10月下款的网贷口子：我采访了32个借款人，发现真相没那么简单

老陈坐到了对面的咖啡店里面去，手里拿着刚刚打印好的信用报告，手指头都变白了。

他是我在做10月下旬的网贷口子专题调查中对第17位被访者进行采访时所遇到的一个在物流公司里跑长途车的司机。上个月底的时候，为了给刚刚考入大学的儿子交学费、买学习用品的事情着急不已，于是就向朋友们打听了一些“必赚”的方式，但是……结果怎么样？

钱没有借到，但是手机上多出了十几款莫名其妙的应用程序，并且征信也被查询了。

“记者朋友们，我想问一下，还有没有正规的地方可以借到钱？”老陈提出的问题非常直白。其实这两年来我已经听到了不下五十余次了。每年年底的时候，在距离下个月月底还有两个月的时间里，“10月下款”的搜索量都会急剧上升，原因只有一个：许多网贷公司为了完成年底的放贷任务而放宽了审核标准。

但是宽松并不意味着没有门槛，也不意味着“闭着眼睛就可以下单”。

号称“一定要下”的口子们，结果怎么样了

说实话，“必下”这两个字已经把很多人给骗惨了。

上个月十月份的时候我去采访了一个叫做小周的人，他是做电商的，在这个时候正是准备货物的时候。在某一个论坛上看到了一条消息，说是某某平台就是“10月下款的网贷口子”里面的“神器”，只要有身份证就可以贷出五万元。小周相信了，并且填写了相关资料，过了三天之后又发生了什么事情呢？

不但没有收到任何款项，在第二天之后，他就被各种贷款推销电话骚扰个不停。

其实所谓的“口子”并不是一个正规的交易平台，而只是一个用来搜集信息的幌子。小周之后跟我说他已经接到过二百多个骚扰电话了，其中有说是给他的银行卡开通服务的、也有说是可以帮助他“洗白”信用记录的、更有甚者是假冒公检法机关来进行诈骗的。这件事到今天我还记得很清楚，一个小青年说话的时候眼睛都是红的。

所以不要傻了吧，“必下”的好事又怎么会存在呢？

正规的放贷机构要查清借款人的资质、信用情况以及还款能力，这是不变的原则。声称“不用看征信不用看负债直接秒批秒到账”的都是骗人的话，或者是利率太高让人觉得不可思议的高利贷。

可靠的十月放款途径是什么样的

说那么多坑，但是真的可以下款吗？

有的，但是和你想象的不同。

我曾经采访过一位在某股份制银行工作了八年之久的信贷经理朋友（化名），他说了一件很多人都不知道的事情：每年第四季度的时候，许多银行以及持牌消费金融公司都会放松一些审核条件，特别是十月份和十一月份，这是为了完成年度目标而做的努力。

但是“放宽”的条件是有的。

并不是所有的人都可以借用的，只对“资质一般到好，并且有一点小问题”的人适用。比如说你的征信里有过一次或两次逾期记录，但是数额不大、时间也不长；或者是你的负债率稍微高了一些，但是收入证明可以覆盖月供。在一般情况下会被拒绝，但是10月份申请的话，通过的可能性就大一些了。

具体的数值是多少呢？不同的城市之间可能会有所不同，根据我的那位朋友的说法，在去年十月的时候，该行支行的审批通过率要比平常高出8%-12%左右。

另外一点大家往往忽视的是申请时间。

很多人的想法是月底的时候去申请，认为这个时候机构的任务比较多，容易被批准。但是事实并非如此。根据我的观察，在每个月的中间上下旬（即十号至二十号之间），申请成功的几率会更大一些。是什么原因呢？当时额度刚刚放出，审核的人也不太忙，所以可以花更多的时间来审查你提交的文件。

两个真实的例子，得到的结果却大相径庭

两个我自己亲自去采访的例子。

第一种就是做餐饮的老李，在去年十月份的时候想要借到十五万元来对店面进行装修。他首先去了一个国有大银行，但是被拒绝了——原因是他的征信上出现了三次信用卡逾期的情况。老李没有放弃，又找到一家城市商业银行，这次他变得很机智，把房产证、店面租赁合同以及最近六个月的流水都准备好，并且还特别写了份情况说明，解释说那几期逾期都是因为疫情导致的资金周转问题。

那么最后的结果是什么呢？批准了，年利率为7.2%，分三年还清。

老李之后告诉我：“如果早知道会这样麻烦的话，我就不会去搞那些网贷了。”

另外一例就不太走运了。

小吴是一名刚刚工作两年的程序员，在去年十月份的时候想要借点钱来购买一台新的笔记本电脑，但是金额并不大，只有两万元左右。因为觉得银行流程太繁琐，所以使用了一个APP上的“一键贷款”功能。钱已经到了账户里，但是他没有仔细查看合同——实际上年化利率是36%以上，并且还会有各种各样的服务费、担保费、咨询费等等

等他过了半年之后才发现，本金一点都没有减少，并且反而多出了将近一万块钱的利息。

后来他就去找平台理论了，结果对方拿出了一份他已经签字过的电子合同来，上面明明白白地写着。小吴才意识到自己踩到了一个大坑。

怎样在十月份找到最合适的贷款途径

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

第一，首先选择有执照的单位。对于银行来说就不必多说，消费金融公司和正规的小额贷款公司都可以，出现问题之后可以找得到人投诉。如何辨别是否具有牌照呢？到银保监会网站上查询一下，也可以在APP里面查看是否有金融许可证编号。

第二，在申请前要检查自己的征信情况。很多人都不知道自己的征信是什么样子，就开始随便去申请了。每次申请都会在征信里留下一条“贷款审批”的信息，如果申请次数太多的话，就会把征信弄花掉，之后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

第三就是量力而为了。不要一看到“10月下旬到期的网贷口子”就心动不已，要先想想自己每月能拿出多少来还款。见过很多借钱时很痛快，但是还钱的时候却很着急的人。

第四、不要相信所谓的“内部渠道”。我去采访了很多从业者，并没有听说任何一个正规机构有所谓的“内部口子”。给你“包装资质”、“走后门”的人十个人里边有九个都是骗子，剩下的一个可能会把事情搞砸。

最后来说一个数据，去年我采访了32位借款人的过程中，用正常途径拿到贷款的人，平均需要的时间为五到七天。标榜“秒批秒到”的产品，要么利率极高，要么有各种各样的陷阱。

借钱的事情不能着急。

老陈听了我的意见之后去了城商行，拿着自己的行驶证以及最近六个月的银行流水单据，并不是最低利率，但是比较透明了，不会有什么套路。

他给我的信息是：早知道遇见你是多么的好

但是谁又能保证自己永远不会遇到紧急情况呢？