360哪个借款平台好用?调查30个借款人后我得出结论
上个月八月份的时候,在杭州遇到小周时,他正在便利店外面抽着烟,并且手机屏幕上还有催债的信息。他说自己向360系平台借了五万元,本来以为都是“自家兄弟”比较好说话,但是到了第三个还款日就被人爆出了通讯录。这件事使我心里很紧张——现在很多人都不知道360旗下的哪些借款平台比较正规、哪些平台坑人多。花费了三个月的时间去采访了三十位使用过360系产品的人,并且还和内部的朋友聊了几回之后才把360哪些借贷平台比较好把问题弄明白。

360旗下的借款平台一共有多少个
说实话,在哪里借的钱都不知道的人很多。360系目前主要的借款类产品有三种:360借条、360分期以及之前存在的360小微贷(现在已经被合并到上述两个当中去)。听上去差不多,但是实际上差别很大。小周属于“迷糊型”的借款人,在应用商店里搜索“360借钱”,下载了排名第一位的应用程序,并没有仔细查看具体的哪一个产品。那么最后的结果是什么呢?比预期多出不少利息,并且提前还款还要被收取违约金。
我在采访的借款人的当中,大约有一成的人有过类似的问题。他们认为360是大厂出品,所以产品质量一定不会差,但是其实各个产品在定位、利率和审核标准上都有所不同。请问360哪些借贷平台比较好?要看具体情况而定,并不是所有的人都会这样。
360借条:流量最大,但是陷阱最多
360借条是整个360系里面用户最多的产品,并且没有任何一个产品可以和它相比。我在采访的三十人当中,有二十六个人使用了它。优点也很明显:速度很快,基本上都在24小时之内就能收到款项,最快的那位受访者甚至只用了15分钟就拿到了钱。额度上,新用户的范围一般为三千元至一万五千元左右,资质较好的可以达到五万元以上。但是出现了问题就是它的综合年化利率跨度很大,有的只有7.2%,而最高的能达到24%。
为什么会有这么大的差别呢?我的一个朋友告诉我,360借条所涉及的资金方并不是单一的,而是和十几家持牌金融机构进行合作。根据你的资质来确定可以匹配到哪个资金方,所以利率也就不同了。也就是说你看得到的利率并不是由360定的,而是由资金方来决定的。这样就产生了一个问题:同一种应用程序,在别人那里年化率为10%,而在你这里可能是18%左右,并且无法事先预料到。
另外一件事情也要提一下。360借条提前还款的规定各不相同。我去采访了一个叫做老李的借款者,他向银行贷款三万元,在使用了两个月之后想要提前归还全部款项,并且因此而被收取了剩余部分三百分之一的违约金。当时的他就很迷茫,“广告上不是写的是可以随时取款吗?”后来才明白,“随借随还”是可以提前还款的,但是是否要收取违约金则是另外一回事。这件事情让人很烦心吧?
360分期:有明确消费需求的人可以使用
360分期与360借条的主要不同之处在于它主要是针对消费场景进行服务。想买部手机、电器或者是参加个培训班的话,在合作商户处可以直接使用360分期支付。我去采访了一个小伙子,在一家手机连锁店里买了部iPhone,店员给他推荐了360分期,分12期无息,他算了下很合算于是就办理了。在这样的情况下,360分期要比直接把借条上的钱拿出去借款来得便宜一些。
但是你如果没有具体的消费需求,只是想要借点钱周转的话,那么360分期就不适合你了。它的额度一般都比较小,并且对资金使用目的的要求也比较高。一个做小本生意的人士说,他要用360分期贷款来进货,但是被拒绝了,原因是“消费场景不符”。之后换成360借条就可以秒过了。因此你看,360哪些借贷平台比较好就是看你要干什么了。
被人们所忽视的一些事情
做这么多年的调查了,我认为借款人最易忽视的信息就是隐藏在角落里的一些东西。比如说申请的时间。这有一定的玄学色彩,但是几个受访者的说法差不多:工作日早上提交申请的话,通过率以及额度要比周末晚上的高一些。我向内部的朋友询问过这个问题,并且没有得到直接的回答,只是被告知“系统的风控模型会从多个角度来考量”。这句话的意思是什么?你自己去体会一下吧。
另外一种容易被人忽视的就是会员服务了。360借条有会员制度,付费会员可以获得提额、降息等福利。我曾经采访过一个小名叫小陈的女孩,她的年度会员费用是199元,额度由原来的8000提高到现在的12000,并且利率也从原来的18%降低到了现在的15%。但是她算了下账,节省下来的钱正好可以弥补掉会员费,就是白忙活一场。但是如果你借款数额很大、时间很长的话,开通会员就比较划算了,这一点要你自己去计算清楚。
有关于征信的事情
很多人都很在意是否会被记入征信系统。答案就是:要上,并且一定要上。360借条以及360分期所连接的是持牌金融机构,每一笔借款都会被记录到征信报告中去。我去采访过一位大姐,在360借条上借了两万元之后又过了两个月才还款,所以她的征信里留下了“代偿”的痕迹。比一般的逾期还要严重的程度,在五年之内是不可能向银行申请贷款的。她当时拍着大腿后悔不已,早知道这样的话,借亲戚的钱要比这样做好得多。
另外要提的一点是360系平台查征信的频次。每当你点击“查看额度”的时候,在征信上面就会有一个查询记录。一个受访者的征信报告显示,在一个月之内被点了七八次,“贷款审批”查询条目很多,之后到银行申请房贷时就被拒绝了。银行经理说因为查询次数过多,所以系统认为他是“资金紧张、有多处借款”。冤不冤呢?
我的建议
已经写了那么多,现在应该有个结果了吧。如果让我回答这个问题360哪些借贷平台比较好我给的答案是:短期的小额周转,首选360借条,下款速度快、操作方便;有明确的需求消费场景,例如购买手机、家电等,在360分期是否有免息活动的时候可以关注一下;但是不管选择哪一个都要注意三点:第一要看清利率以及提前还款的规定不要被广告所欺骗;第二要控制好查询频率,不能随便点击“查看额度”;第三就是量力而为了,逾期的后果非常严重。
最后一个要讲的数据是这样的。在被我采访过的三十人当中,其中有二十人表示“还会继续使用”,五人觉得“还可以”,另外三个则直接表示“再也不用了”。小周所说的“不再接触”就是文章开头提到的那个人物。之后他向亲戚借来钱结清了债务,在征信上留下的逾期记录还需要再过四年后才会消失。他说的一句话到现在我还记得很清楚:借钱时多么痛快,还款时又是多么痛苦
这句话虽然粗鲁,但是有道理。
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