银行经理酒后吐真言：小额借款平台哪个利息最低正规？别被表面忽悠了

凌晨2点的时候我依然坐在办公室里看着那张熟悉的脸孔。现在如果有人问起我小额借款平台中哪一个的利率最便宜呢我可能会把刚刚泡好的枸杞茶倒在她的脸上——并不是因为性格不好，而是太着急了。上周有一位老太太来到网点哭诉，在一个不明的应用程序里借了五万元，并且签订了年利率为百分之七的借款协议，但是还款之后却发现本金没有减少反而增加了许多利息。其实这个行业里面的水很深很复杂。

我是银行的一个客户经理，具体的银行名字就不提了，每天的工作就是批贷款、查征信、听客户的倾诉。今天的这篇小文是我在酒后胡言乱语的结果，里面有一些关于内部审批的小九九，在平时打死我也不愿意向外人透露。但是既然有人问起什么地方的利率最低、最规范的地方在哪里，我就把遮羞布揭开一点给你看个大概。

不要只看广告上说的“最低利率”

你们刷到过这样的广告吗？最高可以达到20万元，日息只有万分之二。其实看到这些词语的时候，你的心里是不是会痒痒的呢？但是我要给大家泼一盆凉水。所谓的“最低”就是和方便面包装上写的“图片仅供参考”一样。在我们银行，“地板价”的利率是用来给征信良好、有公积金、事业单位编制的老大爷用的。一般的人。没有一点希望了。

去年有一个小老板老张拿着手机上看到的广告图片找到我，气得满脸通红、脖子发硬。他说网上的那个平台宣称年化利率为3.6%，但是实际拿到手的是18%。这是很正常的。所谓“预审批额度”与“最终放款利率”，之间相差十万八千里。系统会根据你的一些数据来为你定价，“杀熟”。这些数据包括但不限于你最近访问过哪些网站、是否有逾期记录以及你在填写资料的时候是否犹豫不决等。

不可以相信天上掉下来的馅饼。正规的银行系产品，例如建设银行快贷、工商银行融e借等，利率很低，年化可以做到3.45%左右或者更低一些。但是门槛很高，系统会立刻拒绝你的申请，并且不给出任何原因。这就是实际情况。

那么应该怎样选择呢？把利息最少的正规平台拆开来

既然你们是来问小额借款平台中哪一个的利率最便宜呢那么我就直说了吧。经过几年来办理上万笔交易的经验之后，把市场上比较流行的一些渠道进行分类整理。第一梯队就是国有大行的线上快贷产品。利率非常低，有的甚至低于房贷利率。但是前提是你必须被列入他们的“白名单”之中。

第二梯队就是头部的互联网平台，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这几家公司资金方大都是银行或者消费金融公司，并且正规性是没有问题的。利率一般为年化百分之十到十八左右。虽然比银行直接经营的好一些，但是比起那些野鸡平台还是要好很多。另外有一个秘密我一般不告诉别人：这几个平台很在意你在它们生态系统中活跃的程度。你经常使用支付宝和微信进行支付的话，额度就会提高很快，而相应的利息也会降低。

第三梯队为有牌照的消费金融公司，如招联金融、马上消费金融等。利率都比较高，年化在18%-24%之间比较常见。其实不然，除非急需用钱并且资质不好才去尝试一下。如果借了这样的钱之后再去申请银行的低息贷款的话，在我们审核时就会认为你的“资金链紧张”，从而拒绝你的申请。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

说到这儿，就要讲到审批的标准问题了。人们认为只有不逾期才会使自己的征信变好。这是错误的想法。我行有一条不成文的规定是看“硬查询”的数量。什么是硬查询呢？当你点击“查看额度”的时候，在此之前机构已经对你进行过征信查询并留下了痕迹。

上个月有一个小女孩来申请装修贷款，她的收入很高，并且没有出现过逾期的情况。于是系统就拒绝了。打开之后发现，在短短几个月的时间里，她在十几家网贷平台上面点开了“测额度”的按钮。每次点击都会产生一个查询记录。从风控的角度来看就是“有多次借款的风险很大”。你认为这是为了看一眼吗？我们认为你现在已经开始四处借钱了。

因此不要随便点击“我的余额是多少”的链接。点击一次就会使你的信用记录变差。想要查询小额借款平台中哪一个的利率最便宜呢直接到官方APP上查询或者向专业人员咨询，不要把个人信用当作儿戏。

申请的时间也很重要

但是很多人都不知道。银行放贷的速度是有限制的。一般而言，在每个季度结束的时候（即3月份、6月份、9月份和12月份），由于银行要完成年度目标而产生的压力，所以审批速度会加快一些，并且也会发放更多的优惠贷款。年初的时候额度比较紧张，不但没有折扣，而且放款也很慢。如果不是很着急的话，在这个时间段内申请的话可能会少交一些利息。

注意“正规”的外衣下隐藏着的陷阱

有的平台虽然叫着国企的名字，但是界面却很官方，实际的利率却很高。怎样来判断呢？查看合同。不管广告说得多么天花乱坠，你都要看看借款合同上面写的是什么“年化利率”。年化利率，并非日息、月息或者手续费。

有一个很隐蔽的服务费坑叫做“服务费”。我的一个客户的平台上借的钱，合同上写的是8%的利息，但是放款时却扣除了一部分“服务费”，大约是10%左右。拿到手之后只有九成，但是还款的时候需要按照百分之百来还。这就是所谓的砍头息，是违法的行为。但是许多平台把文字游戏当作会员费、保险费等来宣传。

遇到这样的情况可以直接拨打银保监会的投诉电话，一告就中。正规的银行系产品是不会出现这样子的情况的。借款多少就可以拿到多少，还款多少就会归还多少，明明白白。

正规的话，我要再说一遍：所有的放款之前要求你交钱的行为都是诈骗行为。正规平台即使收取费用也只会在放款金额中扣除，或者是还款的时候一并收取，并不会让你先转给对方。

选择一个合适的平台是第一步，但是如何借款才是最重要的

很多人的疑问是：我已经有高利贷了，还能换成别的东西吗？可以。这就是所谓的“置换”。目前很多银行都有“消费贷”的产品，年利率在3.5%上下。如果资质还可以的话，就可以去申请一笔贷款来偿还那些年利率为18%的网络借贷。进进出出之间可以节省出一辆小汽车的钱。

但是置换有一个条件，那就是你的征信要通过银行系统的审核。因此平时要养成良好的征信习惯。不能让信用卡的使用率达到百分之七十以上，也不能让网络借贷的数量达到三次以上，并且不能出现逾期的情况。做到这些之后，你就成了银行心目中的优质客户了，在那个时候不是你要去向银行借钱，而是银行会主动找上门来借给你钱。

另外一件事情也要提一下。有人为了节省利息而向一些所谓“内部渠道”的人借钱。不抱希望了。银行没有内部途径，所有的贷款都要经过系统的审核批准。声称可以认识行长从而获得低利率贷款的中介机构中，有90%以上都是来收取费用的。剩下的一个就是真的认识行长的人了，但是他们只能帮助你加快一些程序的速度，并不能改变任何事情，比如利率等等都是由系统决定的，行长也没有权利随意更改。

提到中介的话，在这个行业里面水很深。不好的中介机构会让客户编造流水、包装证件。不信的话。如果被银行查出来的话就会被列入黑名单，以后想要贷款就不可能了。没有希望了。严重的还会构成诈骗罪，会被判刑。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：借钱这件事儿啊，并不是看谁给得快、谁给得多。利息高低与个人资质有关，也和所选择的平台是否正规有关。银行的快贷产品的利率最低，但是门槛很高；互联网大厂的产品其次，优点是方便；而那些从来没有听说过的地方或者平台，即使利率很低也不要接触，因为那里很可能会有陷阱。

我见过很多因为借钱不还而导致破产的人。有一个客户，原本生意很好，但是为了暂时周转一下资金，向别人借了高利贷，没想到利息越滚越大，最后连房子、车子都抵押出去了。每当我遇到这样的事情都会拍案叫绝——如果早一点找我就好了。

如果真的需要资金的话，可以到四大行的手机银行里查看是否有预授信额度。如果没有的话就去支付宝、微信上查一查。实在不行的话，可以到网点和工作人员进行沟通交流，不要随便点击网上的链接。所谓“秒批”、“无门槛”的东西其实都是让你陷入其中的一种方式。

啊对了，各个城市的规定是不一样的，我所说的主要是咱们一线城市的做法。二线和三线的城市会比较宽松一些，但是也会更加严格一些，这就需要根据实际情况来定夺了。

今天就说到这里了。如果这篇文章发表了而我没有被领导叫去谈话的话，那么下一次有空的时候我会给大家爆料一个更加惊人的事情。记住，在借出钱之前要先想好用途，不要把血汗钱白白地给对方赚取高额利息。