部说出来。

那么说来，“容易通过”的东西又是什么呢？

很多人都认为网贷审核只看征信和收入，实际上这只是其中的一部分。

我曾经采访过一位老陈，在之前的某个头部网贷平台上做过风控工作，他说小贷公司的审核方式跟银行是不一样的。

银行关心的是“你能不能还上”，而大部分P2P平台则会考虑“你能给到我多高的收益”。

换句话说，如果不存在目前的逾期或者是强制执行的情况的话，大部分平台都会愿意给借款人提供贷款。

因为你们都是分期付款或者最低还款的人。

老陈原来这样说的：“我们公司有一个词语叫做‘优质负债人’，并不是指最有信誉的人，而是一些收入平平但是每月都能按期偿还最低还款额的年轻人。”

听上去很扎心哦！

但这就是现实。

所以当你问什么样的网贷小额可以很容易地通过当问题的答案并不是那些打广告最多的地方，而是在于一些为了完成业绩或者刚刚融资之后急于扩大贷款规模的平台。

这个时间段一般只有几个月到一年左右的时间，在此之后就会发生变化了。

去年底的时候，有些消费金融公司产品的审批通过率比较高，但是到了今年初政策开始收紧之后就变得困难起来。

具体的公司名字不方便说出，因为担心被人指责为做广告，但是规律我会在后面提到。

容易被小额信贷所利用的特点

经过对很多个案的研究之后，我总结出一些“好下”的网贷都有共同的特点。

并不是因为利率低的原因，而是因为利率越高就越容易通过。

这件事很不合常理，但是仔细想想就会明白：风险定价就是如此，你的风险越大，我收取的利息也就越高来抵消它。

第一种特点是额度较小，一般是100-500元。

该额度下，平台的风险控制机制比较宽松，坏账损失可以被接受。

小周接受采访时说：“按照你的意见去做的话，我可以申请到3000元的贷款。”

以前他一直跟额度为两万元的贷款公司打交道，但是已经连续拒绝了四次，并且征信报告上留下了很多不良记录。

第二点就是期限较短，一般为3-6个月左右。

第三种方式就是放款人不是银行，而是在消费金融公司、小贷公司等地方获得贷款。

银行资金成本很低，但是审核的标准在那里，想要绕过去也是不可能的。

消费金融公司资金成本较高，所以也就需要有较高的风险承受能力。

所以如果你在找什么样的网贷小额可以很容易地通过优先考虑的是放款人是哪家公司，而不能只看广告语。

两个真实的例子来说明申请的时间有多么的重要

说到申请时间的问题，在网上很少有人会提到这个问题，但是其实是有一定要求的。

上个月底的时候我去采访了一位小餐馆老板，他的名字叫做老林。

那时候想要申请一笔贷款来周转资金，但是第一次申请就被拒绝了，原因是“综合评分不够高”。

他不服气，过三天再试一次，结果又被拒绝了。

后来他就去找了一个中介的朋友咨询，那个朋友建议他等月底再试一试。

那么最后的结果是什么呢？在月底的时候提交了申请，在当天就得到了批准，并且获得了15000元的贷款额度。

为什么？

由于各个平台都会在每月初有放款的任务，而月初的时候风控比较严格，月底如果任务没有完成就会变得宽松一些。

这不是一个公开的秘密，但是它在行业内是存在的潜规则。

另外一起案件就是去年2月份的小敏案。

她在一个互联网公司工作，收入还可以，但是以前有过几次网贷的情况。

她说自己发现了这样一个规律，在工作日早上提交申请的人被录用的可能性更大一些。

向老陈询问之后得知，和他有些瓜葛。

由于许多平台在晚上进行的风险控制更加严格，以避免欺诈行为的发生。

白天有人工复核的时候，反而可以网开一面。

当然不同的平台可能会有所不同，我只是记录下自己所看到的情况。

但是有一个可以肯定的事实就是，在凌晨2、3点钟的时候去申请贷款的话，成功率可能会比较低。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

说完怎样找到容易通过的产品之后，还要讲一讲如何避免掉进这些陷阱里去。

我采访过的借款人阿杰去年在某个不知名的平台上借款三千元，到了手只剩下两千四百元，其中六百元是所谓的“服务费”。

还没有结束，在还钱的时候才发现合同上写着四千五百元。

当时他就蒙了，去找客服询问，客服说是“综合成本”。

这就是典型的套路贷了，碰都不能碰。

怎么辨别？

就是说：凡是放款之前要你先付钱的，都给拉黑。

对于实际到帐金额与合同金额不符的情况，马上报案。

另外一种坑就是“强买强卖保险”。

去年我去采访的一个案子中，借款人的贷款金额是1万元，但是每月需要支付一份意外险费，一年下来一共要缴纳一千多元。

问起有没有听说过这个保险的事情，他回答说签合同的时候并没有仔细看过。

签订合同时要仔细阅读合同内容。

尤其是小字处容易藏有陷阱。

什么样的小额度的网络贷款比较容易被批准呢？给出一个真实的答案

说了很多之后，最后还是要有一个结果。

我不会把所有的平台都罗列出来，因为这些信息可能会在下个月就失效。

但是你可以知道一个选择的标准是：

第一种方式是优先考虑持有牌照的消费金融公司发行的产品，在央行官网上可以查询到牌照清单。

第二，利率小于等于年化24%，审核比较严格；大于24%小于等于36%，通过率较高但是费用也高。

第三种情况就是你的征信已经被用过了，并且还有两三次以上的逾期记录的话，那么就不要去申请那些所谓的“大品牌”产品了，基本上就没有希望了。

找一些成立不久、在扩张规模上的平台，机会比较大。

怎样才能知道一个平台是在扩张规模呢？

看广告投放量。

如果某个平台忽然在所有的APP中都开始大量投放广告的话，那么很有可能就是为了完成业绩而放松了风控。

该方法是向老陈请教之后得到的结果，并且比网上的“攻略”要好很多。

最后说几句实话

做这么多年的金融调查，见过很多因为借了网贷而还不了款的人。

有的是拆东墙补西墙，到最后就变成了几百万的负债。

有的人因为催收而精神崩溃，甚至失去了工作。

所以虽然你在问什么样的网贷小额可以很容易地通过我还是要多嘴问问了：你要不要把钱借出去呢？

可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去借网贷。

可以延后消费的开支不要冲动购买。

实在需要借钱的话，在借出去之前要把还款计划列出来，并且计算出每月需要偿还多少钱以及所占的比例。

大于三分之二就不应该借钱。

小周之后这三千元分期付款，每月五、六十元，他还能够承受得起。

但是他说，如果当初冲动之下借了1万元的话，现在已经可能陷入以贷养贷的状态了。

借钱这件事，并不是说能借到就一定是件好事情。

门槛设置得越高，后面出现的问题就越多。