征信花了能贷保单宝吗？做小生意十年，我给你掏心窝子说清楚

上个冬天是我做买卖最艰难的一个时期，服装店里的货物堆积如山，房东也催促着要下个月的房租，我心里就像有一只热锅上的蚂蚁一样烦躁不安。那时候我去各个网贷平台申请借款额度来试试看能不能借到一些资金周转一下，但是没有成功，并且我的征信查询次数还增加了十几次。之后朋友提到可以利用保单进行贷款的时候，我才想起来自己已经缴纳了五年之久的寿险保单是否可以用作应急资金呢？但是当时我心里很紧张，征信花掉了就可以贷款保单宝了吗？这个问题应该让很多做买卖的人感到头疼吧，今天我来把我在上面摔跤的经验以及之后总结出的一些规律分享给大家。

首先弄清楚的是，保单贷款与银行信用贷款是完全不同的两回事

很多人的一个错误认识就是认为所有的贷款都需要查询征信、查看流水和了解负债情况。也就是说，是被银行信用贷得害怕了。但是保单贷款的方式完全不同。手中持有的保单，特别是具有现金价值的人身意外险或者分红型保险等，在本质上都是你交给保险公司的一笔存款。保单贷款就是把你手中的保单当作抵押品去向保险公司借钱的一种方式。

这件事情很有趣。既然有抵押的话，那么保险公司所关心的就是你的保单价值是多少，并不是你在外欠了多少债。这就如同把一块黄金拿到典当行去换钱一样，老板会管你信用卡有没有逾期吗？当然不会。就是看这块金条是真是假以及它的价格是多少。因此，征信花掉了就可以贷款保单宝了吗？其实答案也很清楚：大多数时候，保单贷款不会考虑你的信用情况。

说实话，在我知道了这个道理之后，我都想拍案而起。早知如此的话，我当初就不会随便点击那些网贷链接了，也不会把征信弄坏。但是说到底，如果没有踩到那个坑的话，我就不会有心思去研究各种融资途径了，现在的自己大概还是一副浑水摸鱼的样子吧。

征信花也可以贷款吗？这件事情是有一定的条件的

不可以太乐观。尽管保单贷款并不看征信，但是也不能随便拿一张保单当作提款机来用。其中有一些硬性的要求，我当时就是不知道才跑了很多次。

第一点就是你的保险合同要有“现金价值”。一年一次缴纳的消费型医疗保险、意外伤害保险或者是刚刚购买不到两年时间的单纯保障型产品，其现金价值很低，并不能够借到很多的钱。我的一个做餐饮的老朋友老张拿着一份一年两百元的意外险来问我能不能申请贷款，但是保险公司客服却告诉他办不了。这件事到现在我还记得很清楚，老张当时很为难的样子。

第二、贷款金额有最高限制。一般为现金价值的百分之八十到九十五之间。比如你现在持有的这份终身寿险现值为10万元的话，那么你可以最多借出8万元。想要贷款15万元吗？没有可能实现。和银行按照收入流水来审批额度的方式不同的是，不管你的年收入是一百万还是十万，保单的价值都是固定的，并且不能突破这个上限。

另外一件事情也要说明白。但是大多数保单贷款并不查询征信记录，但是最近两年来有的保险公司的政策发生了变化。具体的公司名字不方便公开，但是去年我给表弟咨询时了解到，已经有两家中型以上的保险公司开始接入到央行征信系统中去了。所以即使你申请的是他们公司的保单贷款，也会被记入征信系统，并且可以查询到你的征信情况。这件事情在不同的城市可能会有所不同，所以在办理前最好是打电话给客服进行核实，不要像我一样白跑一趟。

保单贷款与保单信用贷款不要弄错

我想要对这个地方进行批评的是。市场上有很多贷款中介和部分银行销售人员会把这两个概念混为一谈。如果你不清楚的话就会容易上当受骗。

第一种方式就是我前面提到过的，在保险公司那里把保单当作抵押品去借取现金，也就是所谓的“保单贷款”或“保单质押贷款”。该类贷款利率较低，大约为5%到6%，并且不会查看你的信用记录。这就是正确的做法。

第二种叫做“保单信用贷”。这是由银行或者是小贷公司所推出的产品，他们会看你的保单情况，并且认为你有一定的还款能力，所以会给你发放一笔信用贷款。除了要查看征信之外，对于征信的要求也很严格。如果征信已经花掉了的话，那么去申请这样的产品基本上就等于白送人头了，并且还会增加一次查询记录，简直是坑爹。

怎样来分辨呢？非常容易。是把钱还给保险公司，还是把钱还给银行？如果退还的是保险公司的，则属于正规的保单贷款；而退还给银行或某一个小额贷款公司的，则为信用贷款。差别很大，要弄明白才行。

我亲身经历过的一次险些发生交通事故的情况

说一件我自己很丢脸的事情。去年的时候，我需要五万元来进货做秋季服装。我当时手中有一张现金价值八万多元的保险单子，应该可以借六万元。我去到保险公司柜台时被告知，我的保单之前已经被用作抵押贷款过一次，并且还没有偿还完毕，所以不能再次申请五万元的贷款。

当时我就很迷茫。以前那笔贷款是妻子瞒着我和她做的，这件事我一直都不知道。那么该怎么办呢？如果不及时进货的话就会错失旺季的机会。之后我想到一个办法，向亲戚借钱把之前买的保险赎回来，在第二天现金价值恢复之后再重新贷款出去。尽管多花了1天的时间，并且给了一些亲戚利息，但是事情总算做成了。这次的经历让我知道保单贷款很方便，但是要记得自己的保单还有多少没有使用掉的地方，家里的两个人也要互相沟通一下。

征信花的人群去申请保单贷的时候可以参考以下几点

如果您的征信已经很糟糕了，查询次数多、贷款也很多，但是现在又急需资金，并且手中有一份不错的保险合同的话，那么我的建议是这样做的：

第一种情况就是查看保险合同的种类。找到你所持有的保单上关于“现金价值”的那一部分。如果有3-5万元左右的话，这件事就有可能成功了。如果只有一两千块钱的话就不要去做了，太浪费时间了。

第二种就是直接联系保险公司的官方渠道。现在很多保险公司的APP都可以直接进行保单贷款的操作，并且不需要到柜台办理。例如平安、中国人寿等大的公司，在其APP中都设有入口。上去看一下可以贷多少钱、利率是多少，心中也就有了底。不要找什么中介了，这件事情你可以自己搞定，中介还向你收取服务费呢，为什么要给它钱呢？

第三点就是要注意还款的方式。保单贷款一般只还息不还本，所以本金可以无限期拖欠。但是有一个问题：如果长期不归还本金的话，那么利息就会产生复利效应。假如有一天利息和本金加起来大于你手中的钱的时候，保险合同也就作废了。这件事轻重不同，有的人保单失效还不知道，等到出事之后保险公司拒绝赔偿，那就是很亏了。

第四条就是最重要的一个方面，即此款用于应急而不用于救济。把钱周转一下，几个月就可以还清了，那么就没事了。但是如果你想用这笔钱来翻本、进行高风险的投资的话，我还是建议你不要这么做。保单贷款的利率并不高，但是也不能随便使用它，因为这部分资金原本就是你的存款，并且一旦用完之后保障也就不存在了。

这件事情是不是真的呢？

回到最初提出的问题：征信花掉了就可以贷款保单宝了吗？那么你现在应该知道了答案。如果是指正常的保险抵押贷款的话，一般是可以办理的，因为银行根本不会看你的信用报告。但是前提是你所持有的保单必须具有足够的现金价值，并且选择的保险公司不能在短时间内改变其条款。

这个社会上，做买卖的人没有不遇到资金短缺的时候。保单贷款可以看作一种比较可靠的资金来源，其利率低于信用卡分期付款，并且办理起来也很方便。但是它也有缺点，就是额度有限，使用之后就会减少。我目前的习惯是，在日常生活中一般不会去动保单贷款，只在真的需要用钱时才去动用。那就是最后的一道屏障了。

另外一件事情要提一下的是。网上的很多广告都说“保单贷款不需要查征信、当天就可以拿到钱、最高可以借到五百万”，这样的基本上都是骗人的。保单贷的额度是有规定的，只能用现金价值的百分之八十来申请，任何人也不能改变这个数字。敢这样吹的人，或者是信用贷款假冒的身份的人，或者就是黑中介，千万不要相信。

这几年来，在做买卖的过程中，我已经看得很清楚了。融资渠道这些东西平时不用去管它，但是到了需要用的时候就会发现没有准备好的。等火烧到眉毛的时候再四处乱撞已经来不及了，所以现在要对自己的资产进行盘点。手中持有保险合同的朋友，请尽快查询一下保单上的现金价值是多少，并且把它当作自己的一份备用金。

如果你还不能确定自己手中的保险单是否可以用来贷款的话，那么可以直接拨打保险公司的客服热线询问：“我的这份保单可以贷到多少金额？”比向一百个房地产经纪人咨询要好得多。