360哪个借款平台好用？调查30个借款人后我得出结论

上个月八月份的时候，在杭州遇到小周时，他正在便利店外面抽着烟，并且手机屏幕上还有催债的信息。他说自己向360系平台借了五万元，本来以为都是“自家兄弟”比较好说话，但是到了第三个还款日就被人爆出了通讯录。这件事使我心里很紧张——现在很多人都不知道360旗下的哪些借款平台比较正规、哪些平台坑人多。花费了三个月的时间去采访了三十位使用过360系产品的人，并且还和内部的朋友聊了几回之后才把360哪些借贷平台比较好把问题弄明白。

360旗下的借款平台一共有多少个

说实话，在哪里借的钱都不知道的人很多。360系目前主要的借款类产品有三种：360借条、360分期以及之前存在的360小微贷（现在已经被合并到上述两个当中去）。听上去差不多，但是实际上差别很大。小周属于“迷糊型”的借款人，在应用商店里搜索“360借钱”，下载了排名第一位的应用程序，并没有仔细查看具体的哪一个产品。那么最后的结果是什么呢？比预期多出不少利息，并且提前还款还要被收取违约金。

我在采访的借款人的当中，大约有一成的人有过类似的问题。他们认为360是大厂出品，所以产品质量一定不会差，但是其实各个产品在定位、利率和审核标准上都有所不同。请问360哪些借贷平台比较好？要看具体情况而定，并不是所有的人都会这样。

360借条：流量最大，但是陷阱最多

360借条是整个360系里面用户最多的产品，并且没有任何一个产品可以和它相比。我在采访的三十人当中，有二十六个人使用了它。优点也很明显：速度很快，基本上都在24小时之内就能收到款项，最快的那位受访者甚至只用了15分钟就拿到了钱。额度上，新用户的范围一般为三千元至一万五千元左右，资质较好的可以达到五万元以上。但是出现了问题就是它的综合年化利率跨度很大，有的只有7.2%，而最高的能达到24%。

为什么会有这么大的差别呢？我的一个朋友告诉我，360借条所涉及的资金方并不是单一的，而是和十几家持牌金融机构进行合作。根据你的资质来确定可以匹配到哪个资金方，所以利率也就不同了。也就是说你看得到的利率并不是由360定的，而是由资金方来决定的。这样就产生了一个问题：同一种应用程序，在别人那里年化率为10%，而在你这里可能是18%左右，并且无法事先预料到。

另外一件事情也要提一下。360借条提前还款的规定各不相同。我去采访了一个叫做老李的借款者，他向银行贷款三万元，在使用了两个月之后想要提前归还全部款项，并且因此而被收取了剩余部分三百分之一的违约金。当时的他就很迷茫，“广告上不是写的是可以随时取款吗？”后来才明白，“随借随还”是可以提前还款的，但是是否要收取违约金则是另外一回事。这件事情让人很烦心吧？

360分期：有明确消费需求的人可以使用

360分期与360借条的主要不同之处在于它主要是针对消费场景进行服务。想买部手机、电器或者是参加个培训班的话，在合作商户处可以直接使用360分期支付。我去采访了一个小伙子，在一家手机连锁店里买了部iPhone，店员给他推荐了360分期，分12期无息，他算了下很合算于是就办理了。在这样的情况下，360分期要比直接把借条上的钱拿出去借款来得便宜一些。

但是你如果没有具体的消费需求，只是想要借点钱周转的话，那么360分期就不适合你了。它的额度一般都比较小，并且对资金使用目的的要求也比较高。一个做小本生意的人士说，他要用360分期贷款来进货，但是被拒绝了，原因是“消费场景不符”。之后换成360借条就可以秒过了。因此你看，360哪些借贷平台比较好就是看你要干什么了。

被人们所忽视的一些事情

做这么多年的调查了，我认为借款人最易忽视的信息就是隐藏在角落里的一些东西。比如说申请的时间。这有一定的玄学色彩，但是几个受访者的说法差不多：工作日早上提交申请的话，通过率以及额度要比周末晚上的高一些。我向内部的朋友询问过这个问题，并且没有得到直接的回答，只是被告知“系统的风控模型会从多个角度来考量”。这句话的意思是什么？你自己去体会一下吧。

另外一种容易被人忽视的就是会员服务了。360借条有会员制度，付费会员可以获得提额、降息等福利。我曾经采访过一个小名叫小陈的女孩，她的年度会员费用是199元，额度由原来的8000提高到现在的12000，并且利率也从原来的18%降低到了现在的15%。但是她算了下账，节省下来的钱正好可以弥补掉会员费，就是白忙活一场。但是如果你借款数额很大、时间很长的话，开通会员就比较划算了，这一点要你自己去计算清楚。

有关于征信的事情

很多人都很在意是否会被记入征信系统。答案就是：要上，并且一定要上。360借条以及360分期所连接的是持牌金融机构，每一笔借款都会被记录到征信报告中去。我去采访过一位大姐，在360借条上借了两万元之后又过了两个月才还款，所以她的征信里留下了“代偿”的痕迹。比一般的逾期还要严重的程度，在五年之内是不可能向银行申请贷款的。她当时拍着大腿后悔不已，早知道这样的话，借亲戚的钱要比这样做好得多。

另外要提的一点是360系平台查征信的频次。每当你点击“查看额度”的时候，在征信上面就会有一个查询记录。一个受访者的征信报告显示，在一个月之内被点了七八次，“贷款审批”查询条目很多，之后到银行申请房贷时就被拒绝了。银行经理说因为查询次数过多，所以系统认为他是“资金紧张、有多处借款”。冤不冤呢？

我的建议

已经写了那么多，现在应该有个结果了吧。如果让我回答这个问题360哪些借贷平台比较好我给的答案是：短期的小额周转，首选360借条，下款速度快、操作方便；有明确的需求消费场景，例如购买手机、家电等，在360分期是否有免息活动的时候可以关注一下；但是不管选择哪一个都要注意三点：第一要看清利率以及提前还款的规定不要被广告所欺骗；第二要控制好查询频率，不能随便点击“查看额度”；第三就是量力而为了，逾期的后果非常严重。

最后一个要讲的数据是这样的。在被我采访过的三十人当中，其中有二十人表示“还会继续使用”，五人觉得“还可以”，另外三个则直接表示“再也不用了”。小周所说的“不再接触”就是文章开头提到的那个人物。之后他向亲戚借来钱结清了债务，在征信上留下的逾期记录还需要再过四年后才会消失。他说的一句话到现在我还记得很清楚：借钱时多么痛快，还款时又是多么痛苦

这句话虽然粗鲁，但是有道理。